Главные преимущества долгосрочных вкладов — это возможность получения стабильного и гарантированного дохода на протяжении длительного периода времени. Недостатком долгосрочных вкладов, прежде всего, являются ограничения со стороны банка, которые могут помешать клиенту максимально эффективно управлять средствами на депозите. Впрочем, по мнению казахстанских экспертов, условия депозитов наших банков настолько лояльны по отношению к вкладчикам, что выявить слабые стороны депозитов практически невозможно.
Среди экспертов, и не только банковских, существует мнение, что экономическая стабильность государства измеряется «длиной» депозитов, то есть максимальным сроком, на который граждане согласны доверить свои деньги банкам.
На сегодняшний день в Казахстане, впрочем, как и на всем постсоветском пространстве, долгосрочными считаются вклады от года, хотя, в мировой практике это депозиты от трех лет.
Так, некоторые швейцарские банки, например, знаменитый Credit Suisse, не считают чем-то особенным депозиты сроком на 50 лет, а японский городской банк поставил своего рода рекорд, когда в разгар японского ипотечного кризиса 90-х повысил одновременно сроки расчета по ипотеке и долгосрочность вкладов до 100 лет. Правда, с одновременным снижением ставок. В то же время старейший австрийский «Раффайзен банк», у себя на родине работающий с 15-20-летними депозитами при 3-4% годовых, в Украине вынужден работать по украинским правилам: максимум 5 лет и 14-17% годовых. И по-другому быть не могло. Так что дело не в мировой практике, а в конкретном состоянии экономики, в платежеспособности населения.
Тем не менее казахстанские банки уже предлагают клиентам депозитные программы от 3-х до 5-ти лет и в будущем, по мере снижения банковских рисков, эти сроки, видимо, будут расти.
Управляющий директор Каспийского банка Павел Миронов, освещая вопрос о перспективах длинных депозитов, отмечает, что в Казахстане одной из основных проблем является необходимость воспитания клиентов и банков, формирование культуры долгосрочного накопления. Что, в свою очередь, позволило бы банкам и их заемщикам пользоваться займами на более долгосрочных основах. Если говорить про тенденцию, то депозитная база в стране удлинилась до 2-х лет, этот процесс происходит очень медленно, поскольку рост общего благосостояния населения только начинается, — подчеркивает Павел Миронов.
Оглядываясь на совсем, казалось бы, недавнее прошлое, можно констатировать, что ситуация, когда понятие депозита было скорее условностью, чем реальностью, а процентные ставки существенно менялись, чуть ли не каждый месяц уже в прошлом. Банки начинают пользоваться определенным доверием населения именно как финансовый институт для масс и усиленно нарабатывают репутацию у вкладчиков. Лучшим показателем надежности банка служит количество вкладов по «длинным» депозитам, которые, несмотря на низкие ставки, все же начинают пользоваться популярностью.
По единодушному мнению экспертов, «длинные» депозиты очень удобны, если есть желание накопить средства к определенному событию: совершеннолетию, свадьбе, рождению ребенка, возвращению из длительной командировки, большой покупке и т.д. Можно также разместить свободные деньги на долгосрочный депозит с ежемесячной выплатой процентов. В таком случае вкладчик получает стабильный, но не слишком высокий доход в течение длительного срока.
К тому же большинство казахстанских долгосрочных депозитов строятся с учетом возможного пополнения, причем в любой срок и на любую сумму. Это действительно удобно, если учитывать, что размещая средства на длительный срок, клиент не может предсказать, как изменится его благосостояние. Поэтому при появлении новых свободных сумм целесообразнее пополнять существующий счет и, что немаловажно, в случае изменения условий начисления процентов вкладчик имеет право расторгнуть договор практически без санкций. Для долгосрочного депозита дополнительным плюсом также является возможность снимать часть денег со счета, что большинство банков своим вкладчикам и предлагают, правда, в таком случае ставки по вкладу становятся несколько ниже.
По мнению начальника отдела развития сберегательного бизнеса АО «БТА Банк» Айгуль Рыспаевой, открывая долгосрочный депозит, особенно серьезно следует подойти к выбору валюты вклада. Потому как доход вкладчика будет зависеть не только от размера начисляемых процентов, но и от поведения валюты на рынке.
