Какие плюсы и минусы есть у страхования недвижимости по подписке и в рассрочку

Такой продукт, как страхование имущества по подписке, в Казахстане появился в прошлом году – его предложили рынку Freedom Finance Insurance и cтраховая компания «Халык». Другие игроки – «АСКО», «Сентрас Иншуранс», «Номад Иншуранс» – предлагают страхование имущества в рассрочку. В чем разница? 

Каждый месяц

Страховую подписку для квартир Freedom comfort запустили в рамках реализации стратегии компании по переводу продуктов в режим подписки, рассказывает директор департамента разработки продуктов Freedom Insurance Тахмина Амраева.

Страховка покрывает риски «от пожаров, взрывов, воздействия жидкостей, краж со взломом, грабежей, ущерба соседям и стихийных бедствий (наводнения, затопления, бури, ураган, смерч, оползень, обвал, камнепад, лавины, сель, град)», указано на сайте страховой компании. Freedom comfort, еще раз уточняет Тахмина Амраева, действует только для квартир, на частный дом оформить такой полис не получится.

Freedom comfort не требует осмотра квартиры и оформляется онлайн, нужно только выбрать сумму страхового покрытия – от 2,2 до 12 млн тенге. При страховом покрытии в 2,2 млн тенге максимальная выплата по ущербу, нанесенному внутренней отделке (сюда включены и напольная, и настенная отделка, и встроенная мебель), составляет до 1 млн тенге, выплата по ущербу имуществу (от холодильника до вязальной машины) – до 600 тыс. тенге, выплаты соседям (в случае, если застрахованный нанес ущерб их имуществу) – тоже до 600 тыс. тенге. Стоимость подписки на такую страховку – 1100 тенге в месяц. 

При страховом покрытии в 12 млн тенге выплаты вырастают соответственно до 5 млн и 3,5 млн тенге. Стоимость страховки в этом случае составляет 5 тыс. тенге в месяц. 

Условиями страхования преду­смотрена франшиза, но она действительна на случай небольших происшествий, поскольку ее сумма – от 30 до 70 тыс. тенге. 

Для квартир, которые сдаются в аренду, страховые взносы выше. В рассмотренных нами вариантах они составят 1980 и 9000 тенге в месяц соответственно. 

Freedom comfort можно оплачивать и по подписке, и единовременным платежом сразу за год.  По словам Тахмины Амраевой, клиенты предпочитают подписку, а не оплату за год. «Разница в количестве – более 50%», – говорит она. 

Страхование по подписке в СК «Халык» доступно и для квартиры, и для дома. Продукт страхует имущество от рисков пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, противоправных действий третьих лиц, внешних механических воздействий вроде падения предметов.

Подписка оформляется онлайн (здесь, правда, стоит оговориться, что у редакции сделать это не получилось, возможно, из-за технических проблем на сайте страховой). Тем, кто оформляет страховую подписку впервые, СК «Халык» предлагает скидку на первые три месяца страхования (оплата списывается сразу). 

Есть три тарифа: «Легкий» (490 тенге в месяц для квартиры и 390 тенге для дома), «Стандартный» (890 и 790 тенге) и «Оптимальный» (1290 и 1190 тенге). «Легкие» выплаты при наступлении ЧП для квартиры составляют до 500 тыс., если пострадало имущество страхователя, и до 500 тыс., если страхователь, например, затопил соседей. В «стандартном» варианте это до 1 млн тенге при ущербе квартире страхователя и до 1 млн тенге – соседям. В тарифе «Оптимальный» суммы вырастают до 1,5 млн тенге. 

При страховании дома, поскольку речь об ущербе соседям уже не идет, выплаты в зависимости от тарифа составляют до 1 млн, 2 млн и 3 млн тенге.

При страховке по подписке ежемесячное списание страховой премии с указанной клиентом карты происходит автоматически.

«По подписке заключается договор на один месяц, в случае несписания премии договор не пролонгируется, и, соответственно, при страховом случае выплаты не будет», – напоминает Тахмина Амраева. 

Если клиент три месяца исправно оплачивал подписку и произошел страховой случай, ему все равно полагается полная страховая сумма. А вот в варианте, когда клиент оплачивал подписку 11 месяцев, а оплата за последний месяц не списалась, к страховой выплате ничего не полагается – после несписания оплаты по подписке договор страхования прекращает свое действие. 

С одной стороны, клиенту этот риск стоит учитывать и следить за балансом на карте, с другой – помесячная оплата за страховку удобна, например, арендатору: он страхует недвижимость, только пока в ней живет. 

По частям

В «Сентрас Иншуранс» предлагают рассрочку при добровольном страховании недвижимого имущества. Страховка защищает от пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой в результате прорыва водопровод­ных, канализационных и/или отопительных систем, кражи со взломом, умышленного уничтожения или повреждения имущества и так далее.

В страховой компании введение опции рассрочки к обычному единовременному платежу объясняют стремлением повысить доступность и удобство оплаты страховых премий для своих клиентов. Самой компании сбор оплаты страховки ежемесячно доставляет больше хлопот по сравнению с единовременными платежами. «Это требует постоянного мониторинга и обработки ежемесячных платежей, что имеет и свою финансовую нагрузку на компанию», – объясняют в СК. Персональные менеджеры «Сентрас Иншуранс» напоминают клиентам о предстоящих платежах.

Если в какой-то момент у клиента возникает трудность в оплате ежемесячной рассрочки, ему необходимо заключить допсоглашение для переноса платежа при наличии «определенных и/или весомых причин».

«При страховом случае и его урегулировании страховщик имеет право удержать сумму неоплаченных премий по договору страхования, срок оплаты которых еще не наступил, в таком случае страховщик удерживает с суммы утвержденной выплаты сумму неоплаченных траншей», – добавляют в страховой компании. 

В СК «Номад Иншуранс» рассрочка доступна только для продукта «Комфорт» – у него более высокая премия по сравнению с другими продуктами страхования недвижимости, сообщили в call-центре компании. «Комфорт» можно оплатить двумя или тремя траншами, о приближении срока уплаты которых напоминает персональный менеджер. Если на момент страхового случая оплачено только два из трех траншей, клиенту все равно полагается полная страховая сумма. Но сумма последнего транша будет удержана из страховой выплаты.

В СК «АСКО» рассрочка до трех месяцев по продукту «страхование имущества от ущерба» привязана к Kaspi Bank. Соответственно, в случае просрочки клиенту нужно быть готовым оплачивать пени. 

В «Сентрас Иншуранс», «Номад Иншуранс» и «АСКО» оформить соответствующие полисы в рассрочку можно непосредственно в филиалах страховых компаний.

Страховой тренд

Первый заместитель председателя правления СК «Jusan Garant» Рамазан Асилов сообщил «Курсиву», что компания тоже планирует разработку страхового продукта для недвижимости, позволяющего оплату по частям.

«В настоящее время мы прорабатываем возможность оформления страховых полисов в рассрочку или по подписке с пролонгацией в коллаборации с Jusan Bank. Это позволит снизить финансовую нагрузку для наших клиентов. Ведь небольшие ежемесячные платежи не так заметны для семейного бюджета, как годовые программы, а потому более привлекательны», – комментирует он.

Рамазан Асилов говорит о важности постоянного спроса на страхование имущества (а не только в период паводков или землетрясений). Опцию подписки или рассрочки он рассматривает как условие для повышения спроса на продукт.

«Однако важно также создать комфортные условия оформления страхового полиса, чтобы это было так же просто, как оплатить мобильную связь или интернет», – заключает он.