Созданный более полутора лет назад первый исламский банк в Казахстане – АО «Исламский банк «Al Hilal» – вышел на прибыль по итогам сентября текущего года. В дальнейшем Al Hilal банк планирует развивать розничное кредитование, соответствующее нормам шариата, и в период между I и II кварталами 2011 года – запустить, как минимум, один новый розничный продукт. О том, как обстоят дела у банка и как развивается ситуация на рынке исламского банкинга в Казахстане в целом, рассказал «Къ» председатель правления АО «Исламский банк «Al Hilal» Прасад Абрахам.
– Над какими проектами работает АО «Исламский банк «Al Hilal» в Казахстане в настоящее время? Какова общая сумма, в которую они оцениваются?
– С момента начала нашей деятельности банк Al Hilal инвестировал в различные проекты около $50 млн. Это – проекты в сфере транспортных перевозок, нефтяного сервиса, обслуживания железной дороги, перевозки и торговли нефтью.
Кроме того, могу отметить, что в настоящее время дополнительно рассматривается ряд проектов с финансированием на сумму, также равную $50 млн. Инвестиционный комитет и совет директоров банка уже одобрили финансирование, однако документы все еще находятся в процессе рассмотрения. Это связано с тем, что документация в исламском банкинге отличается от типовой и требует дополнительного изучения со стороны клиентов банка.
Как результат: первые сделки всегда занимают больше времени, чем все последующие.
Что касается новых проектов, то они относятся к таким отраслям, как железная дорога и товары народного потребления.
– Как обстоят дела с исламскими розничными продуктами? Какие шаги Вы предпринимаете для их внедрения?
– В настоящее время мы наблюдаем повышенный интерес к «исламской рознице». Однако, основываясь на нашем опыте в корпоративном секторе, мы должны быть уверены, что клиенты будут понимать все тонкости исламского финансирования, которое несколько отличается от традиционного.
В конце октября этого года мы наняли компанию, которая проведет маркетинговые исследования, цель которых – понять объем рынка Казахстана и определить, какие розничные продукты будут на нем востребованы. Сроки вхождения на розничный рынок будут зависеть от результатов анализа, на основании которого мы планируем выстроить продуктовую линейку.
Хочу также отметить тот факт, что, по мнению многих людей, исламское финансирование – это «свободное финансирование». Это – не совсем так.
Прежде, чем вводить на рынок продукты, мы должны быть уверены, что наши клиенты четко понимают условия и принципы исламского финансирования.
Основные продукты кредитования, которые мы рассматриваем в перспективе, это финансирование физических лиц, финансирование приобретения жилой недвижимости, автолизинг и исламские кредитные карты.
– Каковы приблизительные сроки запуска новых ипотечных продуктов банка Al Hilal?
– Основываясь на результатах маркетингового исследования, которые мы получим в конце текущего года, в следующем году мы планируем запустить, как минимум, один розничный продукт. По нашим оценкам, это произойдет между I и II кварталами 2012 года.
– В августе этого года КФН (Комитет по финнадзору Нацбанка РК – «Къ») приостановил действие лицензии Вашего банка на проведение некоторых банковских операций, и возобновил ее лишь спустя три месяца. В чем заключались причины этого действия со стороны регулятора?
– Как вы знаете, по решению регулятора, с 1 июля 2011 года минимальный размер собственного капитала банков второго уровня должен составлять 10 млрд тенге. Оплаченный уставный капитал Al Hilal банка по состоянию на 1 июля 2011 года этим требованиям удовлетворял. При этом, собственный капитал банка составлял около 9,5 млрд тенге, причиной чего послужили накопленные операционные убытки банка в первый год его деятельности. Акционерам банка было необходимо определенное время для выполнения необходимых бюрократических процедур, связанных с увеличением капитала банка. На настоящий момент у банка нет дефицита собственного капитала, так как размер уставного капитала акционером банка был увеличен. В дальнейшем акционеры и руководство банка обязуются строго придерживаться всех регуляторных требований, связанных с деятельностью банка.
– Как данный факт повлиял на текущую операционную деятельность АО «Исламский банк «Al Hilal»?
– Никакого существенного влияния на текущую деятельность банка данный факт не оказал. Приостановление действия лицензии касалось приема беспроцентных депозитов до востребования физических лиц, открытия и ведения банковских счетов физических лиц. Объемы этих депозитов можно назвать довольно ограниченными, поскольку на данном этапе нашей деятельности мы работаем только с корпоративными клиентами, и основное финансирование осуществляется за счет собственного капитала и депозитов головного банка. Возникали небольшие трудности с некоторыми клиентами, которым пришлось подождать определенное время с открытием новых счетов в астанинском филиале. Однако это – не основное направление бизнеса, на котором я концентрирую все свое внимание. В настоящее время мы фокусируемся на корпоративном сегменте рынка, поэтому данное ограничение на нашей деятельности никак не отразилось.
– Какова Ваша текущая рыночная доля (в процентах)? Как Вы планируете ее увеличивать?
– На сегодняшний день наша доля на казахстанском рынке достаточно мала и составляет всего около 0,1%. Однако не стоит забывать, что для большинства людей на сегодняшний день исламское финансирование является абсолютно новой отраслью. С каждым годом количество людей, знакомых с исламским банкингом, увеличивается, и, соответственно, будет расти сам рынок исламских финансов.
Банк может предложить клиентам конкурентоспособные цены, но при этом мы не собираемся «уводить» клиентов у других финансовых институтов. Мы будем расти органично, постепенно осваивая рынок.
В этом году было инвестировано $50 млн, в следующем году эта цифра может достичь $200 млн. Мы также фокусируем свое внимание на сделках с государственными институтами. На мой взгляд, в Казахстане много возможностей расти без конкуренции. Наша миссия – это не стремление «быстро заработать и уйти», мы рассчитываем на долгосрочное сотрудничество и партнерство.
