Специалисты компании по страхованию жизни Freedom Life проанализировали данные из открытых источников и выяснили, как развивается онлайн-страхование в развитых странах и какие программы в сфере страхования жизни самые востребованные.
Основные драйверы развития онлайн-страхования
В каждой стране развитие рынка страхования проходит по-разному. Но все же есть основные общие факторы, которые определили тенденцию перехода страхового рынка в онлайн.
Мировой экономический кризис 2008–2013 гг. отмечен глобальной инфляцией, банкротством многих крупных компаний и массовой безработицей. Компаниям, оставшимся на плаву, требовалась модернизация привычного офлайн-сервиса, создание новых, более удобных продуктов для потребителей. Именно в это время крупные страховые компании США, Великобритании, Германии начали активно разрабатывать и внедрять новые продукты онлайн- страхования, делая акцент на развитие добровольного личного страхования и страхования жизни.
Проникновение цифровизации по всему миру в 2017–2019 гг. Именно в это время большинство европейских стран, Япония, Китай, Россия, Казахстан и другие развитые государства стали активно запускать программы онлайн-страхования, например, оформление электронных полисов обязательного автострахования гражданско-правовой ответственности владельцев ТС, медицинское страхование туристов, выезжающих за рубеж, и страхование от несчастных случаев.
Пандемия COVID-19 в 2020–2021 гг. стала мощнейшим драйвером развития цифровизации во всем мире, в том числе и в Казахстане. Из-за жесткого карантина и массовой изоляции людям были необходимы новые продукты страхования и сервис, благодаря которому они могут застраховать свое здоровье и жизнь не выходя из дома. Наиболее актуальной онлайн-программой стало страхование от коронавируса.
Российско-украинский конфликт 2022 года. Девальвация и инфляция, произошедшие в марте текущего года из-за военных событий в соседних государствах, побудили людей обратить внимание на программы накопительного страхования жизни с индексацией к курсу доллара США для сохранности и приумножения капитала.
Как развивается онлайн-страхование в Казахстане и мире
США. Считаются самым крупным страховым рынком, на который приходится более трети общемировых страховых премий. Штаты одними из первых начали цифровизацию данной сферы. Самыми востребованными страховыми программами у американцев считаются страхование от несчастных случаев во время стихийных бедствий и медицинское страхование работников.
Китай. За последние 20 лет страховые доходы китайской страховой отрасли в основном зависят от личного страхования и страхования жизни – 41,7% и 30,6%, соответственно, от общего объема премий в стране. По данным компании Swiss Re, предполагается, что Китай, второй по величине страховой рынок в мире, в середине 2030-х годов обгонит США. Здесь первые онлайн-программы страхования запустились в 2017 году. Преимущественно это было автострахование и рисковые программы от несчастных случаев и критических заболеваний.
Япония. Наравне с китайским, страховой рынок Японии является одним из крупнейших в мире. Самые востребованные среди японцев – продукты накопительного страхования жизни. Договор по таким программам они чаще всего заключают для таких целей, как: лечение, ритуальные услуги, несчастный случай, жизнь после выхода на пенсию и другие. Также в Японии пользуются большим спросом программы страхования от тайфунов, цунами, землетрясений и других стихийных бедствий. Цифровизация появилась в стране в период пандемии COVID-19 в 2020 году и практически за год охватила больше половины японского рынка страхования. Одним из первых продуктов онлайн-страхования в этой стране стал электронный полис от коронавируса.
Европа. Первые электронные продукты страхования появились еще в начале 2000-х. Однако из-за того, что население не имело тогда таких интернет-технологий, как сейчас, не пользовались успехом. На сегодняшний день большинство европейских государств уже внедрило в повседневную жизнь онлайн-страхование, в основном накопительное страхование жизни, медицинское страхование и программы для пенсионеров.
Россия. С октября 2015 года у российских автовладельцев впервые появилась возможность покупать электронные полисы обязательного автострахования. С этого момента в стране началась цифровизация рынка страхования. С 2017 года компании по страхованию жизни стали адаптировать и свои программы страхования под онлайн-формат, например, такие как: страхование туристов, выезжающих за рубеж и страхование от несчастных случаев. В основном это были рисковые продукты. На сегодняшний день основным трендом страхования на российском рынке стало накопительное и инвестиционное страхование жизни.
Казахстан. Цифровизация казахстанского рынка страхования началась в 2019 году. С появлением пандемии в стране и карантинными мерами в марте 2020 года КСЖ начали активно разрабатывать и внедрять программы в абсолютно новом формате. На сегодняшний день в Казахстане действуют уже такие онлайн-программы, как страхование от критических заболеваний, от коронавируса, от несчастных случаев, добровольное страхование туристов, выезжающих за рубеж, и накопительное страхование жизни с высокой годовой ставкой вознаграждения в долларах США.
Самые популярные программы
Одна из первых онлайн-программ – Corona Protect (страхование от COVID-19), по которой уже в первые недели после запуска застраховалось более 2 тыс. физических и юридических лиц. Когда часть стран на время ослабила карантин и открыла границы, также стало доступно онлайн- страхование туристов, выезжающих за рубеж. При этом в списке рисков по этой страховке добавился еще один пункт – покрытие госпитализации в результате заболевания COVID-19.
В 2021 году на рынке страхования впервые появилась подписка – новый сервис, который работает по принципу привычных подписок на музыкальные и киносервисы. Первой программой, которую страховщики перевели в онлайн-формат в виде подписки, стала программа Freedom Health – страхование от критических заболеваний (рак, инфаркт, инсульт и другие).
Также в начале апреля страховщики запустили специальную онлайн-программу накопительного страхования жизни, которая рассчитана на срок от двух до пяти лет.
Ранее «Курсив» писал, почему на рынке страхования снизились премии у пяти КСЖ. Тогда профучастники объяснили отрицательную динамику.
