Бахтияр Ильясов, зампред правления АО «Tengri Bank»: «Агрессивный рост банка должен быть при всестороннем контроле»

Новая команда топ-менеджмента Tengri Bank пришла в сентябре 2015 года, после принятия решения казахстанскими инвесторами зайти в долю этого банка, разбавив индийское участие, в лице Punjab National Bank. С тех пор многое что изменилось. Об этом и перспективах развития банка сегодня рассказал «Къ» заместитель председателя правления Tengri Bank Бахтияр Ильясов.

– В свое время Вы возглавляли АО «Capital Bank Kazakhstan». Расскажите, что же помешало объединению Capital Bank и Tengri Bank?

– Моей задачей, как первого руководителя, а также всей команды – а это порядка 30 человек – было посмотреть, изучить работу банка изнутри. Все это было направлено на то, чтобы облегчить процесс интеграции для обоих банков, так как слияние финансовых институтов – это очень сложный ресурсоемкий процесс, требующий предельного внимания. В целом идея объединения Tengri и Capital была обоснована тем, что синергетическое взаимодействие двух успешных финансовых организаций должно существенно превосходить результаты деятельности каждой в отдельности. Capital Bank Kazakhstan добился определенных успехов на рынке, Tengri Bank, как самостоятельный банк, еще достаточно молод, но благодаря выбранному курсу менеджмента и мощной поддержке Punjab National Bank (далее PNB) имеет отличные финансовые показатели.
Акционерами банков было принято решение о приостановлении действия условий меморандума о слиянии, а также всех интеграционных процессов, связанных с объединением финансовых институтов. То есть слияние Tengri Bank и Capital Bank Kazakhstan пока не состоялась. Сейчас приоритет состоит не в этом. На данный момент для нас главное – развить нашу филиальную сеть в рамках разработанной стратегии.

– По итогам первого полугодия 2018 года ссудный портфель Tengri Bank вырос на 10 млрд тенге (+11,5%), что вкупе с увеличением портфеля ценных бумаг (в 2,2 раза – до 13,0 млрд тенге) существенно повлияло на процентные доходы банка (+97%). А в 2017 году банк демонстрировал увеличение прибыли в 4 раза, но при этом денежные активы его упали на 21,25%. Снижение собственного капитала было на 6,37%. Расскажите, с чем связаны такие колебания, и как вам удалось добиться выравнивания ситуации?

– В первом полугодии 2018 года прибыль банка составила 1,5 млрд тенге, увеличение было за счет роста ссудного портфеля на 61%, а также прироста чистых непроцентных доходов на 183% и увеличения портфеля ценных бумаг на 55% по сравнению с первым полугодием прошлого года.  Увеличение ссудного портфеля связано с расширением присутствия банка в Казахстане и расширением продуктовой линейки.

Некоторое снижение капитала у нас произошло на фоне перехода на Международный стандарт финансовой отчетности «МСФО 9». Но тут стоит подчеркнуть, что это коснулось не только нашего банка, а всех финансовых институтов в мире.    

Для роста активов наибольшую важность представляет его качественная составляющая. Что касается колебаний, объясню: они были внутри валюты баланса. Это не может на 100% отражать элемент прибыли. При наших прежних размерах изменения абсолютных величин были не очень большие, при этом относительные изменения давали такие значения, как рост активов в 300%. Поэтому нами было принято решение умеренно наращивать уровень валюты баланса. Изменения уровня валюта баланса в банках происходит постоянно, учитывая то, что в банках применяется одна из самых совершенных систем управления финансовыми потоками, данные изменения считаются абсолютно обыденными. В последнее время банковский сектор лихорадит. Диверсифицированная политика банка в отношении не только активов, но и пассивов позволяет нам не иметь проблем с ликвидностью.

– В чем для Tengri Bank заключается интерес в индийском акционере?

– Новая команда топ-менеджмента Tengri Bank пришла в сентябре 2015 года, после принятия решения казахстанскими инвесторами зайти в долю этого банка, разбавив индийское участие, в лице Punjab National Bank – второго по величине банка в Индии. Основной костяк новой команды – это специалисты, имеющие большой опыт работы как в Казахстане, так и за рубежом. Индийские коллеги курируют у нас риск-менеджмент. И это для нас очень важно, потому что агрессивный рост банка должен быть при всестороннем контроле рисков.

Также отмечу, что PNB открыли кредитную линию для Tengri Bank. Это нам дало возможность не зависеть от квазигосударственного сектора, а ведь именно он в большей степени является основными донором пассивов БВУ.

Поскольку банк в Казахстане был дочерней организацией, центр принятия решений был в Индии. Это затрудняло оперативность принятия решения в конкурентной банковской среде РК, и банк находился в невыгодном положении, не имел возможности для роста.  Но после того, как доля PNB снизилась с 84% до 49%, и банк в Казахстане потерял статус дочерней структуры PNB, как следствие центр принятия решения переместился в РК, а сам банк начал уверенно расти и на сегодняшний день является уверенным середнячком в банковском секторе страны.

