Прошедший VIII Конгресс финансистов Казахстана, приуроченный к 25-летию национальной валюты, оказался отнюдь не праздничным. Судя по выступлениям финансистов, скопился ворох структурных проблем, главной из которых является чрезмерное регулирование, тормозящее развитие финансового сектора.
Председатель правления АО «Народный Банк Казахстана» Умут Шаяхметова, отмечая общее улучшение ситуации в банковском секторе и в экономике в целом, указала на перекосы в современной финансовой архитектуре, когда мегарегулятор ставит под жесткий надзор банковский сектор, не концентрируясь на его развитии. Банки работали в одной и той же атмосфере, по одним и тем же законам, однако какие-то банки работали правильно и соблюдали корпоративное управление, а какие-то заигрались и получили в результате этого проблемы. Наверное, регулировать всех жестко подряд не совсем правильно, — заключила представитель самого крупного банка Казахстана, добавив, что надо начинать думать о развитии банковского сектора.
«По факту регулирование и надзор сегодня является очень формализованным. Мы надеемся, что принятый риск-ориентированный надзор будет направлен не только в сторону усиления регулирования, но и послабления. Чтобы финансовая архитектура была надежная и сильная нужна четкая стратегия развития финансового рынка. Необходимо снижать влияние государства на экономику. В то же время участники рынка должны работать над собой, над эффективностью и совершенствованием управления рисками, над капитализацией, качеством обслуживания и информационными технологиями», — сказала Шаяхметова.
По ее мнению, регулирование надо увязывать с решением системных проблем финансового рынка, от действий регулятора напрямую зависит конкурентоспособность финансового сектора Казахстана, поскольку именно регулятор определяет качество конкурентной среды и развитие рынка.
Глава Совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Елена Бахмутова, говоря о введении риск-ориентированного надзора, начинающего действовать с января 2019 года, выразила мнение финансового сектора. Бахмутова считает главными принципами риск-ориентированного надзора соотношение и зависимость интенсивности надзора от размера банка, учет специфики деятельности субъекта, прогностический подход в оценке по различным сценариям и необходимость самого регулятора следовать стандартам подотчетности. Реализация этих принципов должна обеспечить доверие не только к собственным действиям регулятора, но и к финансовой системе в целом, — считает председатель Совета АФК.
Закон о риск-ориентированном надзоре принят и детали его реализации прорабатываются финансовым сектором на площадке АФК. К сегодняшнему дню разработаны более 20 нормативно-правовых актов, включая: правила применения мер надзорного реагирования, формирования и использования мотивированного суждения, введения и отмены особого режима регулирования и др.
Елена Бахмутова озвучила следующие пожелания финансистов по трансформации регулирования и внедрению риск-ориентированного надзора. Прежде всего, следует оптимизировать формализацию надзора и снизить регуляторные требования для добросовестных участников рынка с низким уровнем риска. Во-вторых, фокус регулирования нужно направить на профилактику нарушений через партнерство регулятора и участников рынка, через постоянный диалог в выявлении рисков, которым могут подвергнуться финансовые организации. В-третьих, нужны понятные требования к системе управления рисками, разработка регулятором руководств, инструкций и методических материалов. В-четвертых, требуется стимулирование роста финансового сектора и защита национальных финансовых институтов путем сбалансированного регулирования.
«Финансовый сектор на сегодня – самый зарегулированный сектор экономики. Границы сектора сужаются с каждым годом, а существенная часть финансовых операций находится за пределами регулирования. Государственные программы финансирования заменяют и рыночное кредитование и фондовый рынок», — констатировала Бахмутова.
Управляющий директор Kaspi Bank Сабыржан Беркинбаев отметил, что банки сегодня действуют в очень ограниченной правовой среде, которая к тому же постоянно сжимается, что вынуждает банки принимать на себя высокие риски. В то же время другие субъекты бизнеса – онлайнеры и мобильные операторы, которые начинают активно предлагать финансовые услуги – не имеют таких ограничений и могут спокойно конкурировать в среде финансовых услуг.
Банки накопили большой объем ликвидности, но не могут выдавать кредиты из-за высоких рисков. Например, ограничения в законодательстве не дают возможность полноценно управлять уровнем просрочки (NPL). К тому же в последнее время нарушен не только правовой, но и общественный баланс между правами кредитора и должника в сторону должника.
«В теории права баланс между правами кредитора и должника является одним из самых важных и обсуждаемых. Мы же в Казахстане уже не говорим о балансе. Мы не говорим о защите прав должника. Мы постоянно выдумываем для должников какие-то новые права и постоянно ограничиваем права для кредитора или же вообще запрещаем банкам что-то. Это не приводит к тому, что должникам становится легче жить. Это приводит к тому, что прекращается кредитование», — уверен Беркинбаев.
По мнению спикера, одними запретами невозможно развивать экономику и право. Для глобального сдвига в решении проблем банковского сектора нужен госорган, который в целом отвечал бы за развитие финансового сектора и кредитования конкретно. Сейчас вопросами кредитования экономики занимаются Национальный Банк и Министерство национальной экономики. В итоге функцию по кредитование реального сектора, ипотеку для населения взяли на себя госпрограммы, с которыми частные банки не могут конкурировать.
Таким органом должен выступать Нацбанк, который получил широкие полномочия по регулированию финансового сектора через риск-ориентированный надзор и который может сделать ревизию финансового законодательства на предмет неактуальных норм, которые тормозят развитие финансового сектора и в дальнейшем проводить анализ регуляторного воздействия принимаемых актов. Все ключевые ограничения должны быть связаны с тем, что банки принимают депозиты физических лиц, то есть действия банков должны соотноситься с нормативами ликвидности и иными пруденциальными нормами.
Начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка Александр Терентьев, выступая на секции, посвященной защите прав потребителей, согласился с зарегулированностью банковского сектора. «Сейчас мы видим, что наш банковский сектор действительно достаточно сильно зарегулирован. Мы можем бесконечно продолжать работу по законодательному ограничению действий субъектов финансового рынка. В результате чего, ужесточение регулирования без глубоко анализа регуляторного воздействия на рынок и его последующее развитие может привести к тому, что банки перестанут кредитовать, от чего потеряют как сами финансовые институты, так и потребители. В связи с чем к вопросам выработки новых нормативов регулирования финансового сектора необходимо подходить очень аккуратно», — сказал Александр Терентьев.
Однако он подчеркнул, что усилий одного регулятора недостаточно для повышения доверия к финансовому сектору. «Мы предлагаем банкам проводить серьезную преддоговорную работу, создавать «карты лояльности» для клиентов, содержащие конкретные пути урегулирования ситуаций клиентов, повышать свою ответственность перед потребителем и финансовую грамотность. Очень многих проблем с неплатежами по кредитам можно было бы избежать, если бы банки еще на этапе предоставления услуги профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков обо всех имеющихся рисках», — заявил представитель Национального Банка.
