Действующие игроки на рынке финтеха ратуют за усовершенствование законодательных норм Казахстана, которые бы устанавливали для всех единые правила игры. По мнению участников рынка, законодательные нормы необходимы, потому что при появлении новых игроков рынок будет расширяться, и если не будет единых правил, рынок может превратиться в хаос.
В прошлом году было выдано на рынке 380 тыс. микрокредитов на общую сумму 141 млрд тенге. При этом, как отмечает глава Ассоциации «КазФинтех» Ерлан Смайлов, доля государства в общем объеме выданных микрокредитов составляет меньше 10%.
Ссудный портфель микрокредитных организаций по состоянию на 1 января 2017 года представлен в размере 101 млрд тенге, из этой суммы 75% составляют заемные средства. В настоящий момент заемными средствами для МФО являются: займы непосредственно самих учредителей; займы, получаемые МФО от БВУ; займы, привлекаемые МФО от международных финансовых учреждений и государственные средства, получаемые МФО по линии госпрограмм и местных бюджетов. «Проблема в том, что перечень инструментов достаточно ограниченный и поэтому на взгляд Ассоциации необходимо расширять возможности привлечения МФО дополнительного финансирования», – говорит Ерлан Смайлов.
Особенности платформ альтернативного кредитования
Дополнительными каналами для расширения деятельности игроков рынка эксперт видит в совершенствовании действующего законодательства. «Если мы, к примеру, изменим нормы, связанные с выпуском ценных бумаг, и, в частности, с правом выпуска ценных бумаг МФО, то соответственно мы можем получить дополнительные инструменты в виде акций или облигаций.
Второе направление в части совершенствования законодательства может идти по вопросу создания института частного инвестора. Это когда физические лица, которые являются сами экспертами в области финансирования, могли бы вкладывать свои средства в развитие микрофинансовых учреждений», – считает эксперт.
В свою очередь генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.kz Андрей Игнатенко рассказал «Къ» о том, что в рамках Ассоциации казахстанского рынка финтеха игроки договорились подписать меморандум, который бы регламентировал правила работы компаний. «По этому меморандуму мы, наконец, пришли все к единому пониманию по важным вопросам. Например, кому мы выдаем деньги, а кому не выдаем – пенсионерам и учащимся; как ведем себя с клиентами при заключении договоров и в рамках софт-коллекшн, когда ведется обзвон и напоминание, и по многим другим вопросам», – говорит эксперт.
Однако, по его мнению, законодательные нормы все же необходимы, потому что при появлении новых игроков рынок будет расширяться. И если не будет единых правил, рынок может провалиться в хаос. «Одни будут устанавливать свои процентные ставки, другие – свои. Да и некорректное отношение к заемщику в рамках одной компании в итоге может отразиться негативно на всех игроках в целом», – подытожил Андрей Игнатенко.
Впрочем, как отмечает директор по рискам международного финтех-холдинга ID Finance Екатерина Казак, пока все игроки в Казахстане имеют опыт работы на международных рынках. «Они действуют по тем принципам, которые сложились в других странах, где это все регулируется. То есть в отсутствие правового поля здесь мы используем все то, что мы накопили как знания в других странах. Поэтому ассоциация – это первый шаг со стороны регулирования деятельности компаний. Но я думаю, что если появится нормативная база, все игроки это с удовольствием поддержат», – отметила «Къ» Екатерина Казак.
А есть ли разница?
Если рассматривать финтех и микрофинансовые организации – насколько они отличаются друг от друга, то, как отмечают эксперты «Къ» с позиции государственной системы, быть может, большой разницы и нет. Однако на деле принципиальное несходство все-таки есть. Во-первых, финтех более технологичен. Во-вторых, у него существуют свои процентные ставки. В-третьих, в данный сегмент приходят совсем иные люди. «Все финтех-компании имеют статус микрофинансовых компаний. В Казахстане это пока не так. Но потребители здесь действительно разные, потому что пользователи, которые обращаются в МФО, приходят туда как в отделение, заполняют анкету. Тогда как те, кто идет в финтех-компании, это в первую очередь продвинутые с точки зрения использования технологий молодые люди, которые знают как обращаться с мобильным телефоном, интернетом; знают, как найти эти компании в интернете», – отметила Екатерина Казак.
«Давайте говорить честно, – предлагает в свою очередь Андрей Игнатенко. – Мы решаем социальный вопрос удаленных населенных пунктов, где не представлены ни МКО, ни МФО, да и до отделения «Казпочты» идти пешком чуть ли не 30 км. Тогда как мы можем себе позволить полностью удовлетворить потребности данного клиента в рамках тех сумм, которые мы предлагаем».
Проводя параллель между странами, эксперты также отмечают, что на деле казахстанский рынок финтеха в технологическом плане идет наравне с игроками других стран. Но вот с точки зрения узнаваемости позиции финтеха пока еще оставляют желать лучшего. «Все-таки в Казахстане не так много людей знает, что действительно можно мгновенно получить деньги онлайн, что не нужно никуда приходить, не нужно заполнять никаких документов. Это сложно измерить, но я думаю, Казахстан еще находится в самом начале. Хотя уже сейчас сравнивая данные по 2015 и 2016 годам можно отметить, что за год люди в регионах стали чаще брать займы. А вот качество заемщиков в регионах осталось примерно на том же уровне», – считает Екатерина Казак.
Таблица 1. Информация по количеству и качеству заемщиков в Казахстане (разбивка по регионам), на 1 кв. 2016 года
Ожидания в ближайшей перспективе
По словам г-жи Казак, не исключено, что и на казахстанском рынке финтеха уже в ближайшее время будет наблюдаться консолидация его участников. Примерно так же, как это происходит в банковском секторе. «В России в прошлом году было около 4 тыс. микрофинансовых компаний. Это для российского рынка многовато, и регулятору было сложно следить за тем, что делают 4 тысячи компаний. Есть крупные игроки, которые тоже входят в саморегулируемые организации, которые, в свою очередь, регулируются Центробанком. Здесь тоже происходит консолидация, некое укрупнение бизнеса. Скорее всего, мелкие игроки, возможно серые, возможно черные, в свое время получившие лицензию, будут закрываться. Время показывает, что сейчас нужны консолидация, регулирование, разработка определенных правил от Центробанка – как правильно в эту игру играть», – отмечает эксперт.
Да и ужесточение требований со стороны регулятора, по ее мнению, тоже надо воспринимать позитивно, поскольку действия, предпринимаемые Центробанком, в итоге просеивают рынок, оставляя правильные и прозрачные компании. «Очень важно, чтобы все играли по правилам и пользовались имеющимися на рынке технологиями. В ином случае, практика показывает, что некачественные услуги, предоставляемые серыми игроками, в большей части формируют мнение социума, которое в итоге негативно сказывается на всем рынке в целом», – отметила директор по рискам международного финтех-холдинга ID Finance.
