Как и много лет назад, проникновение страховых услуг в Казахстане зиждется большей частью на обязательных видах страхования. Ведомство Данияра Акишева эта ситуация, по всей видимости, перестала устраивать. И Национальный Банк решил с помощью популярных и непопулярных мер изменить ситуацию. О готовящихся новых реформах рассказал «Къ» председатель Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий Веревкин.
– Национальный Банк пытается внедрить систему риск-ориентированного надзора. Коснется ли это новшество страховых компаний?
– Безусловно. Согласно документам, которые мы получили от регулятора с введением риск-ориентированного надзора, Национальный Банк будет вправе использовать мотивированное суждение в отношении банков, страховых и перестраховочных организаций, брокеров.
Хочу пояснить, что в нашей стране законодательство построено на романо-германской системе права. Она основана на нормах и правилах. В мире существует и прецедентное право – это англо-саксонская система. Новшество регулятора как раз относится к последней, то есть происходит вживление инородного правового элемента: тут много рисков, проблема не только вживить, но и вопрос – приживется ли?
Участники рынка не могут понять: что есть мерило в этой системе, как эта система будет работать.
Причем риск-ориентированный надзор станет дополнением к надзору за выполнением установленных регулятором количественных и качественных требований к страховым организациям.
Стоит отметить, что в риск-ориентированном надзоре есть существенные положительные нововведения. Так, предлагается учитывать и дифференцировать нарушения финансовой организацией требований законодательства в зависимости от вида и тяжести нарушения, а также предоставляется возможность для самостоятельного выявления и исправления допущенных нарушений, – это серьезный положительный момент.
– Финансисты почти всегда формально соблюдают все требования регулятора. Но на рынке страхования есть очень крупные организации, которые практически не работают с юридическими и физическими лицами, они не продвигают продукты, у них нет большого количества офисов. Эти компании четко сконцентрированы на обслуживании определенных коммерческих организаций. Как регулятор без введения риск-ориентированного надзора может выявить «серые» схемы работы? Какой рынок – такой и надзор.
– Страховщики не боятся того, что Нацбанк будет иметь право чаще проверять компании. Тревогу вызывает другое. Везде есть человеческий фактор, и сотрудники НБ, как и все люди, имеют свое мнение и могут допускать ошибки. Более того, были судебные прецеденты, когда страховщикам удавалось доказать свою правоту. Большой вопрос с точки зрения соблюдения конституционных прав на защиту своих интересов, как можно оспорить в суде чье-то суждение?! А именно оно будет введено при риск-ориентированном надзоре. Суждение – это не факт, который можно расценивать как нарушение законодательства, это мнение, а оспаривать мнение невозможно, поскольку нет предмета обжалования. Над этим и другими пунктами системы риск-ориентированного надзора мы и работаем сейчас с Национальным Банком.
– Вы утверждаете, что поправки в законодательные акты о страховой деятельности, которые уже находятся в парламенте, могут изменить рынок.
– Для этого мнения есть несколько предпосылок. Начнем с самой известной – клиенты страховых компаний получат возможность заключать договоры страхования в электронной форме через сайты СК. Предполагается, что эта же опция будет распространена на сервисы по изменению договора страхования, прекращению этого договора. Предусматривается обязанность страховой организации создать соответствующие технические условия для того, чтобы человек мог обращаться к страховщикам за урегулированием страховых случаев в электронной форме. Я считаю, что это очень важно.
Посудите сами, создаются законодательные условия для удобства пользования услугой страхования, когда у клиента произошел страховой случай. Я уже не говорю о том, что страховку купить можно будет, не выходя из дома или офиса. Уверен, что многие страховщики создадут приложения, с помощью которых можно будет отслеживать не только процесс согласования страховой выплаты, но и, к примеру, отслеживать ремонт автомобиля на СТО.
Это, безусловно, приведет к качественному развитию рынка.
– Введение защищенного и сложного программного обеспечения для электронных продаж ударит по карману страховщиков?
– И да, и нет: кто-то уже реализовал то, что предусматривается проектом закона, кто-то находится в стадии реализации, на мой взгляд, реализация продающего сайта, личного кабинета и процесса урегулирования убытков – это не есть значительные затраты для страховой организации. Другой вопрос – как сделать доступный и простой интерфейс взаимодействия с клиентом?
