Село нуждается в средствах
Поощрять микрокредитные организации (МКО), работающие на селе, в виде лучших условий к фондированию предлагают представители бизнес-сообщества. Предполагается, что данная мера подтолкнет увеличение количества МКО и заодно решит проблему финансирования сельских предпринимателей. Кроме того, рассматривается возможность создания сберегательных кооперативов по опыту Венгрии. Между тем спрос на микрокредитование среди сельчан составляет порядка $1 млрд.
Для обеспечения развития малого и среднего бизнеса из государственного бюджета были выделены значительные суммы, которые через фонд «Даму» и банки должны были попасть в руки начинающим бизнесменам и способствовать становлению и развитию их дела. В то же время, как показала практика, данные средства не доходят до всех нуждающихся. Речь идет прежде всего о сельчанах, желающих открыть свой бизнес. В частности, как отмечают представители фондов «Казына» и «Даму», банки отказываются кредитовать сельский бизнес в связи с территориальной отдаленностью своих филиалов. «Создавать собственные филиалы и содержать штат для банков не выгодно, так как эти районы, как правило, являются малонаселенными», — говорит «Къ» председатель правления фонда финансовой поддержки сельского хозяйства Ербол Карашукеев, который также отметил, что данный сектор является очень затратным, поэтому и процентные ставки для сельчан в любом случае будут выше. «Если в городе можно найти клиентов в радиусе 10 км, то в районном центре разброс идет на сотни километров», — поясняет глава фонда. В результате, как выяснилось, спрос микрокредитования на селе не удовлетворен даже на 10%. Действующий же ныне принцип распределения государственных денежных средств для малого и среднего бизнеса, он считает неправильным. «Логика выделения денег по принципу «все равны» вполне понятна, — заявляет Е. Карашукеев, — но здесь нужно учитывать, что стартовые условия, расходы и рентабельность у сельского бизнеса совсем другие». Ситуация, по его словам, складывается таким образом, что банки идти в село не хотят, а микрокредитные организации пока не могут. В результате сельчанам ничего не остается делать, как оформлять кредиты под 35-60% годовых.
Для исправления данной ситуации государству необходимо стимулировать качественный рост микрокредитных организаций, — считает глава фонда. «В частности, если МКО уже проработало какое-то время и показало определенные результаты, то его нужно поощрять в виде лучших условий к фондированию», — считает он. Таким образом, микрокредитные организации должны быть заинтересованы не в быстром получении прибыли, а в развитии и работе на перспективу. Кроме того, по мнению Е. Карашукеева, можно рассматривать вопрос кредитования под действующий портфель, что позволит МКО передать принятые залоги под следующий транш кредитных ресурсов. В качестве примера глава фонда приводит развивающиеся западные страны, где сельское хозяйство дотируется. Речь идет о предоставлении льгот производителям сельскохозяйственной продукции в виде финансовых ресурсов. Он считает, что государство должно регулировать развитие микрокредитных организаций на селе только на макроуровне, то есть сдерживать рост инфляции, обеспечивать стабильность финансовой системы и работу институтов. «В идеале мы хотим, чтобы в сельской местности были частные микрокредитные организации, которые не завышали процентные ставки», — поясняет глава фонда.
На сегодняшний день в стране зарегистрировано более 1200 МКО. Из них в сельской местности присутствует порядка 180, в числе которых 51 государственных. «Для развития бизнеса на селе очень помогла недавно проведенная легализация имущества»,- отмечает Е. Карашукеев. Люди, сумевшие узаконить свое имущество и получившие возможность заложить его, как выяснилось, очень мобильны. «Я думаю, нам еще предстоит оценить вклад легализации в развитие села», -говорит он.
Между тем развитие микрокредитования подразумевает конкуренцию между банками и МКО. Однако, как сказал «Къ» председатель совета директоров ассоциации микрофинансовых организаций Шалкар Жусупов, конкуренции пока не наблюдается. По его словам, государство уже на протяжении 3-4 лет финансирует данную отрасль. В общей структуре фондирования доля государства составляет 9-10%. «В то же время здесь происходит непонятная ситуация. С одной стороны банки не доходят до села, а с другой — МКО не решают все проблемы в сельской местности», — говорит финансист. В связи с этим ассоциация инициирует возможность проведения дополнительных организационно-правовых реформ.
Кроме того, он обращает внимание на опыт Венгрии, в которой действуют сберегательные накопительные кооперативы для сельчан, где жители аккумулируют свои ресурсы и получают кредиты. По его словам, такая система вполне применима и у нас в стране. «Просто необходимо масштабное исследование со стороны государства для выявления, на самом ли деле это так», — говорит Ш. Жусупов.
Депутат мажилиса Шавхат Утемисов считает, что сберегательные кооперативы даже более удобны, чем микрокредитные товарищества. «Потому что кредитное товарищество работает только с членами своего кооператива, а сберегательные кооперативы могут обслуживать и любого желающего», — поясняет он. Фактически данные кооперативы имеют очень широкий спектр услуг и функционируют как мини-банки на селе. Причем невозврат кредитов в этих учреждениях, как правило, не превышает 1%. По словам мажилисмена, это связано с тем, что практически каждый член кооператива контролирует процесс выдачи и освоения кредита. «Если заемщик вовремя не погашает долг, то ему придется иметь дело не только с соответствующими органами, но и с членами кооператива», — заключает депутат.
В то же время, отмечает президент Российского финансового центра Михаил Момута, не последнюю роль в развитии микрокредитных организаций играют и новые финансовые услуги, в частности мобильный интернет-банкинг. «Это, безусловно, оправданно, поскольку число пользователей мобильными телефонами в мире составляет 3,5 млрд человек, в то время как количество банковских филиалов в разных странах колеблется в диапазоне 150-200 тысяч», — констатирует эксперт. По его мнению, для Казахстана, где имеются большие территориальные разрывы, применение данных новых технологий позволит оптимально развить банковские институты и микрокредитные организации.
Между тем, по словам председателя правления АО «Фонд устойчивого развития «Даму» Госмана Амрина, в бюджете 2009-2011 годов для развития микрокредитных организаций заложен 21 млрд тенге. Всего же, как стало известно, государство намерено вложить в данную отрасль почти 300 млн тенге.
