Интервью с Бахмутовой: как миллионам казахстанцев не стать бедными в старости

В ходе своего послания 8 сентября президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев поручил пересмотреть подходы к пенсионной системе и укрепить ее финансовую устойчивость. «Курсив» пообщался с главой Ассоциации финансистов Казахстана Еленой Бахмутовой, которая вошла в состав экспертного совета по подготовке реформ. 

В интервью «Курсиву» Елена Бахмутова рассказала, что не так с действующей пенсионной системой, почему миллионы казахстанцев в старости могут оказаться за чертой бедности и как мотивировать самозанятых откладывать на пенсию.

Главные проблемы пенсионной системы

– Елена Леонидовна, расскажите, почему пенсионную систему Казахстана надо реформировать? 

– У нас трехуровневая пенсионная система. Первый уровень – это базовая пенсия из бюджета, на которую вправе рассчитывать все. Вторая пенсия – накопительная часть, которая создана исключительно за счет взносов самих граждан, наемных или самозанятых работников. Третья часть – это добровольные накопления. 

Не так давно введено новшество – условно-накопительная система со стороны работодателей. Они делают пенсионные взносы за своих сотрудников, которые младше 1975 года рождения (ОПВР). При этом эти средства не являются собственностью вкладчиков, эта выплата условная, то есть она перераспределяется между казахстанцами.

У самозанятых работодатели отсутствуют. У нас их 2,2 млн человек, а еще почти 1 млн человек работают по найму у физлиц или у мелких предприятий. Вероятность, что за них уплачиваются взносы от работодателей (ОПВР), очень низкая. 

Больше 3 млн из 9,3 млн рабочей силы в Казахстане практически не охвачены этими дополнительными платежами со стороны работодателей. И более того, как правило, эта категория граждан должным образом не уплачивает обязательный пенсионный взнос в систему. 

При приближении к пенсионному возрасту они с большой долей вероятности окажутся без второй и третьей частей пенсии. Они будут рассчитывать только на базовую пенсионную выплату, которая, естественно, недостаточна для компенсации их доходов, которые они получали, когда трудились.

– Какие основные проблемы есть в существующей пенсионной системе?

– Проблемы есть в каждом из трех сегментов пенсионной системы.

Базовая пенсия

Эти выплаты получают все граждане, кто проживает в Казахстане на постоянной основе. Сейчас это 70% от прожиточного минимума, у нас это считается чертой бедности. В идеале базовая пенсия должна быть хотя бы на уровне прожиточного минимума. Еще лучше стремиться к уровню минимальной зарплаты (МЗП). 

При этом сама МЗП должна устанавливаться на понятных принципах. Она должна соответствовать половине от медианной заработной платы. Об этом министерство труда уже заявило, но когда это будет реализовано, неизвестно. 

Если это будет реализовано, то базовая пенсия сможет составить значительную часть выплат для людей с низким доходом. 

Обязательные выплаты

Проблема заключается в том, что население всеми правдами или неправдами уклоняется от уплаты обязательных пенсионных взносов. Если крупные работодатели более-менее следят за ними, то остальные люди, в частности самозанятые и ИП, стараются минимизировать свои поступления, платят время от времени, платят их на дискретной основе. 

Рассчитывать им на пенсионные накопления не приходится. К тому же проблемой являются изъятия пенсионных накоплений. Понятно, что это собственность человека и он может ею распоряжаться, но в первую очередь эти средства должны быть предназначены для жизни на пенсии.  

Обязательные взносы работодателей

Проблема этой части – это условно-накопительная пенсия. Она должна перейти исключительно в индивидуальную, то есть работодатель может платить за работника, но при этом все деньги должны поступать исключительно на счет самого работника и наследоваться, это должно быть его имущество. 

Мотивация для казахстанцев копить на пенсию

– Как можно было бы обеспечить достаточные пенсионные накопления для самозанятых и ИП?

– Согласно международной практике, для того, чтобы накопить с трудового стажа 40% от дохода за 40 лет, размер пенсионных взносов должен быть не менее 14%. Нужно мотивировать самозанятых платить адекватную сумму от их доходов, то есть не менее 10% от реального, а не мифического дохода и не допускать уклонения. 

Чтобы мотивировать людей делать эти выплаты, государство могло бы выступить в качестве работодателя и компенсировать какую-то часть накоплений, те же 5% от дохода. Но выплачиваться они должны только убедившись, что самозанятый уплатил обязательные пенсионные взносы в размере не менее 10% от дохода. 

