По мнению генерального директора ТОО «Бюро по работе с должниками» (БРД) Руслана Анафиянова, отсутствие закона о коллекторской деятельности не только ограничивает возможности самих компаний по сбору задолженностей, но и никак не регламентирует их действия и ответственность по отношению к кредиторам и должникам. То есть, фактически права и обязанности последних остаются неопределенными. О проблемах, возникающих из-за отсутствия законодательной базы, и методах работы с должниками «Къ» рассказал глава одного из крупнейших коллекторских агентств Казахстана.
– Руслан Багдатович, за последние 7 месяцев количество неработающих кредитов в РК увеличилось на 22,5%, КА просто перегружены работой. Какие категории должников являются наиболее проблемными?
– Если говорить о самых проблемных должниках, то к ним можно отнести лиц, в докризисный период имевших доходы в строительной отрасли, в сфере услуг и торговли товарами, не относящимися к категории первой необходимости. Что вполне логично, так как доходы в этих отраслях из-за кризиса резко упали. Также достаточно сложная ситуация c должниками, проживающими в сельской местности, особенно в Южно-Казахстанской и Джамбульской областях.
– Вместе с тем, количество должников продолжает увеличиваться. С какими трудностями в процессе взимания коллекторы сталкиваются чаще всего?
– Проблем много, сложно сказать, какие из них встречаются чаще. Наши сотрудники постоянно сталкиваются с откровенным хамством и грубостью, должники не идут на контакт, частенько пытаются скрыться, но мы относимся к этому как к рабочим моментам.
– Как правило, коллекторы вызывают не самые позитивные эмоции, и многие проводят параллель между ними и рэкетирами…
– Безусловно, это мнение абсолютно неверно. КА работают исключительно в правовом поле. Основной инструмент коллектора – это переговоры и убеждение. В крайних случаях – судебный иск. Нередко бывает достаточно объяснить должнику невыгодность дальнейшего нарушения условий договора займа. Напомнить ему, что идет постоянное начисление процентов и штрафных санкций, безнадежно портится его кредитная история, а в случае решения вопроса через суд долг будет увеличен на сумму государственной пошлины и исполнительской санкции. Зачастую КА выступают и на стороне должника в переговорах с кредиторами, в частности, мы подавали ходатайства об отмене штрафных санкций, а с нашим заказчиком АО «Альянс Полис» была разработана программа по прощению части долга на суммы от 10 до 30%.
– Существует мнение, что в коллекторы идут в основном бывшие сотрудники силовых структур. Что скажете по этому поводу?
– Совершенно верно, основную массу наших коллег по-прежнему составляют бывшие сотрудники правоохранительных органов. И это обусловлено, в первую очередь, их хорошей психологической подготовкой. Но, в принципе, мы принимаем на должность коллекторов лиц, имеющих высшее образование, при этом не так важен прошлый опыт работы нанимаемого сотрудника. Обучают новобранцев руководители структурных подразделений, а также сотрудники, имеющие наибольший опыт.
– Существует 3 стадии работы с должниками: soft, hard и legal collection. Насколько часто приходится прибегать к взысканию задолженностей через суд, то есть, к последней стадии работы с должниками?
– В судебные органы мы обращаемся достаточно часто. Если должник избегает контактов с коллектором и не принимает никаких мер к погашению долга, но при этом имеет доход или обладает каким-либо имуществом, то он может быть уверен, что рано или поздно получит повестку в суд, а после вынесения решения к нему домой и на работу придут судебные исполнители.
– Многие неплательщики брали беззалоговые кредиты и поэтому особо не переживают по поводу возможной ответственности. Что, кроме взыскания кредиторской задолженности через суд, может грозить такой категории заемщиков?
– Информация о неблагонадежности должника обязательно попадет в «Первое Кредитное Бюро» и фактически лишит его возможности пользоваться банковскими займами в будущем. Также злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности наказывается в уголовном порядке.
– Уменьшилось ли количество заказов от банков в связи со снижением объемов кредитования за последние полгода?
