Всемирный банк недоволен тем, как в Казахстане реализуется закон о банкротстве физических лиц. Организация выпустила статью, в которой сравнила опыт Узбекистана и Казахстана в пользу первого.
Как отмечают авторы статьи, потребительская задолженность в Казахстане и Узбекистане резко возросла после кризиса COVID-19. В 2023 году обе страны при поддержке Всемирного банка первыми в Центральной Азии внедрили механизмы банкротства физлиц, по которым граждане могут законным способом списать свои долги.
«Предварительная оценка показывает, что механизмы банкротства в Узбекистане могли бы дать в будущем многообещающие результаты, в то время как механизмы Казахстана могут потерпеть неудачу, если власти не проведут дополнительные реформы», – заявили во Всемирном банке.
В организации отметили, что казахстанские банки из-за плохой практики кредитования в прошлом столкнулись с высокими потерями по корпоративным кредитам. Это побудило их сменить бизнес-модель с корпоративного кредитования на потребительское. Следовательно, объем кредитов физическим лицам резко вырос: на 41% в 2021 году и на 31% в 2022 году.
За стремительным ростом кредитования населения последовал рост числа случаев неплатежей: количество невозвратных потребительских кредитов увеличилось на 40% в 2022 году и на 31% за первые восемь месяцев 2023 года. Из 20 млн казахстанцев 1,5 млн имеют задолженности по кредитам 90 дней и более.
Такой рост числа должников представляет угрозу финансовой стабильности экономики Казахстана. Он может снизить доходы домохозяйств и заметно ухудшить их благосостояние, вызывая социальную изоляцию и бедность.
Закон о банкротстве физлиц, введенный в марте 2023 года, был призван помочь казахстанцам освободиться от долгового бремени. Тогда Агентство по регулированию и развитию финансового рынка прогнозировало, что на банкротство могут подать заявление около 1,1 млн казахстанцев. Однако на сегодня на банкротство подали только 80 тысяч казахстанцев, из них более 60 тысяч (или 80%) получили отказы. Всемирный банк в качестве причины называет слишком строгие требования к должникам. Среди недостатков закона:
- Закон ограничивается долгами, заимствованными у банков и микрофинансовых организаций, и не включает задолженность по налогам или другие долги.
- Должник должен иметь задолженность свыше 5,9 млн тенге и не производить никаких платежей кредиторам в течение 12 месяцев.
- Должник не должен владеть каким-либо имуществом вообще.
- Должник должен быть объектом либо исполнительного производства (или преследования коллекторским агентством), либо переговоров об урегулировании задолженности.
«Все эти ограничения не позволяют большинству потребителей с чрезмерной задолженностью получить финансовую помощь. Казахстанский закон требует более глубокого пересмотра, в частности, смягчения подхода к резервированию средств для безнадежно неплатежеспособных потребителей, которые вообще не владеют имуществом. Дополнительные требования для подачи заявления, такие как попытка урегулирования с кредиторами, также должны быть устранены. Только отказавшись от этих ненужных ограничений и приняв политику «открытого доступа» казахстанская система банкротства физлиц достигнет намеченных результатов», – заметили во Всемирном банке.
В Узбекистане требования к должникам и сама процедура банкротства отличаются. Там заемщикам предлагаются два варианта. В первом случае они могут предложить, исходя из своего располагаемого дохода, трехлетний план погашения задолженности, который должны одобрить кредиторы. Если они отклоняют план, должник может обратиться в суд с просьбой о его применении. Во втором случае, если план погашения не может быть согласован, вместо него проводится процедура ликвидации. Она предполагает продажу активов и арест до 50% дохода должника в течение шести месяцев. Из требований к должникам – невозможность полностью и своевременно погасить долги и наличие просрочки не менее чем на три месяца.
