На посткризисном этапе развития банковский сектор играет важную роль, как институт финансирования экономики. Однако, помимо этой задачи, банки РК продолжают решать свои внутренние проблемы. Об этом, а также о средней температуре по банковской системе рассказывает председатель Ассоциации финансистов Казахстана Серик Аханов.
– Какие настроения сейчас у финансистов? Какие главные новости обсуждают между собой?
– В целом настроения позитивные. Самые главные новости связаны с государственными программами. Речь идет о программах жилищного строительства, форсированного индустриально-инновационного развития и производительности труда, ну и, конечно же, «Дорожная карта-2020». Все эти программы во время разработки активно обсуждались среди финансистов, и, в частности, в нашей ассоциации. Банки внесли много предложений, стоит отметить, что правительство их учло. После утверждения этих программ встает вопрос об их практической реализации. И сейчас уже перешли на стадию уточнения механизмов. Если взять государственную программу жилищного строительства, то она преследует благородную цель – решить жилищную проблему в стране. После ее реализации цены на квартиры в достроенных и новых жилищных комплексах должны стать значительно ниже. И тут очень важно, чтобы эта программа предусматривала массовые застройки, так как половина финансирования идет от государства, а другая половина идет от банков. Причем, государство отвечает за инфраструктуру, подвод коммуникаций. А банки – за финансирование строительства жилищных комплексов. Очень важно, чтобы эта программа дала некий толчок строительному сектору и стала катализатором развития этого сектора.
– А как банки восприняли инициативу АФН и Национального банка по очистке плохих кредитов?
– Правительством страны и Нацбанком разработана программа посткризисного развития экономики, фактически это программа восстановительного роста. Она состоит из двух частей, первая включает промышленное оздоровление, а вторая – банковское. Конечно, они взаимосвязаны, и желательно, чтобы они были гармонизированы. В первой части программы банки активно участвовали, и к мнению банков по этим вопросам государство прислушивалось. Эта программа предусматривает оздоровление крупнейших системообразующих и градообразующих предприятий, которые имеют значение не только для отдельного региона, но и для страны в целом. Стоит понимать, что оздоровление этих предприятий даст импульс развития малого и среднего бизнеса, который работает вокруг них. Сейчас идет формирование перечня предприятий, которые войдут в эту программу. Эти предприятия получат некие налоговые льготы, и, что не менее важно, субсидирование процентной ставки по кредитам. Вторая часть программы разрабатывалась Национальным банком и АФН. Нацбанк разработал проект «Фонда стрессовых активов-2», который предусматривает очистку плохих активов банков. Сейчас активно обсуждается модель данного фонда. Практические механизмы и основные пути их реализации уже видны, и в ближайшее время будет принято конкретное решение по этому поводу. АФН же разработал параллельный проект по созданию организаций по управлению сомнительными активами. Предполагается несколько типов таких организаций: например, часть компаний будет работать с плохими активами в сфере недвижимости, а часть – с плохими корпоративными займами. Тут важно понимать, что у каждого банка своя структура кредитов и свои особенности. Принципиальный вопрос состоит в механизме работы с плохими активами. Возможны различные варианты работы, например, предприятие допустило дефолт, в этом случае кредит полностью переходит под управление этих организаций. Возможен вариант, когда предприятие в состоянии обслуживать часть займа. В этом случае организация по управлению сомнительными активами берет на себя лишь часть кредита. Данные программы должны очистить кредитный портфель БВУ. В данный момент ситуация сложная, удельный вес нерабочих кредитов достигает 30%. Сейчас есть первые положительные сигналы, когда портфель показывает улучшение, однако данный процесс идет медленнее, чем хотелось бы. Но картина в банковском секторе по качеству портфеля неоднородна. У ряда банков ситуация значительно лучше, чем в среднем по рынку.
– Оздоровление промышленного сектора и банков второго уровня в конечном итоге даст рост кредитования. А когда это произойдет?
