Почему портфель Отбасы банка в 2022 году опять вырос двузначно

Ссудный портфель Отбасы банка (государственный институт развития в составе НУХ «Байтерек») за 2022 год вырос на 39% и превысил 2 трлн тенге. Количество вкладчиков сейчас там составляет 2,5 млн человек. Руководство единственного жилищно-сберегательного банка в РК отчиталось о результатах года 27 декабря.

Большой и стабильный

«Кредитный портфель в этом году вырос на 39%. Растет и чистая прибыль банка, и связано это с тем, что растет объем кредитного портфеля и свободный депозитный портфель», – отмечает председатель правления Отбасы банка Ляззат Ибрагимова. Согласно данным годовой финансовой отчетности банка, по итогам 2021 года его ссудник (объем кредитов и авансов клиентам) вырос на 51%, в 2020-м – на 36%.

Банк, реализующий систему жилищных строительных сбережений, растет на уровне рынка: годовой рост ипотечного портфеля всех БВУ РК, по данным за 11 месяцев года, составляет 42% и в минувшем ноябре достиг 4,5 трлн тенге.

Ссудный портфель составляет до 87% активов банка, что по меркам казахстанского банковского сектора достаточно высокий уровень. Доля Отбасы в выдаче ипотеки в этом году в банке оценивают в 67%. Отличительной чертой банка является низкая доля токсичных займов – показатель NPL 90+ составляет 0,08% ссудного портфеля при средних для банковского сектора РК 3,68%.

Рост активов и ссудного портфеля связан со стабильно растущей популярностью системы жилстройсбережений, считают в банке. В этом году банк выдал 78,7 тыс. займов клиентам на улучшение жилищных условий, в том числе по госпрограммам ссуды получили 10,5 тыс. заемщиков: 1 247 семьи по программе «Бакытты отбасы», 3 282 – по программе «Нурлы жер», 5 989 – по программе «Шанырак».

Общее количество вкладчиков банка на конец 2022 года – 2,5 млн человек, прирост за год – около 601 тыс. человек, а ежедневный прирост в абсолютных значениях – около 2 500 человек.

Госденьги и уход за ними

По данным Отбасы банка, с 2003 до 2022 год на счета вкладчиков было зачислено 272,9 млрд тенге – в среднем около 30 млрд тенге ежегодно, при этом около 17 млрд тенге было возвращено в бюджет из-за преждевременного отзыва вкладчиками своих депозитов.

«Но чего мы добились за счет этих 272,9 млрд тенге? Мы выдали 431,6 тыс. займов, – рассказывает Ляззат Ибрагимова. – Это значит, что примерно полмиллиона казахстанских семей обзавелись собственным жильем. Учитывая среднее количество членов семьи в РК, речь идет о примерно 2 млн человек».

Государство оставляет за банком одну из ключевых ролей в проведении госполитики обеспечения доступным жильем в том числе и потому, что механизм жилстройсбережений позволяет делать это без накачки отрасли государственными деньгами. По данным отчетности Отбасы банка за 9 месяцев 2022 года, доля депозитов с государственным участием сравнительно невелика – около 80 млрд, а депозиты физлиц – около 1 трлн тенге. Даже с учетом большой государственной субсидии деньги клиентов сформировали более 80% всех обязательств банка. «В действительности доля госпрограмм в нашем портфеле не велика, – говорит председатель Отбасы банка. – Его основу формируют простые граждане Казахстана, которые несут в банк свои кровные».    

В банке считают, что система жилстройсбережений в РК сложилась, но совсем отказываться от госсубсидии и конкретно – премий вкладчикам – пока преждевременно.

Цифровой и корпоративный

Вызов нынешнего года – снижение доходов населения. В Отбасы банке отмечают, что высокая инфляция заставляет вкладчиков направлять больше располагаемых средств на потребление и меньше сберегать – в том числе в системе жилстройсбережений. Период бурной активности после отмашки правительства на использование пенсионных средств также позади.

Однако появляются другие драйверы роста. Первый – цифровизация. В 2022 году Отбасы банк с помощью онлайн-каналов провел 2,8 млн операций, уже сейчас клиенты регистрируют договор залога с помощью технологии блокчейн, обеспечивает субсидирование арендных платежей онлайн. Также платформа банка Otbasybank.kz позволяет подать заявку на онлайн-ипотеку. К 2025 году планирует перевести в «цифру» все без исключения операции.

Большие перспективы в банке связывают с развитием ESG-повестки, в рамках которой модель жилстройсбережений позволяет эффективно управлять социальным измерением не только государству, но и корпоративному сектору. «Все в этой системе равны, каждый участник размещает свои вклады и получает ссуды на изначально заложенных в законе о жилстройсбережениях принципах справедливости», – считает Ляззат Ибрагимова. 

С 2023 года банк запускает «зеленую ипотеку» – выдачу займов на покупку первичного жилья «в энергоэффективных жилых комплексах, построенных по зеленым стандартам» (OMIR, ГОСТ Р, BREEAM, LEED). Условия по этой программе достаточно привлекательны: при потолке в 35 млн тенге и первоначальном взносе в 20% ставка по кредиту будет на уровне 12,5% на первые 10 лет, а затем снизится до 3,5–5%. 

Оживление намечается на таком перспективном направлении, как работа с корпоративными игроками, заинтересованными в улучшении жилищных условий сотрудников в регионах присутствия. Первым таким проектом для Отбасы банка стало сотрудничество с нефтяной компанией «Каражанбасмунай» (разрабатывает месторождение нефти Каражанбас в Мангистауской области; на паритетных условиях контролируют НК «КазМунайГаз» и китайская CITIC): в ноябре 2020 года компания разместила в банке четырехлетний депозит на льготных условиях – около 1,5 млрд тенге под 2,0% (на 30.09.2022 на балансе банка отражена сумма в 1,3 млрд тенге). Продукт – предварительный заем с нулевым первоначальным взносом и по ставке 5% – назвали «Корпоративным».

В Отбасы Kursiv.Media сообщили, что в ближайшее время на аналогичных условиях планируют сотрудничать с другой национальной компанией – КТЖ, а также с «Казфосфатом». По мере увеличения озабоченности компаниями вопросами социальной стабильности в регионах присутствия этот продукт, считают в банке, будет пользоваться все большим спросом.

«Наша система позволяет строить между участниками длительные доверительные отношения. Сначала монопродуктовость банка была его слабостью, теперь это стало основой его роста», – резюмирует Ляззат Ибрагимова.