Национальный банк несколько лет решает проблемы ипотечных заемщиков, которые имеют единственное жилье, но не могут оплачивать кредиты. Хотя основной накал социального напряжения снят, сделать предстоит еще многое. Подробно о компромиссах, на которые готовы пойти государство, банки и ипотечники, рассказывает директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Национального Банка РК Александр Терентьев.
– Расскажите о работе с ипотечными заемщиками.
– Вообще люди пострадали из-за трех факторов: снижение цен на жилье, корректировка курса тенге и снижение деловой активности. В 2015 году мы начали работать над решением проблем ипотечников. Уже тогда сразу были определены три категории заемщиков, которые, безусловно, нуждались в поддержке государства. Так, в 2015 году была оказана помощь ипотечникам, получившим кредиты в период с 2004 по 2009 годы, обеспеченные единственным жильем. Их ссуды в общем объеме проблемных займов составили более 82%. Кредиты таких заемщиков по основному долгу рефинансируются по ставке вознаграждения не более 3% годовых за вычетом капитализированных сумм, в некоторых случаях для социально уязвимых слоев населения (СУСН) банками ставка вознаграждения устанавливается менее 3%.
Нацбанк на возвратной основе выделил 130 млрд тенге в рамках этой программы. На 1 августа этого года в БВУ одобрили рефинансирование таких займов 27 068 людям на сумму 167,3 млрд тенге. Банки уже простили задолженность по вознаграждению, комиссии и неустойке на общую сумму более 54 млрд тенге. В свою очередь НБ возмещает государственную пошлину и курсовую разницу по проблемным валютным займам социально уязвимых слоев населения. Для поддержки СУСН принято решение о возмещении за них государственной пошлины, а также курсовой разницы по проблемным валютным займам. На эти цели выделено 20 млрд тенге.
С учетом револьверного механизма освоения денег рефинансирование заемщиков будет проводиться банками до 2026 года, и предполагается, что количество рефинансированных займов к данному сроку может составить около 40 тысяч.
– Это первая категория проблемных ипотечников. Вторая часть программы касается валютных жилищных кредитов?
– Все верно. 27 марта прошлого года началось рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц, выданных до 1 января 2016 года. Эти кредиты при рефинансировании переводятся в тенге по курсу НБ на 18 августа 2015 года – 188,35 тенге за доллар. На этот проект выделено 156 млрд тенге на возвратной основе. Ставка вознаграждения по такой ссуде составляет 12% годовых, для СУСН – 3%. В случае, если действующая ставка вознаграждения составляет менее 12% годовых, при рефинансировании займа она не увеличивается. Подчеркну, что некоторые банки рефинансируют и ниже. На 1 августа финансисты одобрили 8 156 заявок на сумму 71,1 млрд тенге. БВУ простили задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссиям и неустойке (пене) на сумму более 136 млрд тенге.
Напоминаю, что срок рефинансирования валютных ипотечных займов истекает 31 декабря 2019 года. Уже 1 января банки вправе применить к клиентам предусмотренные законодательством меры, направленные на взыскание задолженности.
В общей сложности программа позволила сохранить своё жильё и значительно снизить долговую нагрузку более 35 тыс. казахстанским семьям.
– Кто входит в третью категорию проблемных ипотечников?
– Социально уязвимые слои населения, а также заемщики, чье единственное имущество перешло на баланс банков в счет исполнения обязательств по займам. Для большинства из них основной источник дохода – социальные выплаты и пособия из бюджета, в том числе адресная социальная помощь. Конечно, этих денег не хватит на обслуживание кредитов. В настоящее время в Нацбанке создана рабочая группа, и мы рассматриваем различные условия дополнительной поддержки заемщиков СУСН, а также заемщиков, чье единственное имущество в счет исполнения обязательств по займу перешло на баланс банков.
– Правда, что из года в год растет количество жалоб людей?
– Да, за последние три года количество жалоб имеет восходящий тренд. Финансовые организации не стали хуже работать, просто люди стали обращаться к нам чаще, доверие к Национальному Банку Казахстана растет. Значительная часть обращений традиционно приходится на банковский сектор. Далее идут страховые компании, микрофинансовые организации и коллекторские агентства. В первом полугодии в отношении финансовых организаций, а также коллекторских агентств применено 195 мер воздействия, из которых 38 штрафов на общую сумму 13,897 млн тенге. Из этой суммы банки были оштрафованы на 9 млн.
Как показывает практика, если бы многие вопросы решались на ранней стадии на уровне «банк-клиент», возможно, тогда сократилось бы количество обращений граждан и соответственно мер воздействия относительно банков. Мы неоднократно говорили о необходимости усиления работы подразделений, отвечающих за качество банковских услуг и обратную связь с клиентами, в части оперативного реагирования и оказания максимального содействия потребителю, поскольку каналы коммуникаций, имеющиеся в наличии у банков, не всегда показывают эффективность. Достаточно постараться своевременно решить проблему клиента и просто извиниться перед ним.
– Многие проблемы казахстанцев (касается не только просроченных кредитов) кроются в низком уровне финансовой грамотности. Планирует ли НБ ввести курсы лекций в школах?
– Национальным банком Казахстана ведется планомерная работа в данном направлении: на телевидении выходят программы, рассчитанные на разные возрасты (все они есть на видеохостинге YouTube), мы выпускаем журналы и газеты для детей, проводим лекции по повышению финансовой грамотности во всех регионах Казахстана.
Мы используем все имеющиеся каналы коммуникаций, публикуем материалы на сайте www.fingramota.kz. Нас легко найти в социальных сетях, есть странички Fingramota.kz в Фейсбуке, Инстаграме.
Мы планируем более тесно сотрудничать с министерством образования. В текущем году при НБ создан экспертный совет по повышению финансовой грамотности населения, в который вошли, помимо представителей МОНа, также представители АФК и участники финансового рынка.
Грамотный потребитель финансовых услуг лучше защищен от мошенничества. И начинать обучать основам финансовой грамотности надо с детства. Я считаю, нам нужен в школе отдельный предмет или ввести финансовую грамотность в качестве факультатива.
