Функции банков в перспективе изменятся, а одним из главных направлений развития банковских услуг станет не конкуренция, а партнерство. Такого мнения придерживаются участники рынка.
Несмотря на то что диджитализация банковского сектора стала притчей во языцех еще несколько лет назад, будущее банков в цифровом мире все еще вызывает определенные сомнения. Так, например, в рамках конференции MobiEvent 2018 неоднократно звучали заявления о том, что банки не имеют ясного представления о своих перспективах.
Такое мнение разделяет и руководитель службы мобильных финансовых сервисов Beeline Сергей Коптик. Он считает, что банки до конца не имеют четкого и внятного видения, что будет в ближайшие 10 лет. И подавляющее большинство финансовых институтов не хотят признать очевидное – требуется модернизация банковских услуг. «Есть новое поколение, которое понятия не имеет, как ходить в банк. Его представители делает все операции через смартфон, через интернет не выходя из дома», – говорит г-н Коптик.
И тот «устаревший» продуктовый ряд, который имеют банки, необходимо адаптировать под это новое поколение. Впрочем, сами банки имеют несколько другой взгляд.
Продолжение трансформации
«Безусловно, через 10 лет банки будут работать, однако их функция может немного измениться, потому что большая часть банковской системы на тот момент будет полностью цифровой», – считает председатель правления Банка Хоум Кредит Карел Горак.
Поэтому сейчас банки инвестируют в разработку цифровых решений. Вероятнее всего, все будет доступно на расстоянии вытянутой руки, будь то QR-платежи, которые сейчас активно работают в Китае, инструменты вроде Google Pay, Apple Pay и, возможно, какие-то другие.
Он добавил, что БВУ будут максимально сфокусированы на транзакционном банкинге, чтобы пользователи могли ежедневно осуществлять платежи и покупки посредством электронного счета.
При этом в диджитал со временем могут перейти и более «тяжелые» банковские продукты. Все будет зависеть от регулирования и регуляторного режима, а также от клиентов, от их готовности принимать те или иные решения.
На сегодняшний день регуляторный режим не поддерживает полностью онлайновые решения. К тому же достаточно большое количество клиентов все еще остаются в традиционном банкинге. Но кроме этого в секторе есть и другие наметившиеся тренды.
Банки и финтех
Тенденцией сектора также становится создание маркетплейсов. Банки предоставляют не только финансовые сервисы, но и услуги в части розницы. «Я уверен, что через пару лет в каждом банке будет свой магазин, предлагающий все что угодно, от пиццы до смартфонов и так далее. Поскольку тем самым выстраивается полная экосистема с участием финансовых продуктов и сервисов», – считает Сергей Коптик.
Специалист Beeline говорит, что если сравнивать финтех-компании, мобильных операторов с банками, то последние пока защищены регулированием. Но, по его мнению, это является рудиментом. К слову, на сегодняшний день в банках происходит финансирование стартапов. Однако они просто приносят дополнительную ценность для фининститутов, но банки не поддерживают создание конкурирующих продуктов. Собственно сама область, в которой конкурируют финтех-компании, достаточно ограниченна: это кредиты, платежи, в некоторых странах валютно-обменные операции и переводы. «Та модель, которая сегодня существует, предполагает, что мы конкурируем, но одновременно и сотрудничаем вместе с теми финансовыми институтами, которые строят эти продукты», – отметил г-н Коптик.
Директор по стратегии и маркетингу АО ДБ «Альфа-Банк» Вячеслав Костин говорит, что если обратиться к рыночному тренду, то можно с уверенностью сказать, что на сегодняшний день это не конкуренция с финтех-компаниями, а партнерство. И именно за этим будущее банковского сектора.
«Банки очень много инвестируют в то, что помогает выбрать вектор развития на ближайшие годы. Во многом индустрия и финтех знают, в каком направлении двигаться именно благодаря банкам, хотя бы потому, что у них больше ресурсов», – считает Костин.
К примеру, компании, которые работают в области инновационных сервисов, также организовывают работу на основе банковской системы.
«Современные банки понимают, что это тренд, и также понимают, что не могут быть лучшими во всем и соревноваться с финтех-компаниями. Мы не можем создать лучший Uber, как не можем создать лучшую систему анализа личных финансов. Но мы можем создать общий продукт. Мы не боимся быть партнерами, для нас это не угроза», – комментирует он.
Если сравнить банки с сотовыми операторами, то последние боятся превратиться в так называемую «трубу», поскольку и мобильная связь, и интернет становятся дешевле.
«Львиная доля заработка мобильных операторов зиждется как раз на этом. Если так же подходить к банкам, то мы должны были бы основывать свою работу полностью на транзакционной активности», – добавил спикер.
Кто дойдет до финала
То, что банки уходят от традиционных моделей ведения бизнеса, – это вопрос выживания. Финансовые институты объединяются или уходят с рынка зачастую из-за отсутствия баланса между консервативным и инновационным подходом. «Где они будут в будущем? Скорее всего, мы придем к тому, что банки сконцентрируются на том, что является их целевой компетенцией, – управлении риском», – полагает Вячеслав Костин.
Управление должно происходить таким образом, чтобы не было проблем с ликвидностью, для обеспечения финансирования интересов клиентов. Стоит отметить, что уровень управления рисками в банковском секторе вырос за последние несколько лет.
«Сегодня банки научились очень хорошо понимать, какой клиент к ним пришел, и реально оценивать риск, который он приносит. То есть финансовые институты выдают кредиты на лучших условиях, но при этом не несут чрезмерных рисков со своей стороны. Это видно и по отчетности банков: стоимость риска снижается, а в стране наблюдается бурный рост кредитования. Однако последние действия регулятора все же показывают, что пока еще не все финансовые институты научились на должном уровне управлять рисками», – резюмировал спикер.
