Пользоваться банковскими услугами в Казахстане могут любые иностранцы, кроме тех, которые находятся в санкционных списках. А десятки тысяч иностранных граждан дают казахстанской экономике больше, чем один крупный инвестор разово. Об этом в интервью «Курсиву» рассказал член совета директоров АО «Фридом Банк Казахстан» Айдос Жумагулов.
— В СМИ в последнее время много неоднозначной информации про выпуск карт нерезидентам. Айдос Болатович, расскажите, какие во Freedom есть продукты для нерезидентов?
— Мы делаем разные продукты для иностранцев – инвестиционные, банковские. И те, и другие можно получить в рамках текущего законодательства и регламентированных правил. Иностранные клиенты всегда могли открывать счета на нашем рынке и получать финансовые и другие услуги, продукты. Существуют четкие правила онбординга и идентификации в онлайн- и офлайн-режимах. Обязательные процедуры КУС помогают определять уровень риска и соответствовать требованиям. Систематизированный процесс гарантирует прозрачность, единое понимание и соблюдение правил всеми участниками процесса. Собственно, открытие программы eResidency как раз закрепляет для всего рынка уже существующие правила, исключает любые неоднозначные трактовки и разночтения. Давайте я подробнее расскажу про утвержденный пилотный проект eResidency.
Проект eResidency систематизирует сложившиеся взаимоотношения с иностранными гражданами и процесс удаленного доступа к банковским, брокерским, страховым, государственным сервисам и услугам в рамках текущего законодательства. Конечно, нужно всегда соблюдать правила ПОД/ФТ (противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. – прим. ред.), должен быть четкий экономический смысл. Ни одна компания в мире не стремится привлекать клиентов с высоким уровнем риска или открывать пустые счета. Поэтому и для нас важно, чтобы в Казахстан приходили розничные клиенты с большим потенциалом и рассматривали нашу страну как рынок с высоким инвестиционным рейтингом для хранения, инвестирования средств, сбережений.
Мы можем построить международный центр, куда зарубежным клиентам будет действительно интересно приходить, где будет высокий уровень доверия. Они смогут рассматривать наш рынок в качестве возможности сберечь и приумножить средства. По крайней мере у нас есть высокие шансы для этого. Продукты, которые мы предлагаем иностранцам, обычные для отрасли: брокерский счет, банковский счет, средство электронного платежа, что-то в ограниченном тесте. Ряд продуктов постоянно модернизируются: вводятся требования по лимитам, суммам взносов для активации, условиям по покупке ценных бумаг, наличию и открытию вкладов в банке и др. Все это делается, чтобы отсеивать дропперов, мошенников и других непрозрачных клиентов. Как среди резидентов, так и нерезидентов. Если клиент не показывает потенциала к долгосрочным инвестициям и устойчивую финансовую активность, он становится не интересен рынку. Для любой финансовой организации всегда важно соблюдать требования законодательства, управлять рисками и минимизировать их.
— Как проверяете клиентов?
— Мы интегрированы во все возможные базы данных. Кажется, мы лидеры по интеграции. Это позволяет нам полноценно и автоматически проверять клиентов по санкционным и черным спискам, анализировать подозрительную активность, выявлять аффилированность и родственные отношения и прочее еще до установления деловых отношений. Наш комплаенс проводит большую работу в автоматизации процессов, наш антифрод использует передовые модели и технологии AI. Кстати, недавно Антифрод-центром Национального банка Казахстана мы были отмечены наградой «Возврат года» как лучший банк по оперативному выявлению потенциально мошеннических операций. Мы также много сделали в AI-комплаенсе: автоматизированный парсинг данных, риск-коридоры, лимиты, уровни рисков, многоуровневые верификации. Мы хотим построить полностью автоматизированную модель комплаенса, аналогов которой нет в мире. Получилось с цифровой ипотекой, уверен, получится и тут.
— Айдос Болатович, вы уже упомянули про новый пилотный проект eResidency, который не так давно стартовал в Казахстане. На Ваш взгляд, какие преимущества дает Казахстану запуск данной программы?
— Программа eResidency, на мой взгляд, – это значимый проект, который поможет привлечь в страну десятки миллиардов валютной ликвидности без масштабных расходов, без создания инфляционного давления внутри страны. Внешний приток валюты сам по себе является дезинфляционным фактором: средства, которые нерезидент вводит в финансовую систему, укрепляют платежный баланс и снижают давление на курс, тем самым уменьшая потенциал роста цен внутри страны. Кроме того, в рамках программы иностранные граждане получают доступ к открытию брокерских счетов, что дает новый толчок развитию фондового рынка Казахстана, повышению его ликвидности и расширению инвестиционной базы. В целом привлечение средств нерезидентов формирует новые источники роста транзакционной активности.
— Кому из иностранцев можно оказывать банковские услуги?
— Экспорт банковских и инвестиционных услуг – это перспективный бизнес, и Казахстан имеет все возможности работать с иностранными гражданами. Исключение составляют лица и компании, находящиеся в санкционных списках или относящиеся к категории высокого риска. Возможность открытия счетов и получения финансовых услуг в казахстанских банках и инвестиционных компаниях доступна только при условии прохождения полного комплекса обязательных проверок. Наш банк работает в строгом соответствии с требованиями сразу нескольких регулирующих систем.