– Мы заключили несколько новых договоров, и объем работ по ним постоянно растет, что, в принципе, нормально для новых соглашений. А что касается образования новых проблемных задолженностей непосредственно у банков, я считаю, что период массовых неплатежей уже прошел, и те заемщики, которые могли иметь проблемы с платежами, уже выявлены.
– Какова рентабельность бизнеса?
– Можно сказать, что рентабельность коллекторского бизнеса варьирует в пределах 10–25% (в зависимости от качества отработки портфеля долгов).
– Почему банкам и страховым компаниям выгоднее обращаться к коллекторам, чем работать с должниками самостоятельно?
– Клиентов привлекает, в основном, то, что мы не берем предоплаты и получаем свое вознаграждение как процент от взысканной суммы. Если же работает собственная служба клиента, то она генерирует постоянные затраты, независимо от того, есть результат или нет. При этом для нас это профильный бизнес: мы накапливаем опыт, обучаем своих сотрудников, совершенствуем оборудование, софт, бизнес-процессы, а для клиентов это неосновной бизнес, для его поддержания на соответствующем уровне требуются значительные ресурсы. Поэтому наше сотрудничество построено следующим образом: на начальном этапе клиент работает с должником самостоятельно, но по истечении определенного срока к работе приступают наши службы.
– Можете ли вы назвать суммы, возвращенные компанией ее клиентам?
– С начала 2009 г. в общем эта цифра составила порядка 4 млрд тенге. К сожалению, я не вправе предоставлять информацию по портфелям наших заказчиков.
– В процессе своей деятельности вы сталкиваетесь с различными категориями должников, какие оправдания они используют чаще всего?
– В основном должники мотивируют свои неплатежи тем, что потерян доход, и, конечно, во многих случаях это соответствует действительности. Однако, трудоустроившись, некоторые продолжают утверждать, что по-прежнему не имеют источников дохода и не могут погашать долги.
– Закон о коллекторской деятельности до сих пор не принят. И именно из-за отсутствия законодательной базы коллекторы ограничены в действиях. Как это влияет на эффективность их работы?
– Естественно, сейчас коллекторы ограничены в инструментах воздействия на неплательщиков, но мы надеемся, что со временем нам будет предоставлено больше полномочий в части получения информации из правоохранительных органов и государственных учреждений о местонахождении должников и их месте работы.
Также мы рассчитываем на то, что с передачей полномочий исполнения судебных решений в частные руки ситуация изменится и работа пойдет намного эффективнее. Ну, и конечно, после принятия закона о коллекторской деятельности, в котором будут прописаны санкции, применяемые к должникам, все основные проблемы разрешатся.
– В России к должникам применяются достаточно жесткие меры, в частности, недобросовестным заемщикам почти невозможно выехать за рубеж. Почему в Казахстане эта практика не нашла применения?
– Сравнивая ситуации, можно констатировать, что в РФ гораздо эффективнее работает система исполнения судебных решений, там постоянно разрабатываются новые методы воздействия на должников. В Казахстане же все подобные инициативы и предложения не находят государственной поддержки: уходят, как вода, в песок. Поэтому для более эффективной работы коллекторов необходимо непосредственное участие государства.
– А вообще, насколько правомерно, скажем, не выпускать неплательщика за границу, ведь ситуации могут быть разные?
– Если человек не выплачивает свой кредит, но при этом находит деньги на выезд за границу, то решение не выпускать его является более чем справедливым. Ведь в первую очередь надо выполнять свои обязательства перед банком, а уж потом тратить деньги на другие цели. Конечно, исключения существуют, например, выезд на лечение или на похороны родственников, но они должны быть подтверждены документально.
– В настоящее время количество КА резко увеличилось. Отразился ли рост конкуренции на выгодности заключения договоров с банками, уменьшилось ли вознаграждение за взимание долгов?
– Вознаграждение осталось на прежнем уровне, так как себестоимость работы по– прежнему высока. Снижение тарифов производится, как правило, в ущерб качеству обработки долгов. Ведь с уменьшением суммы вознаграждения КА будет вынуждено снижать интенсивность своей работы, то есть, количество звонков и выездов.
