Пожалуй, ключевое свойство небольших банков — это гибкость. Небольшие игроки оперативны в вопросах обслуживания клиентов, в модернизации продуктовой линейки, во внедрении новых банковских технологий.
К преимуществам крупных игроков банковского рынка традиционно принято относить, в том числе, более дешевое фондирование. Это, несомненно, важная составляющая процентной ставки по банковскому продукту, но далеко не единственная. В конечном счете, выигрывает тот, кто более практично подходит к управлению издержками. В отдельных случаях слишком разветвленная филиальная сеть и громоздкий штат тянут показатели прибыльности банков вниз. Небольшие финансовые институты могут более эффективно управлять своими расходами.
Прошедший экономический кризис продемонстрировал уязвимость крупных банков перед изменившимися условиями ведения бизнеса, тогда как небольшие игроки банковского рынка оказались более устойчивыми с точки зрения управления рисками, считает председатель правления АО «Страховая компания «Евразия» Борис Уманов.
«Один из выводов, сделанных по итогам мирового кризиса, заключается в том, что многие крупные «банки-монстры» показали свою неэффективность в резко изменившихся условиях и смогли продолжить существование благодаря масштабной государственной помощи», – сказал он на VII международной конференции по риск-менеджменту.
Он считает, что сегодня «наступает время средних и мелких банков, которые гораздо более устойчивы с точки зрения управления рисками и более гибки, когда возникает необходимость вносить коррективы в стратегии своего развития».
Уманов подчеркнул, что небольшие банки не нуждаются в фондах стрессовых активов, поскольку не имеют таковых, а также не имеют проблем с выплатой колоссальных внешних долгов, потому что живут по средствам.
«С точки зрения риск-менеджмента, приход большого количества небольших и средних банков на «смену» мегабанкам был бы благом. Отсутствие в системе игроков из категории «too big to fail» (чей крах угрожает стабильности финсистемы всей страны) позволило бы государству не тратить миллиарды долларов в кризисных ситуациях», – отметил эксперт.
Глава страховой компании также считает, что нельзя отказывать в праве на существование и совсем небольшим нишевым банкам, банкам-бутикам, а также онлайн-банкам, существующим исключительно в Интернете. В 21 веке, по его мнению, совсем не обязательно развивать физическую филиальную сеть, чтобы прийти к клиенту.
Ричард Хейнсворт, генеральный директор рейтингового агентства «Рус-Рейтинг», ранее отмечал, что одним из популярных заблуждений настоящего времени является предубеждение против маленьких банков в пользу крупных. Но в мире существуют тысячи маленьких банков. И эти банки прибыльны, имеют своих постоянных клиентов, обслуживают их и привносят в экономику заметный вклад. Однако внимание, которое оказывается большим банкам финансовыми аналитиками и прессой, влияет на высшие должностные лица и политиков, на тех, кто редко обладает достаточными специальными знаниями в банковской индустрии и потому считает, что преимущественно нужно поддерживать крупные банки, а не мелкие.
Безусловно, гигантские банки имеют несомненное преимущество — они владеют массивными капитальными базами и, следовательно, могут снизить свои абсолютные риски для индивидуальных заемщиков, групп заемщиков или даже для отдельных стран. Они могут предложить много различных типов финансовых продуктов. У них имеются обширные человеческие ресурсы, которые могут посвятить себя исследованию и развитию новых финансовых идей. В то же время, сам размер этих учреждений снижает их эффективность и отдаляет их от своих клиентов. Чтобы обслуживать больше потребителей, они предлагают финансовые продукты, которые становятся очень стандартными; прибыль на каждый продукт становится очень маленькой.
«Маленькие банки сохраняют значительные преимущества. Они расположены близко к своим клиентам; они могут приспосабливать финансовые интересы к интересам своих клиентов и таким образом назначать более высокие цены; они не нуждаются в такой большой пирамиде руководства или контроля. Хорошо управляемый маленький банк может быть очень прибыльным», – считает Ричард Хейнсворт.
СоседиПредседатель Центрального банка России Сергей Игнатьев констатировал, что из 81 кредитной организации, пострадавшей во время кризиса, только 35 банков были небольшими по размеру. Выяснилось, что мелкие банки не слишком пострадали в кризис, потому что работали лишь со своими клиентами и не были зависимы от финансовых рынков.
