Что такое BNPL и насколько выгодна эта система финансирования для потребителя

Зачем платить сегодня за то, что можно отложить на завтра? Это вопрос, который задают миллионы потребителей, цепляясь за идею «купи сейчас, заплати потом» (BNPL). Появившись как новейшая форма кредитования, BNPL предлагает потребителям новые способы совершать покупки и распределять платежи. По данным McKinsey & Co, эти платежи в рассрочку увеличились на 300–400% в 2020 году, отчасти благодаря влиянию COVID-19 на денежные потоки потребителей. Тем не менее, по мере того, как влияние пандемии на поведение потребителей начинает нормализоваться, рост BNPL продолжается. По данным McKinsey & Co, 60% потребителей заявили, что они, вероятно, обратятся к этим программам финансирования. И FIS прогнозирует, что к 2023 году BNPL вырастет до 3% мирового дохода от электронной торговли.

BNPL: новый взгляд на вневременную практику

Концепция BNPL существует с тех пор, как люди торговали товарами и услугами, хотя и под разными именами и в разных формах. Во времена бартера один фермер мог дать другому сезонный урожай в расчете на то, что он будет «погашен» позже в этом году (как зимостойкая брюссельская капуста за обещание летних дынь).

Другим примером является рассрочка, которая была введена во время Великой депрессии и до сих пор предлагается некоторыми розничными торговцами. При отсрочке потребитель вносит залог за товар, чтобы «зарезервировать» его, и получает товар только после оплаты всей суммы.

Хотя эти примеры не идентичны сегодняшним услугам BNPL, принцип тот же: предложение товаров без полной оплаты на основе соглашения о том, что они будут возвращены вовремя. Цифровые платежи и электронная коммерция помогли BNPL выйти на новый уровень, поскольку все, что потребители должны сделать, чтобы воспользоваться услугой, — это поставить галочку и подписать договор об обслуживании в цифровой форме.

BNPL, как правило, хорошая вещь — как для продавцов, так и для потребителей. Это позволяет торговцам предлагать простой в использовании вариант отсрочки окупаемости для потребителей, не имеющих при себе в данный момент наличных или безналичных средств.

В результате BNPL помогает компании увеличить стоимость и объемы заказов. Для потребителя это позволяет получить товар, когда это необходимо, не напрягая свои финансы, но стоит упомянуть, что неспособность завершить оплату в рассрочку может повредить кредитному рейтингу.

Что ждет BNPL на горизонте?

Несмотря на то, что многие финансовые игроки уже предлагают услугу BNPL, принятие было ограничено по нескольким причинам. Во-первых, BNPL не всегда доступен для потребителей. Он доступен только у продавцов, которые подписались или совершают покупки, отвечающие определенным условиям (например, для определенного типа товара или ценового порога).

Во-вторых, потребители настроены скептически. Они не доверяют ни одному поставщику услуг свои финансовые данные, и многие поставщики услуг BNPL существуют недостаточно долго, чтобы завоевать полное доверие клиентов.

Поскольку большинство традиционных финансовых организаций, еще не вышли на рынок, можно с уверенностью предположить, что еще существует неиспользованный рынок потребителей, которые хотят пользоваться BNPL, но ждут подходящего поставщика. Кроме того, если бы кредитные или дебетовые карты предлагали BNPL, было бы намного проще применять эту услугу к личным транзакциям.

Как только поставщики кредитных карт, такие как Visa и другие крупные финансовые учреждения, которые в настоящее время работают над вариантами BNPL, представят свои предложения, я ожидаю, что использование BNPL резко возрастет.

Наконец, открытый банкинг может подтолкнуть больше финансовых организаций к предложению BNPL. Каждый раз, когда клиент использует BNPL, он соглашается с договором о погашении, который рассчитывается для каждого человека и каждой транзакции. Открытый банкинг позволит клиентам делиться своими финансовыми данными с финансовыми службами и учреждениями. Доступ к этой информации может сделать контракты BNPL более точными, что означает меньший риск для учреждения, предлагающего альтернативный способ оплаты.

BNPL находится на подъеме и предоставляет финансовым организациям и поставщикам кредитных карт большие возможности для повышения лояльности клиентов. Учитывая, что поколение Z и миллениалы особенно заинтересованы в гибких платежах, BNPL может стать для финансовых учреждений ключом к сохранению этой важной демографической группы клиентов, когда они вступят в период своего пика доходов и расходов.