Как правило, казахстанский собственник недвижимого имущества сам решает, застраховать свое жилье от всевозможных рисков или понадеяться на «авось пронесет», если только его недвижимость не куплена в ипотеку и не находится в залоге у банка. Эксперты страхового рынка говорят, что, в целом, далеко не все граждане оценивают риски и в большинстве своем довольно неохотно идут оформлять добровольный страховой полис. Тем не менее, по статистике, данный сегмент рынка все же демонстрирует рост.
По данным Нацбанка РК, сегодня страховой сектор представлен в Казахстане 33 компаниями. Активы страховых (перестраховочных) организаций по состоянию на 1 июня 2016 года составили 828 045 млн тенге. На начало 2016 года они составляли 824 732 млн тенге. Чистая прибыль страхового сектора с начала 2016 года составила 32 043 млн тенге, что на 27,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем страховых премий по состоянию на 1 июня 2016 года увеличился на 35,4% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года и составил 168 653 млн тенге. Основную долю страховых премий занимает добровольное имущественное страхование – 93 916 млн тенге, или 55,7% от общего объема страхования.
Впрочем, стоит признать, что данные, полученные из разных источников, несколько разнятся, хотя в любом случае подтверждают, что страховой рынок демонстрирует рост. Так, согласно обзору текущего состояния страхового рынка РК, представленного СК «Коммеск-Омiр», по состоянию на 1 сентября 2016 года СК Казахстана собрали страховых премий на общую сумму 250,5 млрд тенге, что на 25% больше аналогичного периода 2015 года.
В целом, объем страховых выплат страховыми компаниями РК за 8 месяцев 2016 года составил 63,6 млрд тенге, прирост – 22,6%. В том числе по обязательному страхованию – 19 млрд тенге (рост на 6%), добровольному личному страхованию – свыше 21,4 млрд тенге (прирост 7%), добровольному имущественному страхованию – 23,2 млрд тенге (прирост 66,9%).
Рост или падение рынка, как правило, подтверждается на основе анализа финансовых показателей компаний. В частности, рост страхового рынка можно проследить, если рассмотреть данные за предыдущие годы. К примеру, по данным эксперта аналитической службы Рейтингового агентства РФЦА Анель Утембаевой, страховые организации Казахстана по состоянию на 1 сентября 2015 года собрали страховых премий на общую сумму 200,4 млрд тенге, что на 6,6% больше аналогичного периода 2014-го. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию составил 49,8 млрд тенге (увеличение на 7% по сравнению с аналогичной датой прошлого года), по добровольному личному страхованию – 54,7 млрд тенге (прирост на 1,9%), по добровольному имущественному страхованию – 95,7 млрд тенге (прирост на 9,3%).
Вместе с тем, как отмечают эксперты страхового рынка, наши граждане, как правило, вспоминают о страховке только тогда, когда зальют соседи или произойдет кража. «К сожалению, не все люди в нашей стране понимают те риски, которым они подвергают себя, не застраховывая свое имущество. К примеру, у нас южные регионы Казахстана подвержены землетрясениям, а катастрофы приносят серьезный ущерб зданиям и конструкциям. Слава богу, что у нас ничего пока не происходит. Но люди не задумываются о том, что должны быть готовы к определенным финансовым потерям и в случае необходимости как-то возместить полученный ущерб. Как говорится, встать, отряхнуться и пойти дальше. Для этого, естественно, нужна финансовая защита. Кстати, именно для этого и предлагался к рассмотрению новый законопроект об обязательном страховании недвижимости. Там говорилось, что любой гражданин, имеющий недвижимость, должен застраховать свое имущество по минимальному соцпакету, а если он заинтересован в страховании своего имущества от дополнительных рисков, то это уже за дополнительную плату», — отмечает управляющий директор, член правления АО «СК Салем» Чингис Амиржанов.
По словам эксперта, в законопроекте шла речь о страховании 35 квадратных метров как минимального пространства, которое необходимо для семьи, для того чтобы как-то существовать. Как отмечает эксперт, в обязательном страховании речь идет только о покрытии рисков, произошедших в результате природных катаклизмов, стихийных бедствий, катастроф. Бытовые риски, такие как пожар, затопление водой, причинение вреда третьими лицами, не покрываются и уже предлагаются страховыми компаниями как дополнительные услуги.
Предполагалось, что данный законопроект будет принят уже в 2017 году. Однако его рассмотрение было отложено. Как предполагают отдельные эксперты страхового рынка, возможно, это связано с тем, что в целом казахстанские граждане не всегда приветствуют то, что касается каких-то обязательных взносов. По мнению ряда экспертов, страхование катастрофических рисков и страхование имущества от стихийных бедствий должно стать обязательным и сопровождаться участием государства. «Государство, в принципе, не признает реальной угрозы катастрофических убытков и не хочет сделать страхование обязательным, так как не хочет вызвать гнев народа», — отметила в комментариях отечественным СМИ управляющий директор ассоциации страховщиков Казахстана София Москаленко.
Впрочем, как всегда, любой вопрос – это палка о двух концах. Понятно, что обязательное страхование рисков в случае катастроф природного характера было бы весьма лакомым для страховщиков. Но дело в том, что далеко не все СК, работающие на территории страны, имеют резервы для покрытия таких рисков. Согласно исследованиям Нацбанка, в случае землетрясения далеко не каждая СК сможет осуществить выплаты полностью. А при добровольном страховании из-за высокой стоимости полисов граждане предпочитают обойтись без этого вида страхования.
Что касается тарифной сетки, то, по словам Чингиса Амиржанова, при ее составлении любая страховая компания ориентируется на множество факторов. К примеру, оцениваются критерии стоимости недвижимости, из чего дом построен, как построен, где построен, учитываются и другие возможные риски. Одно дело – строить дом в верхней селеопасной части города, и совсем другое – если дом построен в нижней части города. Как правило, прежде чем страховать недвижимость, страховщики предварительно внимательно ее осматривают. Бывает и так, что в страховых документах отдельным пунктом прописывается наличие франшизы, когда часть ущерба клиент СК должен покрывать самостоятельно. Поэтому страховщики сами советуют: прежде чем подписывать полис и начинать ежемесячно выплачивать суммы, необходимо внимательно ознакомиться с предоставляемыми вам документами.
Очевидно, что иметь страховой полис по покрытию рисков для недвижимого имущества — дело весьма полезное и даже выгодное. Скажем, прорвало трубу, залили соседей — имея в наличии страховку, можно без особого ущерба для кошелька решить возникшую проблему. А вот в какую ежемесячную сумму обходится данный вид услуг — это уже, как говорится, совсем другой вопрос, решить который может лишь сам клиент СК, выбирая для себя наиболее приемлемые варианты.