– Вы удовлетворены тем, как развивается бизнес Al Hilal банка в Казахстане? Насколько он является прибыльным в настоящее время?
– Я бы не хотел обсуждать рентабельность банка на данном этапе. Однако, анализируя достигнутые в этом году результаты, мы настроены позитивно – относительно того, что и в 2012 году сможем увидеть, как минимум, аналогичный рост.
Довольно оптимистичными оказались и финансовые показатели банка. Сентябрь 2011 года банк закрыл с прибылью и рассчитывает на дальнейшую безубыточную деятельность.
– С какими проблемами Вы столкнулись на начальном этапе своей деятельности? Каким Вы видите развитие своего бизнеса в дальнейшем?
– Я думаю, что реализация каждой новой инициативы сталкивается с определенными трудностями. Казахстан принял детальный закон об исламском финансировании, однако в процессе претворения закона в жизнь возникает необходимость внесения в него некоторых поправок.
Данные поправки касаются документирования сделок с клиентами, понимания сути операций исламского финансирования со стороны клиентов и регуляторов; также есть вопросы касательно налогообложения сделок по исламским финансам.
Однако, могу также отметить, что Al Hilal банк ощущает мощную поддержку со стороны правительственных органов, отводящих развитию исламских финансов в Казахстане важную роль.
Напомню, президент Казахстана Нурсултан Назарбаев четко обозначил, что к 2020 году страна должна стать региональным центром исламского банкинга в СНГ и Центральной Азии. У Казахстана сейчас есть преимущество перед соседними странами, однако, если он претендует на звание регионального центра исламских финансов, здесь должно открываться больше финансовых институтов, работающих по нормам шариата.
– Банк развития Казахстана, государственная группа компаний Малайзии AmanahRaya и казахстанское АО Fattah Finance подписали соглашение об открытии второго исламского банка еще летом прошлого года. По Вашему мнению, вследствие влияния каких причин задерживается открытие этого банка?
Кроме того, недавно стало известно, что Jordan Islamic Bank также интересуется рынком Казахстана. Рассматриваете ли Вы исламские банки, которые будут открываться в РК в дальнейшем, в качестве конкурентов?
– Я не располагаю информацией о причинах задержки открытия, однако могу отметить, что мы – только «за» открытие нового исламского банка в Казахстане. Многие люди спрашивают у меня, рассматриваю ли я это в качестве конкуренции. Мой ответ всегда стандартен: чем больше будет исламских банков, тем быстрее люди увидят успешность проектов исламского финансирования. Сейчас большинство людей воспринимают нас как опытный эксперимент.
Приход в Казахстан новых исламских банков мы расцениваем не как конкуренцию, а как партнерство. Я могу рассказать о тенденции в других странах. Когда открывается второй исламский банк, ускоряются темпы роста обоих институтов. Это происходит потому, что увеличивается число людей, которые начинают понимать, что такое исламское финансирование.
Действительно, когда Al Hilal вышел на рынок, он был единственным игроком в секторе исламского финансирования. Мы осуществили инвестиции в обучение людей, анализ законодательства и адаптацию документов, образовательные мероприятия. По сути, мы подготовили фундамент для вхождения будущих игроков, желающих прийти на рынок Казахстана. Но мы не считаем, что зря потратили на это силы.
– А другие страны СНГ интересуются перспективой открытия Al Hilal банка у себя?
– Да, многие страны в этом регионе заинтересованы в открытии исламского банка. Подобные инициативы были проявлены Таджикистаном, Кыргызстаном и Туркменистаном.
Во всех этих странах нет институтов, которые работают по принципам исламского финансирования и всем им интересны вопросы практической реализации внедрения исламской финансовой системы. Они создают рабочие группы по разработке законопроектов, которые будут предусматривать внедрение принципов исламского банкинга в этих странах.
На сегодняшний день, как вы знаете, Al Hilal представлен только в Казахстане.
– Ваше мнение по поводу регулирования деятельности международных банков в Казахстане?
– Мы не видим большой разницы в регулировании деятельности казахстанских и международных банков, для всех банков, работающих в Казахстане, условия одинаковы. Что касается конкретно исламских банков, то мы также не сталкивались со значительными проблемами.
– Расскажите о Вашей кадровой политике. На основе каких критериев Вы подбираете свои кадры?
– Кадровая политика нашего банка направлена на развитие персонала в соответствии с развитием организации. Основные направления нашей стратегии: инвестиции в развитие уровня профессиональных знаний, реализация клиентоориентированности кадровой политики, награждение сотрудников.
– Как Вы оцениваете текущее состояние банковской системы в Казахстане? Есть ли угроза второй волны рецессии? Какие меры должны быть предприняты для ее предотвращения?
– Я думаю, что после первого финансового кризиса Казахстан вынес много полезных уроков. Регуляторы страны намного больше внимания стали уделять деталям, требовать, чтобы структура бенефициаров была более прозрачной. Были предприняты меры, препятствующие отмыванию денег. Произошло усиление роли регуляторов по сравнению с докризисными временами.
Экономика Казахстана постепенно восстанавливается, стабилизируется ситуация на финансовом рынке банковского сектора РК. К примеру, нет прежних спекулятивных пузырей на рынке недвижимости. Теперь основная задача состоит в том, чтобы избежать тех ошибок, которые привели к кризису.
– Каким Вы видите развитие исламского финансирования в Казахстане в следующие 10 лет?
– В Казахстане необходимо открытие еще двух или трех исламских банков. Когда они откроются, рынок исламского финансирования начнет развиваться гораздо быстрее. Одного исламского банка на финансовом рынке пока недостаточно.