Тогда уже со стороны государства ему можно было начислить дополнительные выплаты. Это самый лучший механизм. Тем более он апробирован, действует по ряду программ поддержки населения. Такое поощрение может действовать на постоянной основе или до тех пор, пока люди осознают, что государство не будет отклоняться от этого курса.

При этом не нужно поощрять упрощенный режим, когда самозанятые платят 4%, и только 2% идут на пенсии. 2% – это имитация пенсионной системы. 

– Какая работа должна проводиться с казахстанцами, чтобы убедить их делать необходимые пенсионные выплаты в 10% от дохода?

– Для начала люди должны осознавать, что если они не будут накапливать пенсионные и будут избегать уплаты взносов, то в будущем они будут жить на базовую пенсионную выплату в размере прожиточного минимума.

Не надо рассчитывать на какие-то перераспределительные условно-накопительные системы. Любые перераспределительные системы должны делаться исключительно через государственный бюджет. 

Остальные фонды, которые являются пережитком социализма или прежних времен, когда весь рабочий класс был наемным, – эти системы сегодня не актуальны. К сожалению, по-прежнему продолжают звучать такие идеи со стороны социального блока правительства. Обсуждают внедрение социального страхования пенсий. Большинство стран мира сейчас уходит от этой модели, потому что она несостоятельна.

Финансовая устойчивость пенсионной системы

– Насколько финансово устойчива наша пенсионная система и эффективно ли пенсионными средствами управляет Нацбанк?

– Система у нас устойчива по определению, потому что она накопительная. Другой вопрос, во что вложены ее активы. На сегодня значительную часть в пенсионном портфеле занимают государственные ценные бумаги, которые по сути финансируют бюджет. Получается, у пенсионных активов двоякая миссия. Первое – они должны обеспечивать доходность, но также важна их сохранность. Нужно вкладывать средства в высоконадежные, но в то же время и доходные инструменты. 

Государство в лице Нацбанка, управляя пенсионными активами, должно в первую очередь думать о вкладчиках, а не о проектах, в которые вкладываются эти деньги.

Вкладчики должны получать реальный доход, то есть выше уровня инфляции, не менее 2% в год. Тогда люди будут доверять пенсионной системе. Пенсионными активами нужно управлять исключительно в интересах вкладчиков. 

– В чем, на ваш взгляд, основная проблема в управлении пенсионными активами?

– Пенсионные активы в Казахстане фактически находятся вне управления самих граждан. Реформа 2014 года еще больше отдалила их от этой возможности. Нужно вернуть граждан к тому, чтобы они понимали, что пенсионными накоплениями нужно управлять. Для этого нужно передавать как можно больше активов в частный сектор. Чтобы частные компании обеспечивали доходность по крайней мере 2% выше инфляции. 

Недавно от председателя Нацбанка прозвучало предложение о том, что нужно как можно динамичнее привлекать частных управляющих, поощрять передачу гражданами своих пенсионных накоплений в частное управление. Мне кажется, это очень хорошее предложение, мы давно его ждали. Вопрос за тем, как быстро это будет внедряться.

Изъятие пенсионных средств

– Вы упомянули изъятие пенсионных средств. Как регулировать, сколько средств из своих пенсионных смогут изымать граждане?

– Я не против пенсионных изъятий, но не должно быть никаких порогов достаточности. Я считаю, если у вас достаточно накоплений, чтобы купить пенсионный аннуитет, то забирайте оставшуюся часть и тратьте, куда считаете нужным. 

Что такое пенсионный аннуитет? Это расчетная величина. Мы исходим из того, что нужно, чтобы по крайней мере 40% дохода, который раньше имелся у вас, замещался пенсионными выплатами. Если размер ваших пенсионных накоплений плюс размер базовой пенсии обеспечивает вам этот доход из расчета продолжительности жизни после достижения пенсионного возраста, с учетом, конечно, индексации, то вы достигли пенсионного аннуитета. 

Если у вас достаточно накоплений, чтобы купить пенсионный аннуитет, который обеспечит вам выплаты 40% от дохода до конца жизни, то, пожалуйста, забирайте оставшуюся часть накоплений и тратьте куда считаете нужным.

Пусть человек сам определит, на что ему потратить накопления, но поначалу он должен закрыть свои пенсионные запросы. Он должен жить после достижения пенсионного возраста на достаточные деньги и не претендовать на бюджет или на накопление других людей.