– Какова сейчас ставка вознаграждения у КА?
– Она составляет 15-45% от суммы взимаемого долга, и зависит только от срока задолженности: чем больше времени составляет просрочка, тем сложнее вернуть долг, и тем больше вознаграждение.
– Большинство КА – это крупные или мелкие компании?
– В Казахстане сейчас работает около 50 коллекторских агентств, конечно, большинство составляют мелкие компании, которые пользуются услугами посредников и звонят должникам через колл-центры. Они снимают «верхушки», то есть, самые легкие долги, и, в принципе, работают малорезультативно, обслуживая небольшую часть рынка.
– Сколько коллекторских компаний необходимо Казахстану?
– По моему мнению, РК хватило бы и 10 крупных КА. Со временем примерно столько их и останется на рынке, это будут наиболее крупные, устоявшиеся игроки. Число небольших КА уменьшится, а работать они будут в основном в отдаленных регионах, где и займут свою маленькую нишу.
– Существует 2 вида договоров с банками: выкуп займа и агентское соглашение. Какой из них наиболее популярен в Казахстане?
– Агентское соглашение – наиболее выгодная форма сотрудничества, а с принятием в 2009 году изменений в Налоговый кодекс, наверное, и единственно возможная. Суть изменений состояла в том, что при уступке права требования суммы долга с определенным дисконтом мы должны сразу оплатить подоходный налог на сумму этого дисконта, и при этом неважно, будет погашен долг или нет.
– В последнее время все чаще приходится сталкиваться со случаями мошенничества в коллекторском бизнесе. Что нужно делать клиентам, чтобы не быть обманутыми псевдоколлекторами?
– Как правило, авторитетные КА запрещают своим сотрудникам принимать от должников наличные деньги (по крайней мере, у нас принята такая практика). Самым простым способом защиты от мошенников является оплата непосредственно кредитору – заимодателю путем перечисления денег на его банковский счет, либо, если, собственником долга уже является другое лицо, следует запросить документы, подтверждающие право требования нового кредитора. Если же ситуация складывается таким образом, что иного выхода, кроме как передать наличные деньги непосредственно коллектору, у должника нет, тогда необходимо удостовериться в личности работника, затребовать письменное подтверждение принятия наличных денег, и лучше всего это сделать в офисе КА в присутствии других коллекторов или руководителя подразделения. Ни в коем случае нельзя отдавать деньги без какого-либо подтверждающего документа.
– Работа в нынешних условиях отличается от докризисных времен?
– В докризисный период эффективность работы коллекторов была гораздо выше, и это напрямую связано с платежеспособностью населения.
– Вы не опасаетесь, что после восстановления экономики коллекторы не будут востребованы?
– Нет. Думаю, что при таком сценарии КА будут востребованы еще больше, так как многие банки вернутся к массовым кредитным проектам.
– Поскольку коллекторский бизнес в Казахстане еще сравнительно молод, когда можно ожидать пика его развития?
– Перспективы развития напрямую связаны с возобновлением кредитования банками. Я оцениваю текущий уровень развития коллекторского рынка как пиковый, далее возможен небольшой передел рынка, уход мелких компаний, укрупнение лидеров. Однако в казахстанских банках еще имеется резерв долгов, который постепенно переходит в работу КА, и какой именно объем будет передан в ближайшем будущем, неизвестно. Рост в отрасли сохранится, но вряд ли он останется таким же бурным, как раньше.
Руслан Анафиянов, генеральный директор ТОО «Бюро по работе с должниками»
В 1991 окончил Семипалатинский технологический институт по специальности «инженер АСУ»
С 1993 г. по 1996 г. – инженер-программист Нацбанка, «Игилик-банка» г. Семипалатинск.
С 1998 г. по 2004 г. – специалист по залогам, зам.директора Костанайского филиала АО «Казкоммерцбанк».
С 2005 г. по 2006 г. – начальник управления координации региональной сети АО «АТФ банк».
С 2006 г. по настоящее время – Генеральный директор ТОО «Бюро по работе с должниками».
