Нацбанк РК предлагает ограничить предельную годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) по онлайн-кредитам 100% годовых. Однако сами участники рынка считают, что в случае принятия этих мер такие услуги перейдут в тень.
Предложение по ограничению предельной ГЭСВ по онлайн-кредитам в 100% годовых включено в проект закона РК «О валютном регулировании и валютном контроле», который прошел презентацию в мажилисе парламента и уже рассматривается рабочей группой нижней палаты. Однако исполнительный директор КазФинТех Ерлан Смайлов считает, что такие инициативы регулятора убьют нарождающийся рынок, и предлагает установить не лимит в виде ГЭСВ в 100% годовых, а предельный размер переплаты по онлайн-кредиту в 100%. То есть если клиент занял 10 тыс. тенге, то вместе с вознаграждением и пенями он должен будет вернуть не более 20 тыс. тенге.
«Тогда мы будем соответствовать международному опыту и логике работы. Это такой минимальный прожиточный уровень отрасли», – сказал он на круглом столе «Повышение финансовой доступности как фактор социально-экономической стабильности», прошедшем в Астане.
Ерлан Смайлов напоминает, что в среднем компании онлайн-кредитования работают по ставке от 1,5 до 2,2% в сутки. По его мнению, это именно та ставка, которая «обеспечит жизнеспособную модель». «Мы делали расчет: 42 тыс. тенге на срок 23 дня – при 56% компания получает убыток 13 с чем-то тысяч тенге. При ставке в 100% ГЭСВ, или 0,27% в день, компания получает убыток 10 тыс. тенге. И только при ставке 2% в день компания получает доход в 3,4 тыс. тенге», – отметил комментариях «Къ» г-н Смайлов.
По его мнению, если предложения Нацбанка пройдут в первоначальном варианте, то рынок онлайн-кредитования умрет либо перейдет в теневые и криминальные структуры.
К слову, на кону стоит рынок, в котором занято свыше тысячи человек и куда вложено более 9 млрд тенге инвестиций, в том числе из-за пределов Казахстана. Компании выплатили в бюджет страны 2,5 млрд тенге налогов, а в 2018 году, по прогнозам КазФинТеха, будет выплачено 3 млрд тенге. По итогам 2018 года прогнозируется рост рынка до 70–100 млрд тенге.
Главный научный сотрудник КИСИ Вячеслав Додонов считает, что введение регулирования несет риски не только для онлайн-кредитования, но и для таких операций, как реализация недвижимости или техники в рассрочку. Также под угрозой и любые другие кредитные предложения для потребителей потому что реальные доходы населения снижаются третий год подряд.
Представитель КИСИ отмечает, что в большинстве стран предельный размер ставок по онлайн-кредитам не регулируется государством и такая практика рождается фактически лишь в последние годы. Эксперт недоумевает и по поводу бездействия регулятора при почти 30-летней практике деятельности ломбардов с сопоставимыми с онлайн-кредитными компаниями ставками. «А онлайн-кредиты почему-то сразу вызывают неприятие», – говорит г-н Додонов.
Эксперт также задается вопросом, почему предельная годовая эффективная ставка в 56%, установленная Национальным банком по кредитам банков, микрофинансовых организаций и кредитных товариществ в 2012 году, не менялась с тех пор в зависимости от рыночной ситуации.
Между тем депутат мажилиса парламента РК Айкын Конуров разделяет мнение отдельных экспертов о ростовщической природе действующих ставок по онлайн-кредитам в РК, но признает, что продукт пользуется спросом ввиду наличия людей с небольшими доходами. «Я считаю, что это высокий процент. Но если посмотреть глобально, то практически вся наша экономика основана на огромном проекте мировых ростовщиков», – сказал «Къ» г-н Конуров.
В свою очередь директор центра прикладных исследований «Талап» Рахим Ошакбаев считает, что предлагаемые Нацбанком меры либеральны и отмечает, что онлайн-кредитование не имеет каких-то особенностей и «их бизнес-модель – это просто покрывать гигантскими процентами низкое качество заемщиков».
В то же время, по данным директора департамента развития бизнеса ТОО «Первое кредитное бюро» Асем Нургалиевой, просрочка по онлайн-кредитам в Казахстане оценивается на уровне 8–15%.
«В онлайн-кредитовании средний срок кредита составляет 25 дней. Поэтому мы, как правило, приравниваем дефолт первого платежа к просрочке, то есть смотрим, сколько прошло дней с момента первой невыплаты», – пояснила она «Къ».