– Что наблюдается по ссудному портфелю банка на текущий момент и совокупным активам? Зачем Tengri Bank привлекал дополнительные вклады от казахстанских банков на 8,9 млрд тенге?

– Здесь опять же дело в стратегии. Наш банк имеет сбалансированный качественный ссудный портфель и, благодаря взвешенной кредитной политике, на деле обеспечивает оптимальное соотношение риска и доходности. У банка один из лучших рейтингов и мощная поддержка, это влияет на фактор стабильности. Именно поэтому другие банки готовы идти с нами сотрудничать в плане привлечения дополнительных вкладов. Источником увеличения ссудного портфеля банков являются диверсифицированный рост пассивов банка, в том числе, за счет государственных программ поддержки МСБ.

– Тем не менее, PNB по-прежнему является основным акционером. Он продолжает диктовать свою политику Tengri Bank?

– PNB принимает активное участие в согласовании стратегии, которую мы утверждаем на совете директоров, утверждение продуктовой линейки Tengri Bank входит в компетенцию Исполнительного органа – Правление, в состав которого входит представитель PNB. Кроме того, представитель PNB курирует риск-менеджмент.
Мы – не просто банк с иностранной поддержкой. Мы являемся своего рода окном для индийского банковского бизнеса как на территории Казахстана, так и на территории ближнего зарубежья.

– Но при этом договоренность, что в случае необходимости индийская сторона вливает необходимые средства, остается?

– Безусловно. Понимаете, индийский PNB имеет порядка $107 млрд, а если взять еще его структуры по всему миру – это порядка $150 млрд. Поэтому для них оказать поддержку банку, с собственным капиталом в 22 млрд тенге, это совсем немного. А у нас, благодаря этой поддержке, стабильный рост.

– В начале июня Tengri Bank объявил о выплате дивидендов по простым акциям. Выплаты проводятся постоянно или спорадически? И часто ли банк полученные доходы выделяет на свое развитие?

– Начиная с 2016 года банк начал выплачивать дивиденды своим акционерам на регулярной основе. В принципе, зарабатывать деньги для акционеров и выплачивать им дивиденды – есть основная задача любого коммерческого акционерного общества. За 2016 год банк направил 45% прибыли на дивиденды, за 2017 год – 40%, но в абсолютном выражении размер дивидендов вырос в 2 раза. Невыплаченную часть дивидендов банк направил на свое развитие.

Сегодня у нас уже 7 филиалов по Казахстану (Алматы, Астана, Караганда, Павлодар, Кокшетау, Актау, Шымкент). Скоро откроем Алматинский областной филиал в Каскелене, на стадии перерегистрации еще один филиал в Таразе, и это далеко не финал. В планах у нас расширить свое присутствие в западной и восточной частях Казахстана.

– Вы столько сил тратите на расширение присутствия банка в регионах РК. Но вот интересно, пришлось ли вам делать ребрендинг?

– Давайте немного углубимся в прошлое: несмотря на то, что Tengri Bank достаточно молодой, его история начинается четверть века назад с образования ЧБ «Данабанк». В 2010 году PNB приобретает контрольный пакет акций и уже в 2016 году, с приходом казахстанских акционеров, согласно новой стратегии развития, мы делаем полный ребрендинг нашего финансового института – как в названии, так и в фирменной стилистике.

Посмотрите сейчас на наши филиалы, какие они красивые, воздушные, светлые, современные и удобные – в первую очередь для клиентов. За основу взята идея самой высокой вершины Казахстана – пика Хан Тенгри. Дизайн проекта был разработан известным британским бюро Allen International. Мы хотели, чтобы название было ярким и запоминающимся, хорошо известным как на локальном, так и на международном уровне. Услугами Банка пользуются сотни предприятий, организаций и частных предпринимателей, тысячи людей доверяют свои вклады, и мы стараемся делать все, для того чтобы предоставить нашим клиентам максимум комфорта. 

– Если сравнивать кредитную политику других БВУ и Tengri Bank, то явно бросается в глаза, что вы предлагаете своим клиентам довольно большие суммы – до 30 млн тенге, причем на длительный срок – 10 лет. Не боитесь, что такой подход может обернуться увеличением плохого кредитного портфеля? Не слишком ли это рискованно?

– Я бы не сказал, что наши предложения подобного рода чем-то особо отличаются от других банков второго уровня. Просто, может быть, в нас по-прежнему и присутствует элемент агрессии, но только немного. Потому что мы придерживаемся очень взвешенной кредитной политики, сильной и достаточно строгой политики рисков, которую, кстати, контролирует индийская сторона. Признаться честно, данные продукты составляют менее 0,1% от совокупного ссудного портфеля банка. Для крупных городов Казахстана, в которых стоимость недвижимости существенно выше, чем в среднем по стране, эта сумма является оптимальной за счет низкого уровня LTV (отношение размера кредита к стоимости залога. – «Къ»).