Впоследствии электронный формат станет конкурентным преимуществом. И, конечно, это должно отразиться на спросе людей. Чем ближе, легче и доступнее – тем проще купить продукт.
Если посмотреть немного вперед, то мы увидим операционные выгоды от внедрения электронного страхования. В настоящее время все стремятся сэкономить время и оптимизировать затраты. Посмотрите на пример авиакомпаний: сейчас у них нет билетных касс. Люди перестали туда ходить. Все приобретают билеты через интернет. Наверное, есть исследования, которые изучили размеры экономии авиаторов за счет отказа от аренды помещений, сокращения числа сотрудников.
То есть эта законодательная норма со временем серьезно сократит виды и объемы трат страховщиков. А за счет снижения операционных расходов страховых компаний на оплату услуг страховых агентов можно сдерживать рост стоимости страховых продуктов для населения и бизнеса.
– Как поправки отразятся на клиентах СК, которые не согласны с действиями своего страховщика?
– Расширяются полномочия страхового омбудсмена. Сейчас в мажилисе ведутся жаркие дискуссии о том, будет ли институт страхового омбудсмена обязательной досудебной инстанцией разрешения споров или нет.
Но в одном можно быть уверенным: полномочия страхового омбудсмена будут существенно расширены. Мы надеемся, что мировой судья будет рассматривать споры и по добровольным классам страхования. Конечно, будут действовать какие-то ограничениями по суммам выплат, то есть под юрисдикцию омбудсмена не будут попадать договоры страхования на очень большие суммы. Однако даже с учетом этого лимитирования в Казахстане можно развить очень хороший институт досудебного урегулирования споров.
Для такого новшества есть две причины. Первая: страхование – это бизнес, и здесь действуют все его законы. А это означает, что клиент должен иметь право решить спор со страховщиком без суда. Вторая причина, по которой полномочия страхового омбудсмена должны быть расширены – это то, что страховые споры очень специализированы. В них очень много нюансов, которые нужно знать и понимать. И здесь должен работать специалист в страховом праве и знать тонкости, которые не только клиент, но и страховщик иногда не знает.
Также поправки предусматривают создание специальных условий по упрощению доступа населения к услугам омбудсмана. Офис третейского судьи страхового рынка находится в Алматы, поэтому мы хотим упростить доступ для всех клиентов всех населенных пунктов страны. Например, предусмотрена мера, согласно которой страховая компания поможет связаться недовольному клиенту с омбудсменом. Так, страховщик будет обязан доставить все документы третейскому судье за свой счет. Это делается для того, чтобы человек при обращении к страховому омбудсмену не тратился хотя бы на почтовые расходы.
– Страховщики согласны на расширение полномочий омбудсмена?
– Конечно, рынок согласен с этим предложением.
Из-за отдельных случаев сложилось мнение, что сотрудники страховых организаций готовый пойти на многое, лишь бы отказать клиенту в получении страховой выплаты. Это не так. Страховые компании платят, иначе бы наш рынок просто не работал. Вообще, есть замечательная пословица, которая подходит к ситуации со страховыми выплатами: «Хорошая слава дома лежит, а плохая по дороге бежит». Не надо думать, что все страховщики предпочитают отказывать в выплатах!
Также большое заблуждение считать, что в развитых странах клиенты СК довольны компаниями. Там тоже идут суды и споры. Но там с обеих сторон нанимают дорогих адвокатов, которые работают за очень большие гонорары.
Надо понять одно – в мире нет идеального страхового договора и нет идеального страхового случая. Везде свои нюансы, поэтому рынку и нужен третейский судья. Споры были, есть и будут, а то что мы модернизируем рассмотрение споров и делаем систему доступной для клиентов – это правильно.
– Какие еще новшества предусмотрены в поправках?
– Меняется принцип страхования туристических поездок. Это уже не будет страхование ответственности туроператора, а это будет обязательное страхование туриста. То есть казахстанец, покупающий путевку, будет обязан страховаться на случай проблем со здоровьем. Кроме того, под действие страховки попадают случаи потери багажа или документов. За рубежом каждый человек может попасть в неприятную ситуацию, связанную с правоохранительными органами страны пребывания, и здесь предусмотрено предоставление адвоката для участия в судах.
