Где микрокредитные организации оказались расторопнее банков
Рынок микрофинансовых организаций Казахстана находится в процессе формирования: идет расстановка сил, игроки пробуют себя в новых направлениях, растет конкуренция. Заемщик в итоге выигрывает: при большом предложении стоимость денег уменьшается и условия кредитования улучшаются. При этом финансовая грамотность населения растет: наш потребитель осваивает технологии, которые сокращают время доступа к финансированию.
Рынок микрозаймов в Казахстане успешно живет по новым правилам и регулируется государством через механизм лицензирования и ряд требований к минимальному капиталу, предельной ставке и квалификации руководителей МФО. При этом в общественном сознании в силу исторических причин сохраняется ряд устойчивых стереотипов или даже мифов об этом рынке.
Почему мифов? Потому что МФО заняли свою нишу в плане доступа граждан к быстрому кредитованию малого и среднего бизнеса. Если вам нужно привлечь, допустим, 100 млрд тенге на строительство завода – вы пойдете к консорциуму банков; если нужен миллиард для бизнеса – здесь подойдет кредит в банке или биржа; а если нужна быстрая гарантия МСБ по тендеру – здесь подойдет МФО, которая примет авто, недвижимость в залог и даст вам им пользоваться. Полный спектр кредитного финансирования для МСБ, о котором так долго говорила власть, стал доступен небольшим предпринимателям.
Миф №1. Микрокредит – это «червонец до получки»
Расхожее мнение, согласно которому микрофинансовые организации – это такие современные ростовщики, которые «наживаются» на гражданах и предпринимателях, взимая огромные проценты за кредиты «до получки». Так было давно, в слаборегулируемую доисторическую эпоху. Сегодня картина иная: большинство микрофинансовых организаций, будь то онлайн-кредиторы, ломбарды или кредитные товарищества, – это преимущественно нишевые игроки, которые применяют «бутиковый» подход и зачастую предлагают более простые, быстрые и выгодные решения, чем некоторые банки, – от денег на потребительские нужды до кредитования сельского хозяйства. А для ряда клиентов быстрота получения займов зачастую имеет более высокий приоритет, чем стоимость финансирования. Скорость жизни настолько увеличивается, что порой судьбу контракта решают часы или минуты, а банки на таких скоростях пока не работают. Хотя и МФО и банки имеют максимальный уровень ГЭСВ 56% годовых.
Миф №2. Космические проценты
Что касается процентных ставок по микрозаймам, то здесь тоже не все так однозначно. Возьмем, к примеру, «Жетісу Агро Кредит», входящую в пятерку крупнейших кредитных товариществ в Алматинской области. Благодаря участию в государственных программах поддержки предпринимателей, в рамках которых субсидируются ставки вознаграждения, «Жетісу Агро Кредит» предлагает финансирование по ставкам даже ниже, чем у банков, – от 4% годовых. Однако срок получения займа – от подачи заявки до выдачи денег – может доходить до трех месяцев.
Допустим, фермеру понадобились заемные средства на какой-то проект и, чтобы сэкономить, он обращается в кредитное товарищество. От него потребуется написать бизнес-план, собрать необходимые документы, дождаться результатов экспертизы – сначала аналитиков кредитного товарищества, затем специалистов Аграрной кредитной корпорации. Стоимость кредитных ресурсов в данном случае окажется ниже, но ждать придется два-три месяца. Это существенно дольше, чем в банках, но и там такие заявки рассматривают в лучшем случае две-три недели, а то и месяц.
Для сравнения: в МФО TAS MICROFINANCE, которая занимается кредитованием под залог недвижимости, средний срок рассмотрения кредитной заявки составляет одну неделю, да и то лишь потому, что по таким займам требуется оценка и регистрация залога недвижимости. Если же деньги нужны «прямо сегодня», то в МФО TAS FINANCE GROUP, специализирующейся на кредитовании под залог автотранспорта, их можно получить всего за 30 минут. По нашим данным, мы пока самые быстрые на рынке.
Миф №3. Для задач бизнеса микрокредит не подходит
Если посмотреть глобально, то МФО делают тотальный скоринг МСБ Казахстана и готовят его для банковского финансирования. Банки слабо кредитуют малые предприятия, потому что, несмотря на тотальное проникновение онлайна и открытых баз данных, МСБ еще не хватает нормальной отчетности и ликвидных залогов. Иногда сотрудники банковских отделений отправляют заемщиков в микрофинансовые организации – если у клиента, например, «горят сроки» и он не может ждать несколько недель. Банк направляет к нам клиента, параллельно ведет у себя проект по нему. Клиент у нас быстрее получает деньги, решает свой срочный финансовый вопрос, а через месяц может сделать рефинансирование в банке, если нужна более низкая ставка.
Ситуации бывают разные: у людей возникают какие-то срочные потребительские нужды или на предприятии нужно быстро решить проблему кассового разрыва, оплатить аренду или таможенный сбор, выдать зарплату работникам. В таких случаях для наших клиентов скорость выдачи займа намного более критична, чем стоимость привлеченных денег.
Конечно, если клиент возьмет у нас, скажем, 20 млн тенге под залог автомобиля, то годовая эффективная ставка окажется для него выше, чем в других кредитных организациях. Однако поскольку у нас применяется ежедневный пересчет процентов, то конечная стоимость денег для клиента выходит ниже, да и времени он потратит существенно меньше. В то же время клиент может досрочно погасить кредит без штрафа.
У нас есть программа с фондом поддержки предпринимательства «Даму», где максимальная ставка вознаграждения финансирования 25% годовых, а это дешевле, чем во многих банках, которые дают 35% годовых, к примеру, под залог авто.
Еще один момент: когда мы рассматриваем клиента, который желает получить заем под залог недвижимости, то всегда изучаем его кредитную историю – что в обязательном порядке делают все банки, кредитные товарищества и другие МФО. Однако, когда предметом залога выступает автомобиль, чья юридическая чистота не вызывает никаких вопросов или претензий со стороны третьих лиц, мы применяем более гибкий подход к заемщику и можем закрыть глаза на своевременность его предыдущих платежей по кредитам, главное, чтобы залог соответствовал нашим требованиям.
Технологии, регулирование, спрос и конкуренция на рынке МФО приносят все больше комфорта для клиента, а финтех связывает большие рынки капитала с потребностями малого бизнеса.