Кстати, многие банки остро ощущают нехватку тенговых ресурсов. Средства в инвалюте отечественные банкиры успешно привлекают за рубежом, а вот тенге они могут получить только от клиентов, что в данный момент и играет на руку вкладчикам, поскольку условия по вкладам в национальной валюте банки стремятся сделать максимально привлекательными. «Еще лучше, — говорит Айгуль Рыспаева, — если условия депозита предоставляют возможность конвертации вклада в другую валюту, особенно по льготному курсу, без удержания комиссии и без потери вознаграждения, тогда клиент может оперативно подстроиться под конъюнктуру рынка».
Все казахстанские депозиты физических лиц, удостоверенные договорами банковских вкладов, являются гарантированными. Так, например, в случае принудительной ликвидации банка Фонд обязательного страхования выплачивает вкладчику возмещение по гарантированным вкладам, в том числе различным по видам и валюте — в размере суммы вклада без начисленного по нему вознаграждения, но не более эквивалента 700 (семисот) тысяч тенге.
Затронутый выше вопрос является, кстати, первостепенным по важности; раньше его по понятным причинам обходили стороной. В самом деле, за последние несколько лет в Казахстане «рухнуло» несколько банков, и расчеты с вкладчиками длятся до сих пор. Вспомним хотя бы случившиеся буквально на наших глазах банкротства «Наурызбанка» и «Валюттранзитбанка». Поэтому эксперты не советуют доверять деньги банкам, которые не являются членами Фонда гарантирования вкладов физлиц. Желательно также не класть «в одну корзину» сумму больше гарантированной страховой выплаты.
Если главным преимуществом долгосрочных вкладов является возможность получения стабильного и гарантированного дохода на протяжении длительного периода времени, то основным их недостатком, прежде всего, являются ограничения со стороны банка, которые могут помешать клиенту максимально эффективно управлять средствами на депозите. Одной из слабых сторон многих долгосрочных вкладов, считает председатель Правления АО «Delta Bank» Канат Досмукаметов, является невозможность досрочного частичного изъятия. То есть в случае, если вкладчику понадобятся деньги, он не сможет снять их со своего долгосрочного вклада.
Распространены также и ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только на протяжении первой половины действия договора или нельзя пополнять в последний месяц и тому подобное. Со стороны банков такое ограничение вполне логично, поскольку банку невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц. Справедливости ради нужно сказать, что в случае казахстанских банков это скорее исключение, чем правило.
Генеральный менеджер по связям с общественностью АО «Альянс Банк» Илья Боровой считает, что условия депозитов казахстанских банков, — прежде всего, конечно, «Альянса», настолько лояльны по отношению к вкладчикам, что выявление слабых сторон депозитов дело безнадежное.
Павел Миронов придерживается другого мнения, и видит «слабое звено» у длинных депозитов в возможном колебании вознаграждений на рынке привлечения. Внешнее заимствование стало ограниченным, что повлекло за собой повышение процентной ставки и увеличение акцента на внутренний приток депозитов в стране. Соответственно ставка вознаграждения выросла, и это повлекло за собой приток по депозитам и отток по менее привлекательным финансовым инструментам. Вложения оказались выгодными для тех, кто оформил депозиты по новым условиям и невыгодным для действующих инвесторов, вложивших деньги по менее прибыльным контрактам по сегодняшним меркам и вынужденных ждать окончания срока своего депозита.
А главным достоинством «длинного» вклада эксперты считают возможность зафиксировать ставку на длительный срок, вложив незначительную сумму. Если в будущем ставки опустятся, пополнение такого депозита может стать хорошей инвестицией с гарантированным доходом.
Доход в виде полученного вознаграждения в Казахстане, в отличие от, например, России и Украины, не облагается налогом с физических лиц. И это также можно рассматривать как преимущество долгосрочных депозитов в казахстанском варианте.
«Когда финансовый рынок стабилизируется, и клиенты начнут более доверять банкам, они будут стремиться открывать депозиты на срок более 3 лет, что приведет к удешевлению ресурсов по продаже долгосрочных кредитов», — считает начальник отдела депозитных операций Управления маркетинга и продаж Департамента розничного бизнеса Банка ЦентрКредит Ольга Ким. Она также подчеркивает, что в условиях нестабильности традиционных способов инвестирования (приобретение инвалют, недвижимость и т.д.), депозиты представляют большой интерес для населения, как самый понятный и удобный способ сохранения своих сбережений.
(Сравнительную таблицу смотрите в газете «КУРСИВъ» №33 (255) от 21 августа 2008 года)
