В последние годы банковский сектор в РК радикально изменился: появились новые сервисы и технологии, делающие жизнь клиентов проще и удобнее. Вслед за банками в этом же направлении идут страховые компании. Это неудивительно, с учетом того, что большинство страховых имеют банки-«родственники», к тому же конкуренция в этом сегменте растет.
По словам председателя правления АО «СК «Freedom Insurance» Азамата Керимбаева, прежде всего изменения коснутся автострахования. В 2024 году страховщики осуществили 138 тыс. страховых выплат по классу ОГПО ВТС. Это на 27% больше, чем в 2023 году. Из них более 15 тыс. страховых случаев были урегулированы с помощью механизма «Европротокол».
«Цифровизация одного продукта (ОГПО ВТС) с лимитом ответственности до 100 МРП позволила более 30 тыс. страхователей получить возмещение в краткие сроки (3-5 дней), без волокиты – освидетельствования, вызова полиции, суда и т.д. Это стало возможным благодаря цифровизации данного полиса», – отмечает он.
Интеграция профессиональных участников страхового рынка с госсервисами позволила внедрить массовый продукт страхования в госуслуги и сократить время оформления страхового полиса до 15 секунд.
«Если раньше онлайн-формат позволял оформить полис за 5 минут, то теперь это занимает 15 секунд благодаря внедрению в госуслугу. Это тоже результат цифровизации. Такие решения стали возможными благодаря прямой интеграции с государственными базами данных», – рассказал страховщик.
Работа в этом направлении продолжается всеми ведущими страховыми компаниями, и в ближайшем будущем страховщики ожидают дальнейшего сокращения срока оформления страховых случаев и наращивания скорости выплат.
Более радикальные изменения ожидают рынок благодаря цифровому андеррайтингу. Говоря простым языком, андеррайтинг – это система оценки и управления рисками. Чем лучше страховая компания понимает риски в каждом конкретном случае, тем более индивидуализированными становятся страховые продукты.
«Сначала страховая компания оценивает риск и берёт такой размер страховой премии, чтобы при наступлении страхового случая у нее было достаточно капитала для урегулирования. Страховая компания должна уметь проводить андеррайтинг быстро и качественно, а это возможно только с помощью цифровизации. К примеру банки давно научились выдавать онлайн-кредит за одну минуту. И мы, страховщики, тоже должны к этому стремиться», – считает эксперт.
Недавно депутаты инициировали поправки в закон об ОГПО, а именно – об увеличении размера лимита ответственности страховщика.
«Мы, как страховая компания, согласны с этой идеей, так как существующие лимиты не совсем удовлетворяют потребности клиентов. На текущий момент закон об ОГПО определяет порядок расчётов страховой премии (цены страховки), и он един для всех страховщиков. На данный момент сложилась ситуация, когда 72% автовладельцев имеют низкую вероятность совершения ДТП (по данным наших актуарных аналитических расчётов), но платят премии (выплаты за страховку) в повышенном размере, компенсируя страховые выплаты за оставшиеся 28% клиентов с высокой вероятностью совершения ДТП. Это несправедливо», – считает страховщик.
По мнению специалиста, если только увеличить лимит ответственности страховщика, то со временем это вызовет рост страховых премий вслед за ростом выплат, потому что никто не отменял механизм таргетированной убыточности.
«Если просто увеличить лимит, то цена страховки вырастет для всех автовладельцев без исключения. При этом, их основная часть (порядка 72%) будет продолжать платить за страховку выше, компенсируя за оставшихся 28%», – считает он.
Учитывая это, специалист предлагает решение – увеличить размер лимита ответственности страховщика, при этом дать ему право установить диапазон стоимости обязательной автостраховки (премии) в пределах +50%/-50%. В рамках этих пределов страховщики смогут предлагать клиентам индивидуальные форматы полисов и улучшить условия страхования для большей части автовладельцев ‒ как раз для 72%. При этом механизм +50%/-50% должен работать только в паре, чтобы соблюсти баланс поступающих страховых премий и произведенных страховых выплат. Ценовая политика в коридоре +50%/-50% от размера премии будет формироваться за счёт разбивки водителей в зависимости от вероятности совершения ДТП.
«Разбивка поможет создать базу добросовестных водителей. К примеру, в конце февраля совместно с МВД и компанией «Сергек» мы провели акцию — премировали полисами КАСКО сроком на 1 год аккуратных водителей Астаны. Так мы простимулировали и безаварийных водителей, и высокорисковых, чтобы они стремились ездить аккуратнее. Это как раз и достигается за счёт плавающих ставок: ездишь неаккуратно – платишь дороже», – поделился эксперт.
Специалист утверждает, что на сегодняшний день при анализе страховщики по-прежнему применяют устаревшие базы страхователей, носящие общий характер для всех клиентов. Между тем в странах с развитым страховым рынком используется более детальная информация о страхователях.
Эксперт также отметил, что на данный момент реализован функционал на базе ЕСБД (Единой страховой базы данных), оператором которой является Государственное кредитное бюро (ГКБ). Функционал позволяет страховщикам оценивать уровень риска клиента по различным критериям. Если у страховых компаний достаточно компетенции для проведения анализа клиентов, они могут обратиться в ГКБ и к ЕСБД – самой большой базе данных в стране, которая точнее всего характеризует вероятность попадания в ДТП любого водителя.
«Глубокое понимание потребностей клиента может помочь разработать индивидуальный подход, а значит, и эффективное ценообразование. Такая дифференциация страхователя будет для него дополнительным финансовым стимулом. Если ты ездишь безопасно, то платишь меньше. Это, отчасти, повлияет и на снижение числа аварий, учитывая, что в прошлом году на дорогах страны погибло около 2,5 тыс человек», – поделился он.
По мнению Азамата Керимбаева, чтобы внедрить эти идеи, профучастникам страхового рынка нужна поддержка со стороны регулятора в вопросах интеграции с государственными базами данных. Статус страховщика не сравним со статусом банка. При обращении страховой компании в госорганы, их отправляют в ГКБ, так как бюро ‒ единственная на рынке компания, имеющая государственную техническую сертификацию (ГТС) второго класса: то есть, имеет право получать доступ к персональным данным, хранить и обрабатывать их. ГТС первого класса имеют только государственные органы, а ГТС второго класса есть у банков. Это позволяет банковским продуктам быть клиентоориентированными и удобными и быстро обслуживать клиентов. Страховые компании не имеют такого доступа.
«Рынок меняется, трансформируется, и я считаю, что стоит дать шанс страховым компаниям. Когда страховщики получат ГТС второго класса, то у клиентов появится удобный, бесшовный сервис от страховых компаний. Это и есть цифровизация андеррайтинга. Прямой доступ к государственным базам данных позволит страховщикам собирать статистику и накапливать знания о своём клиенте. По мере накопления данных страховщики смогут дать больше скидок аккуратным клиентам, а неаккуратным — повысить цену автостраховки. Такой подход поможет сделать этот социальный страховой продукт хотя бы немного справедливее. Автовладелец будет платить за тот уровень риска, которого заслуживает», – подытожил эксперт.
