Работу финансовых организаций и жизнь потребителей изо дня в день незаметно меняет новая отрасль – FinTech. В нашей стране цифровые трансформации финансового сектора практически не регулировались. Нацбанк развивался сам и долгое время предпочитал наблюдать за развитием БВУ в этом секторе. Но минувшая неделя показала, что ситуация в скором времени изменится.
Как отмечают эксперты рынка FinTech, в Казахстане никто не составляет индекс проникновения финансовых технологий. Но если бы такой рейтинг ввели, то его показатели в финансовом секторе по сравнению с другими отраслями, просто зашкаливали бы.
«На одном из первых заседаний, когда разрабатывалась программа «Цифровой Казахстан», была приведена статистика использования финансовых технологий в жизни граждан нашей страны. Не хочу хвастать, но у Национального банка и у БВУ были очень высокие результаты. Охват интернет-банкингом, мобильными приложениями и, вообще, осуществление платежей через мобильные системы у нас очень высок, то есть, несмотря на кризисные годы, мы сохранили технологичность», – сообщил в комментариях «Къ» заместитель председателя Национального банка РК Олег Смоляков.
Лиха беда начало
Регулятор прошлым летом решил законодательно регламентировать часть этого рынка. В настоящее время законопроект о продаже страховых полисов посредством онлайн практически принят парламентом, и страховщики могут работать в данном направлении, ничего не опасаясь.
Кроме того, уже в начале этого года Нацбанк впервые в истории Казахстана осуществил выпуск электронных денег, которые применяются для расчетов по операциям с ценными бумагами.
«Электронные деньги можно приобрести через платежный терминал – взнос наличных денег в пользу системы электронных денег E-KZT либо используя платежную карточку без взимания комиссии. Система Invest Online начала работать 27 марта. Любой гражданин Казахстана может инвестировать средства в краткосрочные ноты Национального банка РК, в том числе на небольшие суммы. В рамках данного проекталюди купили ноты на 60 млн тенге, номинальная стоимость одной ноты – 100 тенге, срок размещения нот – 1 год, ставка доходности – 8,5% годовых», – рассказал на совещании по вопросам е-коммерции и блокчейна заместитель председателя НБ РК Жанат Курманов.
К слову, на этом мероприятии присутствовали не только финансисты и регулятор, но и представители политической элиты Казахстана. «Универсальные, удобные механизмы, которыми могут пользоваться все казахстанцы, очень нужны нашему рынку. Реализация подобных проектов будет стимулировать развитие бизнеса, онлайн-торговли. Казахстанцам станет доступен широкий спектр услуг. Поэтому правительство поддерживает такие инициативы», – отметил заместитель премьер-министра Аскар Жумагалиев.
Казахстанские банки уже давно реализуют собственные проекты в этой сфере. Самый известный из них – QazkomPay – предоставляет клиентам бесконтактные платежи посредством мобильного телефона. Примерно год назад это приложение было представлено рынку.
«Внедрение системы мобильных платежей предусматривает целью предоставление удобного и доступного инструмента для межбанковских платежей по упрощенным реквизитам в онлайн-режиме.Данная работа по построению в Казахстане системы моментальных платежей на базе номеров мобильных телефонов ведется Национальным банком совместно с банковским сообществом и небанковскими организациями с прошлого года. В настоящее время на базе дочерней организации Национального банка разработан тестовый прототип, ведутся работы с банками», – рассказал о новой системе мобильных платежей директор департамента платежных систем Национального банка РК Ерлан Ашыкбеков.
Отличительная особенность данной системы заключается в том, что в розничном секторе создается платформа для онлайнового взаимодействия между банками. Таким образом, расширяется платежная экосистема, и обеспечивается интероперабельность различных банковских решений.
В конечном итоге, как подчеркнул спикер, выигрывает потребитель, который получает возможность круглосуточно проводить быстрые платежи и переводы денег любому клиенту другого банка, МСБ – от снижения расходов, в том числе на инкассацию, и от ускорения оборачиваемости средств, а банки смогут предоставлять клиентам новые услуги с добавленной стоимостью, уменьшить затраты на поддержание наличности.
