Неаккуратные водители больше не будут ездить за счет осторожных

С 7 апреля в Казахстане вступили в силу обновленные правила обязательного автострахования. Разбираемся, зачем потребовались изменения и какие выгоды они могут дать водителям.

Речь идет о поправках в расчет страховой премии по ОСГПО, утвержденных Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка. В центре внимания — система «бонус-малус», по которой теперь точнее оценивается страховая история водителя.

Изменения уже вызвали широкий отклик со стороны автовладельцев: одни опасаются роста цен, другие — усложнения процедур. Но за новыми правилами стоит стремление выстроить более прозрачную и справедливую систему, где аккуратная езда напрямую влияет на стоимость полиса.

Почему понадобились изменения

Обновление правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС) — это ответ на несколько параллельных вызовов:

во-первых, транспортный парк Казахстана ежегодно обновляется. На дорогах появляется все больше новых машин, стоимость ремонта которых в случае аварии может превысить миллион тенге.

Как ежегодно в Казахстане увеличиваются продажи новых автомобилей

Данные: akab.kz

Во-вторых, прежняя система бонусов, штрафов и расчета премий почти не учитывала разницу между водителями, которые годами ездят без происшествий, и теми, кто регулярно становится виновником ДТП.

В-третьих, страховщики нередко сталкиваются с недобросовестным поведением — как со стороны клиентов, так и в случае мошеннических схем. Упорядочивание расчетов и цифровизация процесса — шаг в сторону прозрачности и защиты всех сторон.

Что изменилось в 2025 году

Расширена система «бонус-малус». Количество классов увеличено с 15 до 18. Введены новые понижающие и повышающие коэффициенты: для тех, кто часто попадает в аварии, стоимость полиса возрастет максимум в 3,5 раза. Зато для аккуратных водителей — наоборот, будет снижаться.

Учитывается не только сам факт ДТП, но и его масштаб. Если ущерб небольшой (до 200 МРП — 786 400 тенге в 2025 году), то коэффициент будет ниже, чем при серьезных повреждениях. Такой подход позволяет справедливо различать «незначительные инциденты» и действительно опасные случаи.

Влияют нарушения ПДД. Штрафы и нарушения, зафиксированные за последний год, теперь также будут учитывать при расчете стоимости ОГПО. Это станет дополнительной мотивацией соблюдать правила.

Все — онлайн. Теперь оформление полисов полностью переведено в электронный формат. Это упрощает процесс для клиентов и снижает вероятность мошенничества.

Новые правила — не про штрафы, а про стимулы

Многие казахстанцы опасаются: «Теперь за каждое движение будем переплачивать?» Но как раз наоборот: новая система мотивирует аккуратную езду и награждает дисциплинированных водителей. Безаварийное вождение, отсутствие штрафов, бережное отношение к другим участникам движения — все это теперь влияет на «кошелек».

Кроме того, важно понимать: в случае ДТП с участием дорогого нового авто старые лимиты часто не покрывали даже половину ремонта. Новая градация премий позволяет страховым компаниям точнее оценивать риски и выплачивать более адекватные компенсации.

Кто выиграет

Новая система устранит один из главных нюансов прежнего подхода — когда аккуратные водители платили по тем же ставкам, что и те, кто регулярно нарушает ПДД и попадает в ДТП. Теперь все справедливо: кто ездит аккуратно, тот платит меньше.

Особенно важны изменения для новичков, которые только приобрели автомобиль. Им по умолчанию присваивается класс A с коэффициентом 1,8 — это логичное и обоснованное решение: у водителя пока нет истории, и страховая компания не может оценить его риски. Но система дает шанс быстро улучшить свою страховую категорию при условии безаварийной езды.

При этом важно помнить: если человек нашел средства на покупку автомобиля, то страховой взнос должен стать не обузой, а осознанной частью расходов. В конце концов, при серьезном ДТП страховая выплата может многократно превысить сумму взноса, защитив водителя от долгов и необходимости продавать имущество.

