Как добиться макрорезультата микрофинансовыми усилиями?

Когда микрофинансовая организация становится надежным партнером предпринимателя – особенно из микро- и малого бизнеса, – она не только укрепляет свое рыночное положение и генерирует прибыль для акционеров, но и служит интересам национальной экономики и в конечном счете государства и мира в целом.

Представленная в топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций Казахстана TAS Finance – часть группы компаний TAS Group, в которую входит 10 компаний с 38 филиалами по всей стране, а также в РФ и Узбекистане, – полностью разделяет это видение.

Рост портфеля TAS Group стабилен и динамичен. На протяжении последних пяти–семи лет ежегодно активы нашей МФО увеличиваются двукратно. Объясняется это тем, что наша аудитория – сегменты микро-, малого и среднего бизнеса. Это огромный пласт людей, которые развивают экономику, вкладывая собственные силы и талант. А мы являемся для них ключевым партнером, который предоставляет им финансовые средства быстро и без лишних процедур.

Выполняя эту миссию, компания подключила все доступные ресурсы, в том числе принимает участие в программе льготного кредитования бизнеса по линии ФРП «Даму» и программы фонда «Даму Микро». На кредитование по этой программе TAS Group привлекла у «Даму» 3 млрд тенге.

Мы работаем с вторичным авторынком. Кредитование в этом сегменте в минувшем году росло, поскольку сюда начали активно приходить банки второго уровня. Помня о своей миссии, TAS Finance выстроила лояльный формат обслуживания – мы не стремимся сразу после ухудшения ситуации с платежами по долгу изъять у клиента залог.

Тренд на приоритетность дистанционных каналов обслуживания TAS Group зафиксировала еще в период коронакризиса. В этом году основным каналом продаж должно стать мобильное приложение, которое предоставит возможность каждому предпринимателю или физическому лицу кредитоваться в режиме онлайн. Мобильная версия расширяет доступность продуктовой линейки, в особенности для отдаленных районов и сел.

Автоматизация и цифровизация бизнес-процессов в TAS Group – непрерывный процесс. Мы совершенствуем мобильное приложение TAS Credit Online. Внутри компании автоматизированы процедуры оценки автомобилей, выдачи займов и их погашения. Нам удалось собрать сильную IT-команду, работа которой в ближайшие годы должна обеспечить качественное развитие информационной системы c внедрением цифровых программ, которые в свою очередь позволят TAS Group удовлетворять все основные потребности клиентов онлайн.

Но мы понимаем, что для полного перехода к цифровому формату потребуется еще немало времени, так как часть клиентов – жители сельской местности, которые пока не на 100% обеспечены доступом к широкополосному интернету. Цифровизация – важный, но не исключительный ресурс роста: есть масса примеров, как аналоговые компании с хорошей организацией и маркетингом обгоняют цифровые по всем ключевым показателям. Мы в TAS Group исходим из того, что клиенту должно быть легко и удобно работать с нами.

В минувшем году регулятор корректировал политику в соответствии с президентскими поручениями. Мы поддерживаем такие изменения, как ужесточение коэффициента долговой нагрузки (КДН) для рынка микрозаймов, потому что и сами придерживаемся политики, в рамках которой мы стараемся не допустить таких значений долговой нагрузки, из которых клиенту тяжело выбраться. Для нашего направления – кредитования под залог авто – КДН упразднен, но мы сами для себя оставили этот показатель, поскольку, используя его, проще оставлять портфель более чистым.

Другой вопрос, что нововведения регулятора так и не включают сегментирование займов, и поэтому участники рынка подчиняются практически единым требованиям и ограничениям вне зависимости от того, о каких микрозаймах идет речь. К сожалению, и займы под залог недвижимости, и займы под залог автомобиля, и займы для аграриев, и займы до зарплаты – это для регулятора одинаковые займы. Хотя клиенты во всех этих случаях разные, как и условия финансирования. Если говорить о нашем сегменте – МСБ, – ссуды помогают клиентам развивать экономику, тогда как в других случаях, например, с PDL-компаниями, действительно высок риск высокой кредитной нагрузки и усложнения финансового состояния заемщиков.

Правила игры часто меняются, в таких условиях строить бизнес-планы или прогнозировать на перспективу достаточно трудно. Поэтому мы надеемся, что в этом году режим регулирования МФО стабилизируется, контуры рынка будут сформированы и у игроков не будет задач, кроме как стремиться к повышению качества своих услуг, внедрению новых технологий и снижению операционных расходов. Конкуренция в этом сегменте рынка достаточно высокая и выдержать ее смогут лишь наиболее стабильные, финансово устойчивые компании, ориентированные на потребности своих клиентов.