Недостаточная эффективность действующих механизмов обязательного страхования в растениеводстве в Казахстане заставляет Министерство сельского хозяйства вносить концептуальные изменения и предложить новый законопроект. По оценкам генерального директора ТОО Interconsult info Марины Шиповаловой, в настоящее время на рынке осталось всего две страховых компании, осуществляющих обязательное страхование в этом сегменте. Изначально игроков было немногим больше – шесть, но они отказались от соответствующих лицензий под влиянием очень высокого уровня убыточности, превышающего в последние годы 100%.
Не ждать милостей от природы
Первым из изменений от министерства станет определение более адекватных тарифов страхования, которые будут утверждаться Минсельхозом на основе актуарных расчетов с более полным учетом региональных различий. По оценкам заместителя директора инвестиционной политики и финансовых инструментов министерства Азамата Хамиева, среди других важнейших вносимых новаций, например, ужесточение ответственности сельхозпользователей за отсутствие полиса обязательного страхования и пресечение демпинга со стороны взаимных страховых обществ (ВСО), оставившего мало места в сегменте для страховых компаний. Изменяется также принцип дотации страхования растениеводства со стороны государства, если ранее частично покрывались страховые выплаты, теперь планируется дотировать страховые премии. Для этого будет создан специализированный фонд агрострахования, собственником которого будет один из государственных сельскохозяйственных холдингов. При этом фонд будет выстраивать отношения со страховыми компаниями и ВСО в рамках простой и критической моделей. Простая модель будет предусматривать концентрацию большой части страховых премий, собранных компаниями и ВСО, получение субсидий и осуществление большей части выплат самим фондом. Критическая модель не предусматривает возможностей участия ВСО, только страховых компаний. Причем, в ее рамках они смогут аккумулировать большую часть премий и осуществлять выплаты самостоятельно: вмешательство фонда будет происходить лишь тогда, когда компании не смогут выполнять обязательства из-за убытков, в этом случае осуществлять выплаты будет фонд.
Достаточна ли плотность метеостанций?
В ходе дискуссии некоторые опасения страховщиков вызывала возможность, что такая ситуация возникнет до того, как фонд накопит необходимый объем средств, что повлечет за собой необходимость привлечения кредитов и дальнейшего увеличения взносов со стороны участников рынка. Г-н Хамиев, однако, убежден в том, что в случае возникновения такой ситуации сработает, во-первых, капитализация от государства, которая будет у создаваемого фонда, а во-вторых, дальнейшие субсидии премий со стороны государства. Еше одним изменяемым принципом станет компенсация затрат сельхозпроизводителей исходя из фактических, а не нормативных затрат. Представитель Минсельхоза также отметил, что в министерстве думают о введении страхования не только в растениеводстве, но и в животноводстве, и проект соответствующего закона может начать разрабатываться в этом году. Его концепция, однако, еще не определена.
Иностранные участники экспертного обсуждения в ходе конференции «Страхование в Центральной Азии» немного разошлись в оценках, насколько продвинутые формы агрострахования, и в частности, использование индексного страхования с использованием удаленного зондировния, применимы в Казахстане. По оценкам Марианы Лемик-Сарамандик из Europa Reinsurance Facility, в некоторых регионах Казахстана нет достаточной плотности метереологических станций. Ханс Фейен из Swiss Re отметил, что, по их оценкам, плотность достаточна, по крайней мере в тех регионах, где основной культурой является пшеница. Г-н Фейен считает, что индексное страхование может стать удачным вариантом для пилотного проекта в Казахстане. Похожая система, хотя и с существенными различиями, применена Swiss Re в Румынии. Там, в частности, определены объемы осадков на гектары застрахованных площадей в весенний и летний период и суммы страховых выплат: $8 весной и $3 летом, которые составят страховые выплаты при недостатке влаги в размере миллиметр на гектар, определяемой на объективной основе. Российский эксперт Юрий Воловик отмечает, что в последние пять лет стали крайне актуальными проблемы, связанные с мошенничеством в агростраховании, и независимые эксперты на деле не являются таковыми из-за конфликта интересов. Страховщики также сталкиваются с большим количеством фальшивых документов, в том числе метеорологической информации. Российские страховщики идут по пути использования западной системы оценки погодных аномалий с помощью анализа снимков со спутников, которая позволяет видеть развитие ситуации по каждому полю. Помимо объективности система оказывается и дешевле «ручной» экспертной оценки.
Эксперты не стали оценивать концепцию, предлагаемую Минсельхозом, отметив, что слишком многие вещи остаются неясными.
Субсидии государства несут и плюсы и минусы
Оценивая то, насколько позитивной является система субсидирования агрострахования со стороны государства, г-н Фейен отметил наличие и плюсов, и минусов. Плюсом является то, что полисы становятся дешевле для производителей, однако они могут быть непопулярны, если не относятся на налоговые вычеты. Одна из проблем состоит в том, что сложно определить, где эффективнее монополия, а где должен существовать рынок с учетом того, что конкуренция в этом случае практически исключена. По словам г-жи Лемик-Сарамандик, система, осуществляемая ее компанией, представляет собой формат в рамках государственно-частного партнерства. В Сербии, например, нет обязательного страхования, но добровольное, для того чтобы снизить влияние негативных природных условий на урожай, осуществляют во многих случаях муниципалитеты, которые затем распределяют полученные страховые выплаты в случае реализации страхового случая среди фермеров.
Возможно, какие-то схемы в духе ГЧП могут применяться в отношениях с международными страховщиками и в Казахстане, в том числе с участием вновь создаваемого фонда, с учетом обязательности страхования в растениеводстве в стране. Факторы, связанные с погодой, по оценкам экспертов, в Казахстане оказывают очень серьезное влияние на уровень урожайности. При этом, пока с помощью страхования крестьяне получали компенсацию лишь в случае гибели посевов, а не низкой урожайности из-за экстремальных метеоусловий.
Справочно:
По состоянию на 1 января этого года, объем страховых премий в обязательном страховании в растениеводстве, собранных двумя страховыми компаниями, не отказавшихся от этого вида страхования, составил более 394 млн тенге. Объем страховых выплат, также небольшую сумму в 159 млн тенге. Значительная часть страхования в сегменте проходит не через страховые компании, а через взаимные страховые общества (ВСО).
