Как страховаться в Казахстане от несчастных случаев любителям активного отдыха

«Я уверен, если на казахстанском горнолыжном курорте опросить всех катающихся, имеют ли они страховку от несчастного случая, результат будет катастрофическим – застрахованы окажутся не более 1–2% любителей этого вида активного отдыха», – предполагает исполнительный директор страховой компании «Евразия» Шакир Иминов. 

На европейские курорты казахстанских лыжников не пустят без стандартной страховки для выезжающих за рубеж – в странах Шенгенской зоны с этим строго. Но базовая туристическая страховка с большой вероятностью не покроет лечение в случае травмы на горнолыжной трассе – у каждой страховой компании есть свой список видов спорта, которые не входят в базовую страховку и требуют повышающего коэффициента. 

Выше и выше 

Итоги 2019 года еще не подведены, но, по данным на конец 2018 года, на рынке страхования РК работали 28 страховых компаний, которые собрали 13,9 трлн тенге премий по договорам страхования от несчастных случаев, и 2,7 трлн тенге премий по договорам страхования выезжающих за рубеж. Страховые выплаты составили соответственно 1,06 трлн тенге и 710 млн тенге. По оценке председателя правления «Коммеск-Өмір» Олега Ханина, сделанной на основе практики страховой компании, среди договоров страхования выезжающих за рубеж около 10% – это договоры с повышающим коэффициентом. Платить больше, как правило, приходится людям в возрасте и спортсменам-экстремалам. После шестидесятилетнего юбилея страховка обычного туриста при выезде за рубеж становится дороже. Чем выше страховая компания оценивает риски опасного хобби, тем больше придется заплатить путешествующему экстремалу, и не важно – любитель он или профессионал. 

Повышающий коэффициент для тех, кто занимается спортом, заложен и в страховку от несчастного случая. «По страхованию от несчастных случаев есть специальные программы для физических лиц, занимающихся в спортивных секциях, участвующих в мероприятиях, проводимых в рамках спортивных секций, а также спортсменов, участвующих в спортивных соревнованиях. Здесь повышающий коэффициент заложен в тарифе», – объясняет Олег Ханин, добавляя, что в «Коммеск-Өмір» самый высокий коэффициент применяется для парашютного спорта, дельтапланеризма, авто- и мотогонок, рафтинга, самый низкий – для плавания.

Опасно, еще опаснее

Австриец Клеменс Цейпек, сам пилот планера, на своем сайте chessintheair.com опуб­ликовал собственное исследование, которое показывает, насколько час занятия разными видами спортивного экстрима опаснее часа полета на обычном рейсе коммерческих авиалиний. Пассажирские авиаперелеты считаются одним из самых безопасных занятий для вышедшего из дома человека – гибель пассажира при путешествии коммерческой авиакомпанией случается один раз в 10 млн пассажирских часов (один раз в 1141 год). Другими словами, вероятность смерти человека в течение следующей 1 тыс. часов полетов регулярными рейсами составляет 0,01%.

Час занятий каким-либо видом спорта как критерий оценки Цейпек выбрал, потому что считает некорректными сравнения из серии «за год в автомобильных авариях погибли 1 из 5555 человек и только 1 из 212 тыс. погружений закончились смертельным исходом для дайвера». Это сравнение, говорит Цейпек, справедливо только в том случае, если каждый водитель будет выезжать всего один раз в год. На самом деле, если предположить, что каждый водитель совершает в среднем две поездки в день, то есть 730 поездок в год, это будет означать, что 5555 водителей в сумме ездили около 4 млн раз (5555 * 730). То есть только 1 из 4 млн выездов закончился смертельной аварией, и это уже совсем другой результат относительно одного фатального инцидента на 212 тыс. погружений. Попытки занизить риск, считает Цейпек, встречаются так же регулярно, как и попытки его завысить – например, в текстах из серии «10 самых опасных видов спорта», как правило, нет фактических оснований для таких громких утверждений. 

При исследовании автор опирался на данные об инцидентах в разных странах, годы, учтенные при расчетах, тоже могли быть разными. Проведя расчеты, он обнаружил: часть его регулярных действий – вождение автомобиля, езда на велосипеде, катание на лыжах (в том числе вне трассы) или участие в марафонских забегах опаснее полета на пассажирском лайнере, но все же довольно безобидны относительно его любимого вида спорта – планерного. Но самыми рискованными оказались восхождения на Эверест и бейсджампинг. 

