Большая задолженность по льготным займам сельских предпринимателей дискредитировала программу «Дорожная карта занятости – 2020» в Восточном Казахстане. Из выданных республиканской казной 13 млрд тенге сельчане вернули меньше половины. Повисшие перед республикой долги в размере 6,2 млрд тенге теперь придется выплачивать областному бюджету.
Хотели поддержать
Беспрецедентная по своим масштабам и условиям программа микрокредитования «Дорожная карта занятости – 2020» в Восточном Казахстане оказала неоднозначное влияние на жизнь сельчан. Если одним она помогла встать на ноги, закрепиться в бизнес-среде, то других кредиты загнали в долговую яму. И теперь это стало проблемой не только конкретных сельчан, но и областного бюджета.
Согласно информации АО «СПК «Ертiс», с 2011 по 2016 год для начинающих бизнесменов села по ДКЗ через корпорацию было выделено более 13 млрд тенге. Через другие финансовые институты – еще 4,7 млрд тенге. В районах было создано 223 кредитных товарищества (КТ). За эти годы заемщиками стали более 7,4 тыс. восточноказахстанцев. Каждый из участников взял заем на сумму от 1 до 3 млн тенге на открытие своего дела. Притом первое время новоиспеченный предприниматель получал кредитные каникулы.
Действовала ступенчатая система процентных ставок. Источником финансирования стал республиканский бюджет, который дал деньги областной казне под 0,01%. Регион со своей стороны те же 13 млрд тенге передал оператору программы СПК «Ертiс» под 5,3%. Социально-предпринимательская корпорация выдала займы кредитным товариществам под 6,3%. КТ, передавая эти деньги в долг сельчанам, накручивали свой 1%. В итоге ставка для конечных заемщиков была равна 7,5% (данные за 2015 год).
Время отдавать долги
Проблема невозврата остро встала именно в этом году, потому что весной 2019 года истекли сроки кредитных договоров с заемщиками. Вне зависимости от того, что задолженность образовалась на самой последней ступеньке – у сельчан, бюджет области должен вернуть кредит республиканской казне.
Более 75% от общей доли заемщиков потратили деньги на покупку скота – свыше 9,7 млрд тенге. По мнению акима Восточно-Казахстанской области Даниала Ахметова, районные власти должны более активно заниматься развитием молочного животноводства, увеличивать объемы закупа молока у населения. Только когда люди начнут больше зарабатывать, продавая молоко с домашних подворий, у них будет возможность погашать долги по этим кредитам.
«Раздали кредиты в прошлые годы, половину не возвращаем. Сегодня все предприниматели в судах. Почему? Потому что не было создано мотивации человеку. Все купили все, что им нужно было, теперь они, образно выражаясь, «кинули» свою страну. Сейчас мы будем из бюджета платить 6,2 млрд тенге, соответствующим образом привлекая к ответственности всех лиц, которые занимались этой задачей. Чтобы этого не было, нужно заняться молочным производством, увеличить его еще на 50%. Это трудоемкая работа, круглосуточный труд, но это отдача. Люди получают деньги с каждого литра молока», – отметил Даниал Ахметов.
В свою очередь заместитель председателя правления АО «СПК «Ертiс» Елдос Байрахметов поясняет, что выплата общего долга из бюджета области в республиканский не освобождает конечных заемщиков от ответственности, не списывает их задолженность. Как и раньше, СПК продолжит свою работу по возврату кредитов в законном порядке – через суд.
«СПК «Ертiс», как региональный оператор «Дорожной карты занятости – 2020», должен принимать исчерпывающие меры для взыскания выданных средств. Обращение в суд является крайней мерой. Но это не наша прихоть. Мы обязаны сделать все, чтобы государственные деньги были возвращены. За последние три года судами городов и районов области вынесено 260 решений, обязывающих выплатить задолженность. Благодаря этому общий долг уменьшился на 700 млн тенге. В судах мы в основном выигрываем, но что взять с человека, у которого ничего нет», – говорит Елдос Байрахметов.
Риски оправданны?
Самое большое преимущество программы для участников – отсутствие залогов по микрокредитам – в итоге стало ее уязвимостью для государства. «Дорожная карта занятости – 2020» позволяла выдавать займы именно тем малообеспеченным сельчанам, которым не давал кредит ни один банк. Причина как раз в неплатежеспособности и отсутствии залогового имущества.
«Учитывая эти проблемы, при разработке программы решено, что обеспечением по кредитам станет именно гарантия о солидарной ответственности всех заемщиков по обязательствам кредитного товарищества. Программой разделение заемщиков на добросовестных и недобросовестных не предусмотрено. Именно поэтому все члены товарищества должны отвечать по общим долгам КТ. Это не инициатива СПК. Повторюсь, это решение, принятое на республиканском уровне», – объясняет позицию корпорации директор департамента контроля программ кредитования АО «СПК «Ертiс» Артем Демидов.
Пресловутая солидарная ответственность всех членов КТ перед СПК «Ертiс» стала не меньшей проблемой ДКЗ, чем само взыскание долгов. «Курсив» уже несколько раз писал о таких драматических историях, когда на людей, рассчитавшихся по своему кредиту, «вешали» многомиллионный общий долг.
Тот факт, что разработчики ДКЗ совершили стратегическую ошибку, приняв за основу принцип солидарной ответственности заемщиков, подтверждается многочисленными решениями судов в Восточном Казахстане. Если еще в прошлом году судьи вставали на сторону взыскателей и принуждали добросовестных плательщиков отвечать за злостных должников, то с января 2019 года судебная практика изменилась.
По словам председателя судебной коллегии по гражданским делам ВК областного суда Дамира Абдугалиева, теперь участники программы, добросовестно оплатившие свою часть долга, по решению судов освобождаются от солидарной ответственности. Такие решения принимаются на основании «принципов справедливости, использования прав и свобод в четком соответствии с законом». Поэтому даже если районный суд вынес постановление о возврате долга добросовестным плательщиком в солидарном порядке, то областной суд может его изменить, воспользовавшись институтом поворота решения суда.
«Когда заемщик заполнял документы по кредиту, он подписывал и гарантию по займу. Там черным по белому прописано, что участник ДКЗ несет солидарную ответственность по обязательствам КТ. При подаче исков мы подаем в списке должников всех гарантов, которые подписали гарантийные обязательства. Дальше уже судом принимаются решения, исходя из норм закона. Комментировать как-то решения суда мы не можем. Если суд решил так, соответственно, это постановление мы будем исполнять», – подытожил Елдос Байрахметов.
Таким образом, государство лишилось единственного инструмента гарантирования возврата кредитов по ДКЗ. В СПК «Ертiс» поясняют, что, несмотря на это, продолжат работу по взысканию задолженности всеми возможными способами. Для злостных неплательщиков, которые не хотят отдавать свои долги, наступят предусмотренные законом последствия. Это арест имущества, банковских счетов, запрет на выезд из страны.