Аккуратные водители, чем дольше вы ездите без происшествий — тем дешевле ваша страховка.

Также это выгодно семьям с несколькими автомобилями. Теперь у каждого водителя будет индивидуальная история — не пострадает весь полис из-за одного члена семьи.

С обновленной системой страхования выигрывают владельцы новых автомобилей. Более адекватное покрытие и меньше споров со страховщиками.

Выигрывают все участники дорожного движения. Безопасность станет личной выгодой.

Сравнение систем автострахования в странах

Данные: из открытых источников

Казахстан. С 2019 года оформление ОСГПО – в электронном виде. С 2024 года все расчеты по системе «бонус-малус» также автоматизированы. С апреля 2025 года в Казахстане действует обновленная система обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСГПО). Основные изменения затронули порядок расчета страховой премии по системе «бонус-малус», которая теперь включает 18 классов — от М2 (самый низкий с коэффициентом 3,5) до 13 класса (самый высокий с коэффициентом 0,5). Новичкам присваивается класс A с коэффициентом 1,8. Система теперь учитывает: количество и тяжесть страховых случаев, грубые нарушения ПДД (например, ДТП с пострадавшими или управление в состоянии опьянения); длительность безаварийной езды.

Россия. С 2024 года в России обновлены тарифы по ОСАГО. Используется система бонус-малус с 15 классами, которая снижает стоимость полиса за безаварийную езду. С 2025 года работает полный цикл цифрового оформления и урегулирования убытков — от онлайн-оформления полиса до подачи заявлений на выплату через личный кабинет. Однако такие факторы, как штрафы и тяжесть ущерба, в расчетах пока не учитываются.

Кыргызстан. С 1 января 2025 года вступили в силу обновленные правила ОСАГО. Полисы можно оформить в электронном или бумажном виде. Стоимость зависит от типа транспорта, объема двигателя, возраста и стажа водителя. Цифровизация ограничена — централизованная база пока в стадии формирования.

Узбекистан. С 1 сентября 2024 года обязательное автострахование полностью переведено в цифровой формат: полисы оформляются через Единую информационную систему. Планируется внедрение системы расчета премии с учетом истории водителя, тяжести ДТП и нарушений ПДД. Увеличен лимит страховой выплаты до 40 млн сумов. Модель развивается в направлении, схожем с казахстанской.

Беларусь. В стране действует система «бонус-малус» с 15 классами. Цифровизация частичная: возможно онлайн-оформление, но бумажные форматы также широко используются. Расчет стоимости основан на базовой ставке, корректируемой по типу транспорта и региону. Личное страховое поведение в расчете почти не отражается.

Китай. Цифровые решения активно развиваются, особенно в мегаполисах, но бумажные полисы все еще распространены. Страховые премии рассчитываются с учетом возраста, стажа, технических характеристик автомобиля и истории ДТП. Скидки на страховку могут достигать 50%, но централизованная система расчета, как в Казахстане, отсутствует.

Германия. Одна из самых проработанных моделей: используется система SF-классов — бонусов за каждый безаварийный год. Цифровизация охватывает весь процесс страхования, включая расчет, заключение договора и урегулирование убытков, включая использование телематики и IoT для персонализированного ценообразования. Подход близок к казахстанскому, с большим вовлечением технологий и аналитики.

США. В США отсутствует единая система «бонус-малус». Вместо этого страховщики используют индивидуальные коэффициенты, учитывая множество факторов: возраст, стаж, кредитный рейтинг, историю нарушений ПДД, тип и возраст автомобиля, а также регион проживания. Цифровизация процесса достигла высокого уровня: оформление полисов, подача заявлений и урегулирование убытков доступны онлайн. Таким образом, обновленная система расчета стоимости ОСГПО — это попытка сделать автострахование в Казахстане прозрачным, понятным и справедливым по отношению ко всем участникам дорожного движения.