– То есть люди, которые по каким-то причинам нарушили закон за границей, после поправок смогут рассчитывать на бесплатную юридическую поддержку. Как дорого будет стоить такая страховка?
– Страхование выезжающего туриста будет осуществляться туроператором.
Насколько я знаю, стоимость страховки, как и сейчас, будет равна $1 в день. При этом страховое покрытие составит от 3 до 16 млн тенге. Но подчеркну, стоимость 1 дня всегда зависит от страны пребывания. Есть развитые государства с высоким уровнем жизни, и там, соответственно, все услуги стоят дороже. Но надо четко понимать, что обязательные виды страхования в нашей стране вполне доступны и не стоят баснословных денег.
– Парламентарии внесли поправку, которая предусматривает введение обязательного института оценки при наступлении страхового случая ГПО владельцев автотранспортных средств. Институт оценки работал в нашей стране до какого-то времени, и именно тогда страховщики регулярно жаловались на мошенничества недобросовестных оценщиков.
– Согласно внесенным предложениям, размер вреда при страховом случае по гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств в обязательном порядке будет определяться оценщиком.
Это возврат к нормам, действовавшим до 2015 года, и нужно сказать, что такой подход был неверным и неудачным. В настоящее время страховая компания и клиент могут договориться о размере убытка без привлечения третьей стороны. И если кто-то из участников договора не согласен с размером компенсации, то он имеет право обратиться к оценщику или сотруднику любой станции технического обслуживания. В настоящее время оценщики потеряли монополию на свою деятельность в рамках наступления страхового случая по гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств.
Подчеркну, что в случае, когда нужно понять, сколько стоит ремонт автомобиля, не нужна оценка, а нужно составить смету-калькуляцию на ремонт. А такую калькуляцию легко делают матера СТО. Ведь они ремонтируют автомобиль, и они всегда знают общее количество затрат клиентов.
Также некоторые страховые компании купили специализированные программы, с помощью которых можно составить калькуляцию ремонта прямо на месте аварии.
Потом надо понимать, что составление сметы ремонта – это не есть оценка. Расскажу случай из своей практики. Ко мне за правовой помощью обратился владелец коллекционной машины марки Mercedes. Человек был недоволен оценкой ущерба страховой компании. После ДТП один оценщик рассчитал ущерб от помятого бампера исходя из цен завода на стандартные автомобили этого бренда. И вот тогда для урегулирования спора был привлечен другой оценщик, который смог доказать настоящую стоимость бампера этой коллекции Mercedes. Этот случай демонстрирует разницу между оценкой ущерба и калькуляцией.
Также законодательство предусматривает натуральное возмещение вреда, а именно ремонт или покупку вещи такого же рода и качества взамен поврежденной или уничтоженной. При согласии клиента страховщик напрямую оплачивает ремонт автомобиля станции технического обслуживания. Клиент не получает выплату, а получает машину в исправленном состоянии. Таким образом опять возникает большое сомнение в необходимости оценщиков как обязательного элемента.
– Какие расходы понесут страховщики, если поправка парламентариев будет принята?
– Нагрузка на рынок может составить порядка 1 млрд тенге. Но стоит помнить, что за любую услугу на любом рынке в любой стране в конечном итоге всегда платит клиент.
– Новые поправки отразятся на акционерах и топ-менеджерах страховых компаний? Они будут регулировать и регламентировать работу страховщиков?
– Некоторые пункты еще не обсуждались в парламенте и не совсем корректно будет делиться этой информацией.
Но могу рассказать, что нынешние поправки вводят два новых класса страхования: страхование космических объектов и владельцев космических объектов. Это предложение вполне логично, так как у Казахстана есть спутники и, конечно, их надо страховать. Пока не могу рассказать о предполагаемой стоимости этих полисов. Стоимость услуги – категория относительная, но то, что суммы премий являются значительными – это факт, а цена зависит от того, как потом в перестраховании будет размещен этот риск. А это зависит от конкретных рыночных условий.
Кроме того, при реализации поправок в стране будут созданы условия для создания страховых и перестраховочных пулов. Страховой пул – это объединение страховщиков, созданное на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости. Страховой пул – не юридическое лицо. Создание пулов сможет оставить большую часть премий в стране. Ведь сегодня энное количество денег СК уходит за рубеж в перестраховочные организации, а создание пулов изменит эту схему.