– У тех банков, где удельный вес нерабочих кредитов ниже, чем в среднем по банковскому сектору, уже сейчас виден рост кредитования. При этом, с одной стороны, диапазон показателей кредитования различный, сейчас хороший рост показывают средние банки. С другой стороны, достаточно агрессивное кредитование идет со стороны государственных банков с иностранным участием, поскольку они имеют доступ к дешевому фондированию. Есть устоявшаяся часть крупнейших банков, но там ситуация неоднозначная, у них рост кредитования за 2010 год был на уровне от 0 до 8%. Однако уже сейчас сис-темообразующие банки дают прогноз роста кредитования на уровне 5-10%. Сейчас ситуация в банковском секторе похожа на мозаику. Но, предполагаю, что осенью увидим общий рост кредитования, и это будет результатом участия банков в реализации государственных программ развития экономики.
– В этом году многие банки активизируются в сфере кредитования. Это значит, что борьба за заемщиков будет велика. Как это повлияет на картину в банковском секторе?
– В прошлом году было видно падение кредитного портфеля, однако это лишь средняя температура по «больнице». Падение было замечено лишь в 11 банках, в среднем от 1% до 30%. При этом у оставшихся 27 банков наблюдался рост, в среднем от 1% до 50%. Так что ситуация от банка к банку сильно меняется. По оценке, средний рост к концу года будет до 5%, при этом среди крупных банков можно будет наблюдать рост до и более 10%. Среди средних банков рост будет выше 10%. А среди государственных банков с иностранным участием рост может быть более 20%. В таких условиях конкуренция сильно обострится. Для казахстанских банков главная задача – удержать клиентуру, для этого нужно увеличить клиентоориентированность бизнеса, предоставлять ему реструктуризацию и активно участвовать в оздоровлении займов своих клиентов.
– За последнее время АФН ужесточил требования к банкам. Как банки реагируют на это?
– Пруденциальное регулирование, в частности, требования к капитализации банков является главным вопросом между банковским сообществом и регулятором. Есть интересная закономерность, во многих транзитных, развивающихся странах очень жесткое пруденциальное регулирования. К примеру, уже более 10 лет банковский сектор РК работает по международным стандартам. А вот реальный сектор с опозданием практически в чуть больше 5 лет переходит на международные стандарты. При этом аудит в банковском секторе проводится исключительно «большой четверкой», которые являются самыми квалифицированными аудиторами. Более того, пруденциальные нормативы к БВУ в Казахстане опережали требования Базель I и Базель II. И это присуще любой транзитной стране. Все это связанно с тем, что в этих странах высокие риски, будь то экономические, валютные или кредитные. Именно поэтому регулятор вводит такие нормы для создания «подушки безопасности». Сейчас начинается новая финансовая эволюция, так как будут вводиться стандарты Базель III. В нашей стране предполагается, что эти нормы будут введены в 2013 году. За это время банки должны составить новую бизнес-стратегию и найти новые резервы для дальнейшего повышения конкурентоспособности. А акционеры должны найти средства для увеличения капитализации.
– А как вам идея объединения Нацбанка и АФН? Какие здесь есть плюсы и минусы?
– Нужно придерживаться принципа историзма. В нашем финансовом секторе был единый регулятор – Нацбанк. Внутри него был департамент банковского надзора. Затем был переход к модели раздельного регулирования. Я обратил внимание, что в среднем в половине стран мира главный банк страны называется центральным, а в другой половине национальным. При этом половина стран имеют единого регулятора, а половина раздельного. В каждой стране своя модель регулирования, и она зависит от специфики страны. Если у нас в первое время был единый регулятор, то с усложнением финансового сектора было принято решения разделить Нацбанк и АФН, чтобы повысить эффективность регулирования. Тут важнее не то, какой регулятор – единый или раздельный. Тут важно, чтобы была слаженная эффективная система взаимодействия двух регуляторов. В нашей стране Нацбанк отвечает за развитие и стратегию финансового сектора, а проблемы тактики и регулирования возложены на АФН. Тем самым, Национальный банк – это мозговой трест, а АФН – операционный инструмент.