В первую очередь это законодательство Республики Казахстан, а также нормативные документы Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Национального банка РК. Оказывая финансовые услуги, мы строго соблюдаем требования к идентификации клиентов, открытию и ведению банковских счетов, выпуску средств электронного платежа и выполнению всех иных банковских операций. Так, Постановлением правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 22 марта 2020 года № 18 установлен запрет на дистанционное открытие счетов и средств электронных платежей для нерезидентов, если по ним имеются подозрения о подверженности высокому риску отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, рискам мошенничества и противоправных инцидентов в соответствии с оценочными показателями, определенными банком в правилах внутреннего контроля.
Следующий уровень регулирования, на который ориентируется банк, это, конечно, международные экономические санкции. При установлении деловых отношений мы проводим скрининг клиентов и их операций в режиме реального времени по санкционным спискам. Банк не устанавливает и не продолжает деловые отношения с лицами из санкционных списков США, ЕС, Великобритании, ООН и Казахстана и их подконтрольными или связанными лицами. Банк также строго контролирует валютные сделки клиентов в части экспортно-импортного контроля. Понимаю, что со стороны, без доступа к полной информации и деталям процессов, невозможно увидеть весь масштаб и глубину проверок. Но для нас это критически важная часть работы.
— Клиенты скольких стран могут открыть карты во Freedom Bank?
— Уже сейчас это около 20 стран. Казахстан – мост между регионами, и действительно тут живут полностью или частично, делают бизнес, учатся или работают в найме люди со всего мира. И это не преувеличение. Мне казалось, что, может быть, это я в своем окружении вижу такую картину, но статистические данные ее подтверждают. За 9 месяцев текущего года страну посетили уже более 12,2 млн иностранцев, что на 730 тысяч превышает показатель аналогичного периода 2024 года. Конечно, основную долю составляют граждане стран СНГ, однако выросло и количество иностранцев из Китая, Индии, Турции, Германии и Южной Кореи.
Увидев это, я специально запросил у коллег последние данные по нашим клиентам-нерезидентам, и они показывают, что у нас в банке обслуживаются граждане Узбекистана, Кыргызстана, Таджикистана, Украины, Турции, Молдовы, Китая, Израиля, Германии, Индии, Грузии, США, Молдовы, Монголии, Румынии, России, Беларуси, Великобритании, Франции, Латвии, Греции, Турции, Туркмении и Сербии. Суммарно они составляют 7% от нашей клиентской базы. При этом доходность от их активности пока очень скромная – около 1% от всех наших доходов. Но эта ситуация должна и может изменяться в сторону роста во всех банках Казахстана. Стоит отметить, что основной драйвер нашего роста – резиденты Казахстана. Супер-приложение банка развивается рекордными темпами: мы уже приблизились к отметке 4 миллиона установок среди резидентов РК и скоро станем третьим банком в стране по количеству активных клиентов-резидентов.
— Предположительно, что с запуском eResidency число стран и клиентов-нерезидентов может увеличиться. Какой эффект от eResidency и в целом от иностранных клиентов банков или брокеров казахстанской экономике?
— Комиссии, валютные депозиты, валютные инвестиции в облигации на платформе МФЦА напрямую идут в нашу экономику. У многих казахстанцев есть родственники за рубежом, которых наши соотечественники посещают.
Хочу обратить ваше внимание на то, что инвестор – это не обязательно тот, кто приводит в Казахстан миллионы долларов или покупает квартиру, ценные бумаги. Десятки тысяч рядовых клиентов, которые несут деньги на карточные счета и депозиты в Казахстане, пользуются финансовыми услугами казахстанских компаний, в итоге дают стране гораздо больше, чем один крупный инвестор разово.
Напомню, программа eResidency в Казахстане дает зарубежным физическим или юридическим лицам возможность получить цифровую идентичность, официально признанную в Казахстане, и пользоваться цифровыми услугами: открыть счет, получить ИИН, работать с бизнес-инструментами онлайн.
В программе могут участвовать иностранцы, которые не проживают в Казахстане: туристы, предприниматели, инвесторы, фрилансеры, IT-специалисты и стартап-основатели и другие. Программа не требует физического пребывания в Казахстане для получения цифрового ID.
Для участника программы можно выделить следующие возможности: получение цифрового статуса в юрисдикции Казахстана, что открывает доступ к банковским и финансовым услугам без необходимости постоянного пребывания; удаленное открытие банковского счета и совершение трансграничных операций; доступ к рынку Казахстана, возможность работать с сервисами и инвестициями.
— Почему это важно для экономики Казахстана, на ваш взгляд?
— В целом планомерное привлечение средств иностранных граждан дает новые импульсы для транзакционной активности, и, как я упомянул ранее, позитивно влияет на уровень инфляции в стране, так как в дальнейшей перспективе от всего этого выигрывает как предприятия малого и среднего бизнеса, так и крупные корпоративные игроки. Ликвидность помогает банкам снижать ставки по кредитам, увеличивать объемы кредитования, а у МСБ, в свою очередь, растут оборотные возможности.
Инициатива Казахстана в отношении иностранцев проверена опытом многих других стран, которые ввели программы цифрового резидентства. Это Португалия, Новая Зеландия, Азербайджан, Эстония, Грузия и многие другие. К примеру, программа eResidency принесла Эстонии 68 млн евро прямого дохода за первые шесть месяцев 2025 года, что почти вдвое превышает первоначальные прогнозы.