Кроме того, банк рассматривает портфель таких кредитов как ликвидный, так как в финансовом секторе развиты инструменты секьюритизации. В связи с этим банк нацелен на диверсификацию ссудного портфеля, в том числе, за счет данного сегмента (розничное кредитование. – «Къ») кредитования. На данный момент уровень качества ссудного портфеля банка находится на высоком уровне. Подтверждением тому является то, что по итогам первого полугодия 2018 года, доля «плохих» кредитов в ссудном портфеле банка – одна из самых низких по рынку и составляет 1,57%, что в 5,6 раза меньше среднерыночного значения (8,75%).

– Вы говорили об открытии отделений банка по всем регионам Казахстана. А как же использование возможностей через IT-технологии или хотя бы online-офисы в интернете?

– Да, мы будем это делать. Конечно, мы не самый мускулистый банк, но мы себя позиционируем инновационным банком. В том числе благодаря поддержке наших индийских партнеров. Ведь Индия в плане IT-разработок считается одной из самых продвинутых стран, поэтому не воспользоваться их ресурсами было бы неправильно.

Мы регулярно отправляем на стажировку наших сотрудников в сфере IT, бизнеса, продаж в Индию, Гонконг, Сингапур, Дубай, Лондон, то есть туда, где представлен PNB, для обмена опытом. Мы работаем в этом направлении и готовим ряд продуктов для рынка РК.

Если приоткрыть немного завесу, то можно сказать, что мы видим свое преимущество в партнерстве с fintech и именно в этом направлении ведем активную работу с применением современных технологий.

– Есть ли что-то ну совсем новенькое в плане продуктов?

– Может, это будет немного преждевременно, но не могу не поделиться. Мы запускаем приложение Tengri+. В настоящий момент с помощью него можно совершать конвертации, оплачивать счета, переводить деньги между счетами, пополнять депозиты, погашать кредиты и многое другое, все это для удобства физических лиц. Но мы ведем доработку и скоро в приложении смогут работать юридические лица. Мы выйдем на online-кредитование, online-обслуживание, привлечение вкладов населения, потому что это веяние рынка и не развиваться в этом направлении было бы слишком консервативно и необоснованно.

Но вообще мы хотим разработать и внедрить такую платформу, на которой юридические лица смогут осуществлять какие-то платежи. По сути это должны быть электронные деньги, которые будут ходить в рамках одного банка. И клиенты банка смогут пользоваться ими вне зависимости от их географического местонахождения.

– Сегодня мировой финансовый рынок сильно лихорадит в связи с серьезными политическими интригами на международной арене: доллар растет, национальные валюты падают. Как вы считаете, насколько сильно это отражается на нашей финансовой системе?

– Казахстан полностью интегрирован в мировую экономику, и все события (экономические и геополитические), которые происходят в мире, так или иначе влияют на нашу финансовую систему.

В настоящий момент НБ РК придерживается принципов свободно плавающего обменного курса, который и позволяет максимально соответствовать реальной стоимости валюты по отношению к тенге, что в итоге позволяет улучшать ситуацию с платежным балансом. Наблюдающееся в последнее время общее ослабление валют развивающихся стран является причиной оттока спекулятивного капитала (размер которого в Казахстане мизерный по сравнению с аналогичными странами) из-за проводимой монетарной политики ФРС (период повышения ставок) и геополитической обстановки в мире.  Таким образом все, что происходит и будет происходить в мировой экономике и политике, будет в дальнейшем отражаться на нашей финансовой системе, и от того, как мы будем на это реагировать, зависит ее стабильность.

– Тем не менее, сегодня противостояние России и Штатов достаточно жесткое. Как вы полагаете, как санкции, применяемые в отношении нашего северного соседа, могут отразиться на нас?

– Полагаю, эти вопросы надо больше задавать политикам, а не финансистам, потому что, к сожалению, сейчас не макроэкономические элементы влияют на корреляцию курса, на волатильность, а в большей степени играют роль геополитические моменты.

– Однако именно финансисты могут дать прогноз по курсам валют, куда мы идем и как возможно будет развиваться дальше ситуация на финансовых рынках. Разумеется, давать подобный расклад дело неблагодарное, но все же.

– Никто не может четко сказать, что будет с долларом в какой-то краткосрочной перспективе, потому что это все зависит от ситуации на глобальной арене. 

– Но ведь, несмотря на то, что у нас курс тенге объявлен в режиме свободного плавания, регулятор все равно проводит валютные интервенции.

– Здесь вы не совсем правы. На основании имеющихся данных, НБ РК в текущий момент не проводит интервенций, и рынок самостоятельно определяет реальную стоимость валюты с учетом всех внутренних и внешних экономических и геополитических факторов, что в конечном итоге позволяет исключить дисбалансы в экономике. Но при этом есть понимание, что при наличии реальной угрозы в финансовой системе не исключены валютные интервенции от Национального Банка.