Теория вероятности

Цейпек, увлекшись расчетами, заодно выяснил, как опасность занятий экстремальными видами спорта коррелирует с обычным риском смерти на разных этапах жизни. Очевидно, что у 18-летнего человека риск смерти в течение следующей 1 тыс. часов жизни намного ниже, чем у 90-летнего. Австрийский исследователь, опираясь на данные Администрации социального обеспечения США, составил диа­грамму – она показывает, как возрастает нормальный риск смерти по мере взросления и старения. Например, вероятность того, что среднестатистический 18-летний американец умрет в течение следующей 1 тыс. часов своей жизни, составляет около 0,01% (сравнимо с путешествием на коммерческом авиалайнере). У долгожителя 119 лет шансы скончаться в течение следующей 1 тыс. часов жизни вырастают до 10,2%. 

На эту же диаграмму Клеменс Цейпек поместил значки активности. Вождение, катание на горных лыжах, езда на велосипеде, беговые лыжи и марафонский бег находятся на относительно плоской части кривой. Риск гибели при плавании на открытой воде или при участии в соревнованиях по конному спорту составляет около 0,3%, что эквивалентно риску, с которым сталкивается среднестатистический 71-летний человек в своей обыденной жизни. Прыжки с парашютом примерно так же опасны, как и нормальная жизнь 107-летнего человека. Поскольку Администрация социального обеспечения не рассчитывает статистику смертельных рисков для лиц старше 119 лет, в диаграмму не попали гонки «Формулы-1», восхождение на Эверест и бейсджампинг. 

Стоит отметить, что профессиональные интересы Клеменса Цейпека находятся на стыке права, бизнеса и технологий, и он более 20 лет занимал руководящие должности в Lexis Nexis (подразделение RELX Inc., работающее в риск- и бизнес-аналитике) и в медиаконгломерате Thomson-Reuters.

Личный выбор 

Покупка полиса от несчастного случая остается на усмотрение спортсмена, поскольку этот вид страхования добровольный, подчеркивает председатель правления «Коммеск-Өмір». Исключение составляет только вариант, при котором наличие полиса является обязательным для допуска к участию в соревнованиях. «В любом случае риск – выше среднего, поэтому есть смысл застраховаться, тем более, что стоимость страхования спортсменов от несчастных случаев невысокая, в «Коммеск-Өмір» она начинается от 1 тыс. тенге», – резюмирует Олег Ханин.

К покупке страховки для выезжающих за рубеж стоит подойти ответственно, уверен Шакир Иминов. Он говорит, что «дешевая страховка годится только для галочки». Рекомендации от исполнительного директора страховой компании «Евразия»: «Чтобы страховка по-настоящему защищала, добавьте к базовому полису дополнительные опции. Например, если собираетесь на трекинг, кататься на горных лыжах или на серфе – добавьте страховку для активного отдыха и спорта. А если не хотите выплачивать ущерб, случайно причиненный другому человеку, – добавьте страхование гражданской ответственности. Если вы нечаянно врезались в другого горнолыжника, страховая компания оплатит ему лечение ушибов и купит новые лыжи взамен сломанных – конечно, при условии, что вы были трезвым».

Иминов отмечает, что горнолыжники и сноубордисты чаще всего получают травмы в Австрии. Но самая опасная страна для путешественников, по его мнению, – это Таиланд. «Был случай, когда турист поехал в Таиланд, имея полис со страховой суммой $50 тыс. Там он, катаясь на мопеде, получил серьезную травму, и лечение с транспортировкой обошлись на $30 тыс. дороже. Другой турист получил травму на горных лыжах в Италии, у него было покрытие 30 тыс. евро, которого также оказалось недостаточно, – приводит примеры представитель СК «Евразия». – Цены, конечно, космические, я согласен, но надо признать, что раньше медицина не была настолько дорогой, как сейчас. Медицинская инфляция, строительство новых клиник с высокотехнологичными услугами, изменение стандартов оказания медицинской помощи – все это ведет к росту стоимости медицинских услуг, и это общемировая тенденция. Поэтому резонансные страховые случаи, когда покрытия не хватает, сегодня не редкость».

Общие правила для оформления правильной страховки напомнил Олег Ханин. Их перечень прост: правильно заполнить заявление на страхование, предоставить о себе корректные данные, поинтересоваться исключениями из страховых случаев. При страховом случае необходимо сообщить об этом в страховую компанию не позднее суток. При страховании выезжающих за рубеж нужно также уведомить международную ассистанс-компанию для фиксации страхового случая, консультации и получения медицинской помощи.