Технологии в мире развиваются с беспрецедентной скоростью и вместе с этим растут и риски. Почему цифровая безопасность становится приоритетом номер один, какие шаги Visa предпринимает в Казахстане и как компания помогает формировать устойчивую цифровую экосистему – в интервью Kursiv.media рассказал Чарльз Лобо, старший вице-президент, региональный директор Visa по управлению рисками в Центральной и Восточной Европе, странах Ближнего Востока и Африки.
— Весь мир сегодня проходит процесс тотальной цифровизации. Что, по-вашему, оказывает ключевое влияние на платежную экосистему Visa и как это может отразиться на безопасности потребителей?
— Я считаю, что сегодня платежная сфера меняется быстрее, чем когда-либо прежде. За последние два года произошло больше трансформаций, чем за предыдущие пять лет, а за пять лет – больше, чем за предыдущие пятьдесят.
Можно выделить несколько факторов, выступающих в качестве ключевых драйверов этого процесса. Во-первых, это сами технологии, возможности которых становятся все больше. Искусственный интеллект (ИИ), безусловно, играет одну из главных ролей в трансформации цифрового пространства. В Visa мы занимаемся развитием ИИ почти 30 лет, пройдя путь от предиктивных моделей к объяснимому ИИ и, наконец, к генеративным технологиям.
Во-вторых, это пандемия, оказавшая глубокое влияние на повседневную жизнь миллионов людей. По сути, масштабный цифровой переход – это во многом результат именно пандемии. Все мы видели, как в период локдауна даже пожилые люди начали заказывать продукты на дом через мобильные приложения, потому что не было альтернатив. Если раньше цифровые решения существовали просто как опция, то теперь они стали важной частью практически всех аспектов жизни: от общения и развлечений до работы и шопинга.
Ключевым устройством, которое открыло доступ ко всем этим возможностям, стал смартфон. Сегодня люди узнают новости, смотрят видео и совершают платежи при помощи лишь одного этого гаджета. Конечно, это усиливает зависимость пользователей от технологий, а значит, повышает требования к их безопасности.
Сегодня мошенники охотятся не просто за пластиковыми картами, как это было раньше, а за цифровыми данными. Их оружие – это разноплановые и систематизированные кибератаки. Именно поэтому кибербезопасность является приоритетом номер один в новой цифровой реальности, обеспечивая баланс всей платежной экосистемы.
— Visa в Казахстане знают очень хорошо. Насколько плотно компания сотрудничает с нашей страной? И как такое сотрудничество может способствовать развитию цифровых финансовых рынков страны?
— Казахстан – стратегически важный рынок для Visa. В нашем офисе в Алматы работают сотрудники, которые отвечают не только за Казахстан или страны Центральной Азии, но и за огромный регион Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки – это 86 стран мира. И количество местных специалистов, которые вносят вклад в развитие всего региона, с каждым годом увеличивается.
Казахстан демонстрирует, насколько быстро цифровые технологии могут трансформировать ключевые сферы, включая финансы. Это открывает большие возможности для интеграции наших решений.
Сегодня мы предлагаем партнерам современные решения, в том числе с интеграцией искусственного интеллекта. Среди них — токенизация — метод, при котором реальные платежные данные заменяются на защищенные токены, что существенно снижает риски взлома и утечки информации. В Казахстане мы видим устойчивый рост применения этой технологии, а вместе с ним и повышение уровня безопасности цифровой коммерции, что особенно важно для всех участников платежной экосистемы.
Также мы предоставляем клиентам антифрод-системы, или иначе — системы мониторинга мошенничества на базе ИИ. За последние пять лет Visa инвестировала $12 миллиардов в предотвращение мошенничества, включая создание платформ на основе искусственного интеллекта для предотвращения действий злоумышленников на ранних этапах. Мы гордимся тем, каких результатов удалось достичь — особенно приятно видеть, что наши партнеры в Казахстане уже используют эти решения и получают от них ощутимую пользу.
Особое значение для нас имеет сотрудничество с Национальным банком Казахстана. Недавно регулятор запустил инициативу по созданию национального антифрод-центра, и Visa стала одним из ключевых консультативных партнеров проекта. Центр помогает оперативно выявлять и блокировать подозрительные финансовые транзакции, а также обеспечивает обмен информацией между участниками в режиме реального времени.
Кроме того, Казахстан входит в число 17 рынков Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки, где на ежегодной основе мы проводим исследование Stay Secure. Это глобальная инициатива Visa, направленная на повышение уровня кибербезопасности и информированности пользователей о возможных цифровых угрозах. И речь не просто об опросе — Visa создает практические материалы и делится ими с банками и регуляторами, чтобы вместе повышать осведомленность пользователей о рисках в цифровой среде и способах защиты.
— Какие инновации, по-вашему, можно рассматривать как ключевые для развития платежной экосистемы в Казахстане?
— Казахстан уже является одним из мировых лидеров в сфере цифровизации. Более того, страна имеет все шансы стать лидером и в области цифровой безопасности.
Однако здесь важно не останавливаться на достигнутом и не терять бдительность, ведь мошенничество просачивается туда, где есть слабое место, достаточно даже небольшой трещины. Поэтому важно не только то, насколько страна продвинута в сфере цифровизации, но и то, насколько бдительны сами участники платежной экосистемы, простые пользователи, а также то, как выстроены процессы безопасности в финансовых организациях и компаниях.
