Казахстанцы нашли способ не платить проценты по онлайн-кредитам
Осенью прошлого года жители Усть-Каменогорска, Тараза, Кызылорды, Атырау по решению судов были освобождены от обязанности платить проценты, полученные в онлайн-сервисах. После того как одно из дел дошло до Верховного суда, практика поменялась. Теперь всем истцам отказывают.
Кто успел, тот успел
Анализ дел, имеющихся в справочнике судебных дел Казахстана, показал: бум активности казахстанцев, желающих пожаловаться в суд на высокие проценты по онлайн-кредитам, пришелся на конец лета – осень 2019 года. Именно в этот период в гражданские городские суды начали поступать многочисленные иски с требованием признать договоры оферты с разными компаниями финтеха недействительными.
Согласно данным Комитета по правовой статистике и спецучетам Генеральной прокуратуры РК, всего в 2019 году в судах страны рассмотрено 73 тыс. гражданских дел по спорам, связанным с договорами займов (без учета банковских договоров). Из них в 97% случаев требования истцов были удовлетворены. Как пояснили в пресс-службе Верховного суда, статистика отдельно по гражданским делам между гражданами и ТОО, не являющимися микрофинансовыми организациями, не ведется.
В своих исках казахстанцы требовали признать договор недействительным и согласны были вернуть только сумму основного долга. Главные аргументы, которыми апеллировали истцы: онлайн-кредиторы не зарегистрированы ни как микрофинансовые организации, ни как банки и на учете в Нацбанке не стоят.
Поэтому, исходя из норм закона «О банках и банковской деятельности», по мнению истцов, заключать договоры займов они вообще не имели права.
С середины октября по конец ноября Таразский, Атырауский, Кызылординский, Усть-Каменогорский городские суды соглашались с доводами истцов и признавали договоры оферты недействительными, а областные суды соглашались с этими выводами. Только по одной из таких компаний – ТОО «Деньги населению» (ДеньгиClick) – удовлетворено 15 исков. А таких фирм, как «Деньги населению» Казахстанской Ассоциации финтеха, зарегистрировано более 16.
В то же время в гражданских судах других городов по аналогичным искам в удовлетворении требований казахстанцам было отказано.
Разная трактовка
Судья ВК областного суда Елдос Жумаксанов объясняет: в стране сложилась разная практика по таким искам.
«Верховный суд проанализировал судебную практику и направил рекомендации о порядке рассмотрения таких споров. Так, истцы, оспаривая договор, ссылались на закон «О банках и банковской деятельности». Однако данная ссылка не может быть применена. Этот закон распространяется только на те организации, в названии или уставе которых есть слова «микрофинансовая», «микрокредитная», «ломбард». А в данном случае действия ТОО, выдающего онлайн-займы, регулируются Гражданским кодексом», – говорит Елдос Жумаксанов.
Согласно информации директора департамента внешних коммуникаций Национального банка РК Алии Адамбаевой, договор с нерегулируемыми субъектами (онлайн-кредиторы, ломбарды, кредитные товарищества и другие юрлица) можно признать недействительным только в том случае, если годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по ним превышает 100% или сумма задолженности за весь период займа в два раза выше самого кредита.
Большинство заемщиков, которые подали иски в суд, в своих заявлениях отмечали, что переплата по онлайн-кредиту значительно больше самого займа. Елдос Жумаксанов акцентирует внимание на том, что в ГЭСВ входят комиссии, вознаграждения, неустойки, штрафы.
«Особенность в том, что договоры оферты с компаниями онлайн-кредитования составлены таким образом, что некоторые виды денежных взысканий с заемщика названы «плата». Плата за непредоставление гаранта, плата за несвоевременный возврат кредита. И в расчет ГЭСВ они не входят. Это значит, насколько бы не была большой переплата по кредиту, это не всегда означает, что ГЭСВ превышает 100%», – отмечает Елдос Жумаксанов.
Чтобы понять, превышает ли переплата по быстрому займу в том или ином сервисе, достаточно зайти на сайт Национального банка и проверить ГЭСВ на кредитном калькуляторе.
Что будет
Такая неподконтрольная работа онлайн-кредиторов продлится еще полгода. Согласно данным Алии Адамбаевой, до 1 июля 2020 года все вышеуказанные организации должны будут пройти перерегистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка РК. С начала июля эти компании будут осуществлять деятельность в регулируемом правовом поле. В противном случае они будут ликвидированы принудительно.
«После прохождения регистрации размер ГЭВС по микрокредитам, выдаваемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, не должен превышать 56%. Исключение составляют микрокредиты сроком до 45 дней на сумму не более 50-кратного размера МРП (132 тыс. тенге), на которые требование по соблюдению предельного размера ГЭВС не распространяется. Кроме того, онлайн-кредиторам будет запрещено взимать с заемщика любые комиссии и платежи, связанные с выдачей и обслуживанием микрокредита», – отметила представитель Нацбанка.
Напомним, Kursiv.kz писал об ужесточении с 1 июля 2020 года требований к МФО и компаниям онлайн-кредитования. Согласно этим требованиям, предельная ставка по розничным займам не должна будет превышать 56%, а комиссии и вознаграждения за выдачу микрокредитов запретят.