Впрочем, банкиры к новшеству регулятора относятся довольно прохладно. Никто не говорил вслух, но между строк проскальзывало:«Это частный сектор, Нацбанку здесь не место». «Безусловно, проект интересный, но у нас есть свои идеи по реализации системы мобильных платежей. Конечно, этот продукт будет востребован у населения. Однако мы сами готовы и можем присутствовать на этом рынке», – уверенно заявил исполнительный директор юридического департамента kaspi bank Сабыржан Беркинбаев.
Кстати, система направлена на межбанковское взаимодействиеи участие банков добровольно.
FinTech не для всех
В золотую когорту официального FinTech Казахстана с прошлого года пытаются попасть компании по предоставлению онлайн-кредитов. Напомним, председатель Национального банка Данияр Акишев на парламентский слушаниях в сенате коротко сообщил, что предложенная Нацбанком норма об ограничении предельной ставки вознаграждения по онлайн-кредитам в 100% годовых обеспечит защиту прав потребителей этого продукта.
«Очевидно, что онлайн-кредитование выстроено на Гражданском кодексе, где каждый человек может предоставлять заем другому, также как соседи занимают друг другу. Администрирование этих процессов вряд ли возможно с точки зрения введения какого-то регулирования со стороны конкретных госорганов. Поэтому, изучив международный опыт, мы увидели, что наиболее эффективным является внедрение предельной ставки вознаграждения по любому займу в Казахстане», – высказал свою точку зрения Данияр Акишев.
В этой связи регулятор предложил просто ограничить чрезмерные ставки вознаграждения на рынке онлайн-кредитования. Конечно, эту идею поддержали и парламентарии.
«Там до сих пор происходит кредитование под 700–800% в год. Вдумайтесь в эти цифры: 2–2,5% в день! Они не соответствуют рискам в экономике, не соответствуют инфляции. Законопроект сейчас уходит в сенат. Нами предписано, что должно быть не более 100% годовых. В 7–9 раз происходит снижение процентной ставки, это примерно 0,28% в день», – объяснил точку зрения мажилисменов депутат Павел Казанцев.
О необходимости регулирования этого рынка уже год говорят и представители ассоциации «Казфинтех».
«Нужны были правила, которые этот рынок регулировали бы. Это же легальный рынок, где заемщик защищен Гражданским кодексом, стандартами рынка и договором, здесь создаются рабочие места, платятся налоги. Но Национальный банк решил просто ввести ограничения. Ставка, которую предложил Нацбанк, просто экономически невыгодна. ГЭСВ 100% не учитывает специфики онлайн-кредитования – комбинации короткого срока (до месяца), небольшого размера займа (42 тыс. тенге) и высокой фиксированной себестоимости организации займа, что ведет к нерентабельности экономической модели кредитования», – говорит исполнительный директор ОЮЛ «Казахстанская ассоциация Финтех» Ерлан Смайлов.
Сегодня, по его словам, онлайн-кредиты востребованы. Так, к примеру, в 2015 году объем этого рынка составлял 2,5 млрд тенге, через год – 8,9 млрд тенге. В 2017 году компании онлайн-кредитов выдали ссуд на 39,75 млрд тенге, а в I квартале 2018 года данный показатель превысил 18 млрд тенге.
Представители FinTech-компаний уверены, что в случае принятия поправок Нацбанком будут закрыты прозрачные финансовые организации.
«Таким образом, цель изменений – защита потребителя приведет к обратному эффекту – к росту незащищенности и рискам для заемщика, а также к снижению финансовой доступности для небанковских слоев населения. С экономической точки зрения предлагаемые меры приведут к росту теневого и «черного» криминализированного долговых рынков. И в долгосрочной перспективе окажут негативный эффект на развитие цифровизации в стране и на инвестиционный климат», – сказал исполнительный директор ОЮЛ «Казахстанская ассоциация Финтех».
В свою очередь, депутаты напоминают, что, когда вводятся любые ограничения, частный сектор сопротивляется.
«Любой бизнес, который получает сверхдоходы и сверхприбыль, будет жаловаться на регулирование. Тем более, что теперь, благодаря законопроекту, мы ограничили их процентные ставки. Отрасль рентабельна и интересна. Уверен, что структурных изменений здесь не произойдет», – заключил г-н Казанцев.
Впрочем, вопрос, оставит ли финрегулятор себе функцию проверок и контроля финтехотрасли, все еще остается без ответа.