Visa активно инвестирует в ИИ, потому что видит потенциал этой технологии. Но важно помнить, что те же самые инструменты доступны и злоумышленникам. Как результат — для кибератаки сегодня мошенникам достаточно одного высокопроизводительного инструмента, тогда как раньше требовалось до семи различных решений.
Хочу подчеркнуть, что активность казахстанского рынка вдохновляет. Когда мы проводим мероприятия в Алматы, людей в зале всегда больше, чем тех, кто зарегистрировался заранее. В других странах нередко бывает наоборот. На мой взгляд, это говорит о серьезном внимании к теме безопасности со стороны всех участников экосистемы в Казахстане: банков, регуляторов и бизнеса.
— Вы упомянули роль генеративного ИИ в вашей стратегии противодействия мошенничеству. А как именно его использование повлияло на подход к безопасности в сфере цифровых платежей?
— Чтобы понять, почему Visa делает такую большую ставку на искусственный интеллект, достаточно взглянуть на масштаб нашей работы: сегодня мы представлены в 200 странах и территориях, обслуживаем более 14 500 финансовых организаций и 150 миллионов торговых точек по всему миру. В нашей сети задействовано около 4,8 миллиарда платежных реквизитов — и все это требует надежной, умной и безопасной системы управления.
Поскольку защита платежной инфраструктуры – это наш абсолютный приоритет, мы вынуждены работать с таким объемом данных постоянно. Без ИИ это было бы просто невозможно. Генеративный ИИ позволяет анализировать огромные объемы данных в реальном времени. Каждый месяц на наши API совершается 90 миллионов атак, на сеть – 340 миллионов, и еще 11 миллионов фишинговых писем приходят на наши серверы. Несмотря на это, мы поддерживаем надежность сети на максимальном уровне – 99,9999%.
Я называю это гонкой вооружений, поскольку у злоумышленников есть свои собственные ИИ-инструменты. Стоимость технологий снижается, а их мощность возрастает. Поэтому Visa необходимо всегда быть на шаг впереди и в этом нам помогает именно ИИ.
— Какие выводы из исследования Stay Secure вас больше всего удивили или насторожили в этом году?
— Проект Stay Secure мы запустили девять лет назад. Сначала на одном рынке, потом – в трех, семи, и теперь в 17 странах, включая Казахстан. В этом году мы опросили около 6000 респондентов, изучив их реакцию на определенные признаки, сигнализирующие о рисках мошенничества.
В этом году 97% опрошенных выразили уверенность в своей способности распознать мошенничество по сравнению с 92% в прошлом году. Однако вызывает обеспокоенность то, что 86% из этих людей по-прежнему готовы ответить на подозрительное сообщение. Это тревожный разрыв между уверенностью пользователей в своей защищенности и реальной картиной. Более того, 50% респондентов при этом уже сталкивались с мошенничеством, а 16% даже дважды и более.
Тем не менее есть и хорошие новости. Несмотря на растущие угрозы, 74% участников исследования выразили полное доверие к цифровым платежам и планируют пользоваться ими чаще. Но мы в Visa четко понимаем, что доверие важно не только завоевать – его необходимо еще и постоянно поддерживать, ведь всего один негативный опыт может такое доверие разрушить.
— Почему существует такой разрыв между уверенностью потребителей и их уязвимостью?
— Благодаря использованию ИИ мошенники действуют все более изощренно, применяя дипфейки и точную имитацию брендов. Сегодня фишинговое письмо почти неотличимо от настоящего, тогда как раньше мошенничество было заметно визуально – в тексте сообщения могли быть грамматические ошибки, был виден странный адрес страницы, а логотипы отличались по цвету и форме. На фоне уверенности многих людей в том, что они-то уж точно не попадутся, и случаются неприятные инциденты с финансовым мошенничеством.
Вот почему просвещение в этой сфере так важно, и Visa активно этим занимается. К примеру, мы запустили кампанию по цифровой безопасности в школах ОАЭ, рассказывая детям о потенциальных рисках и правилах безопасности с помощью обучающих комиксов. Это важно, ведь дети – тоже участники цифровой экономики.
В Казахстане Visa в партнерстве с Halyk реализует программу She’s Next, направленную на поддержку женского предпринимательства. Мы обучаем женщин безопасным практикам ведения бизнеса, в том числе цифрового.
Еще один пример – образовательная платформа «Мир финансов», которую Visa запустила вместе с Центральным банком Узбекистана. Она помогает людям любого возраста разбираться в личных финансах, цифровых платежах и финансовой безопасности. Простым и понятным языком, с помощью интерактивных материалов, мы учим финансовой грамотности, чтобы поддерживать развитие устойчивой и инклюзивной экономики.
И это важная часть нашей миссии – помогать каждому, помогать везде.
— Какие еще шаги Visa планирует для повышение уровня осведомленности потребителей о рисках цифровой безопасности?
— Самое главное для нас – это продолжать диалог и сотрудничество с Национальным банком Казахстана, партнерами, банками и ретейлерами. Мы также продолжим развивать проект Stay Secure, в котором Казахстан остается одним из ключевых участников.
Открытый доступ к результатам исследований и образовательным материалам, направленным на повышение информированности о потенциальных рисках и рекомендации как их избежать, — это важный вклад Visa в формирование устойчивого поведения потребителей. Как говорится, предупрежден — значит вооружен. Именно на это мы в Visa и делаем ставку.
