Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) совместно с Нацбанком и представителями банковского сектора решили изменить регулирование предельных ставок по депозитам физических лиц. Если ранее фонд каждый месяц устанавливал рекомендуемый показатель на дифференцированной основе в зависимости от вида, срока и валюты депозита, то теперь значение будут устанавливать только для определенной категории банков. Об этом сообщает КФГД.
КФГД заявил о переходе от «директивного к более рыночному» механизму регулирования ставок по депозитам населения. Теперь предельные рекомендуемые ставки будут устанавливать лишь для тех банков, которые сильнее подвержены рискам ликвидности и склонны проводить более агрессивную депозитную политику.
Фонд также будет публиковать размеры предельных ставок на своем официальном сайте, но исключительно для сведения соответствующих финорганизаций. При этом показатель, по заявлению фонда, будет формироваться рынком. КФГД отмечает, что такой подход использует Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) США.
«Банки, как и прежде, будут устанавливать ставки по своим депозитным продуктам самостоятельно, но при этом будут оплачивать взнос за системный риск в зависимости от спреда между ставкой банка и средневзвешенной рыночной ставкой: чем больше отклонение ставок банка от ставки, сложившейся на рынке, тем больше будет размер его взноса в резерв КФГД для будущих выплат», – говорится в сообщении.
Если ставка банка будет ниже средней по рынку, предусмотрен дисконт для календарных взносов в резерв. Таким образом, банки, привлекающие депозиты дороже рынка, будут «платить» вместо банков, привлекающих ниже рыночных ставок. При этом для КФГД общее отклонение размера взноса за системный риск по всем банкам-участникам будет равно нулю.
В фонде считают, что благодаря новому механизму рынок станет более саморегулируемым, а установление пропорциональной платы за системный риск позволит ограничить агрессивную депозитную политику банков без директивного вмешательства КФГД и Нацбанка. Как ожидают в фонде, благодаря новому механизму повысится конкуренция между банками, а стоимость депозитов будет более рыночной.
Как ранее КФГД регулировал ставки по депозитам
КФГД регулирует ставки вознаграждения по депозитам с 2008 года, устанавливая предельное рекомендуемое значение «для ограничения нездоровой конкуренции среди банков и предупреждения накопления системных рисков в банковском секторе». Но при превышении данного показателя банки платили повышенный взнос за принятие дополнительных рисков в спецрезерв КФГД. Однако дисконт за более низкие ставки не был предусмотрен.
«Подобный механизм позволял не только ограничить агрессивную депозитную политику банков, но также дал толчок для формирования срочного депозитного рынка и кривой доходности по депозитам, а для банков это стало стимулом для совершенствования системы управления рисками (процентным и риском ликвидности)», – отметили в фонде.
Однако такой механизм спровоцировал концентрацию депозитов в отдельных банках и монополию некоторых финорганизаций в определенных сегментах депозитного рынка, а также «негибкость инструментов регулирования». Такая ситуация зачастую требовала директивного вмешательства при установлении ставок по депозитам населения, утверждают в КФГД.
«Директивное управление ставками не является рыночной мерой, ограничивает рыночную конкуренцию между банками и в перспективе может нанести ущерб их деятельности. Одновременно, с учетом усиления надзора и повышения культуры управления рисками в банках, в настоящее время созданы условия для перехода депозитного рынка на следующий этап развития», – добавили в КФГД.
Фонд регулировал ставки, так как, по его утверждению, банки, которым нужны средства и у которых нет доступа к альтернативным источникам фондирования, завышают ставки по депозитам, чтобы привлечь больше средств клиентов и поддержать ликвидность. Такая ситуация впоследствии приводит к перетоку средств физлиц из стабильных банков в менее устойчивые.
Рекомендации для вкладчиков
КФГД предупреждает вкладчиков, что, несмотря на наличие гарантии, они должны более взвешенно и сознательно выбирать банк для хранения депозитов. При этом рекомендуется руководствоваться не только ставками, указанными в рекламе, но и оценивать другие факторы. Среди них:
- упоминания о банке в новостях;
- информация о пересмотре кредитных рейтингов банка;
- финансовые данные по банку на сайтах АРРФР и Нацбанка;
- условия депозитов, к примеру, возможность пополнения и досрочного изъятия средств, условия начисления и пересмотра вознаграждения, а также порядок и ставки вознаграждения при пролонгации депозита.
В КФГД добавили, что подобные действия со стороны вкладчиков позволят обезопасить их от необдуманных решений по вложению своих сбережений.
