Как, получая минимальную зарплату, можно снять пенсионные излишки – расчеты

С 2026 года в Казахстане в среднем на 10,5% повысят минимальный порог достаточности для изъятия пенсионных излишков. «Курсив» изучил, сколько должен зарабатывать казахстанец для того, чтобы достичь этих порогов к определенному возрасту.

Напомним, пороги минимальной достаточности – это минимальный остаток средств на пенсионном счете, который должен обеспечить человеку выплаты не ниже размера минимальной пенсии, включая базовую.

Как изменятся пороги

На графике (рис.1) обозначены новые пороги достаточности для изъятия пенсионных излишков. В целом, наиболее значимые изменения коснулись именно 20-летних – сумма, которую они должны накопить, выросла сразу на 14,1%, или 460 тыс. тенге.

Далее можно отметить, что с возрастом вкладчиков увеличение порогов становится все менее и менее значительным – для 30-летних рост составит уже 11,8% (540 тыс. тенге), для 40-летних – 10,2% (620 тыс. тенге), а для 60-летних и вовсе 8,2% (810 тыс. тенге).

Сколько нужно зарабатывать, чтобы достичь минимума

«Курсив» посчитал, какой уровень ежемесячной зарплаты нужен работнику разного возраста, чтобы он достиг порога для изъятия пенсионных излишков. Важно уточнить: в расчетах учитывался человек, который начал работать в 18 лет и все время получал одну и ту же стабильную зарплату.

Кроме того, пенсионные взносы казахстанцев также активно вкладываются в различные инструменты. Поэтому в вычислениях учитывались и инвестиционные доходы от пенсионных накоплений. За последние 27 лет средняя реальная доходность таких инвестиций составила 5,63%.

Отметим, на данный момент в Казахстане существует 4 типа пенсионных взносов. Помимо обязательных взносов работодателя, выплаты по которым не учитываются при расчете порогов для изъятий пенсионных излишков, в стране есть:

• обязательные пенсионные взносы (ОПВ) – 10% от доходов работника;
• обязательные профессиональные пенсионные взносы (ОППВ) – 5% от доходов работника, трудящегося во вредных условиях;
• добровольные пенсионные взносы (ДПВ) – не нормированы.

Тем не менее, ОППВ и ДПВ имеются не у каждого работника, поэтому при расчетах было решено использовать только 10-процентный ОПВ.

Согласно полученным данным (рис. 2), чтобы достичь порога по изъятиям к 20 годам, сотрудник должен устроиться на работу в 18 лет и сразу иметь зарплату от 1,43 млн тенге (до изменений было достаточно 1,25 млн тенге). На практике это практически недостижимое значение.

Тем не менее, уже к 25 годам размер необходимой зарплаты снижается почти в 3,5 раза – до 417,3 тыс. тенге. Для сравнения, это совсем немного выше средней зарплаты в Казахстане, которая находится на уровне 405 тыс. тенге (рис. 3).

Кроме того, значение в полтора раза ниже средних зарплат, которые казахстанцам в 2028 году прогнозирует Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА; 605 тыс. тенге) и почти вдвое ниже средних зарплат в IT-секторе (820 тыс. тенге).

К слову, работник со средней зарплатой в IT-секторе достигнет минимального порога достаточности уже к 22 годам при регулярных взносах с совершеннолетия.

Из графика также следует, что порога достаточности можно достичь и с минимальной заработной платой в размере 85 тыс. тенге. Однако для этого придется поработать до 49 лет (стаж работы составит 31 год). Если же уровень достатка превышает 100 тыс. тенге, срок, необходимый для преодоления минимального уровня сократится сразу на 4 года – до 45 лет.

Также примечательно, что сотрудник, получающий 53 тыс. тенге в месяц на протяжении 42 лет, к 60 годам также достигнет порога достаточности для снятия пенсионных излишков.

Для сравнения, согласно действующим до конца 2025 года правилам, 60-летним сотрудникам достаточно иметь зарплату в 49 тыс. тенге. То есть разница по сравнению с новыми ориентирами составила всего 4 тыс. тенге.

Стоит ли ограничивать изъятия пенсионных излишков через повышение порогов достаточности

В Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) «Курсиву» рассказали, что ограничивать доступ к пенсионным излишкам путем механического ежегодного повышения порога достаточности неправильно.

Ключевым ограничителем, по ее мнению, должен быть только один критерий – обеспечен ли минимальный уровень пенсионного дохода.

Напомним, согласно рекомендациям Международной организации труда (МОТ), пенсия должна обеспечивать как минимум 40% от прежнего заработка.

«Главная задача пенсионной системы – обеспечить человеку достойный уровень дохода после выхода на пенсию», – отметили в АФК.

Там также пояснили, что если накопления вместе с базовой пенсией покрывают этот уровень – с учетом ожидаемой продолжительности жизни и индексации – то пенсионные потребности гражданина закрыты. В таком случае человек должен иметь право свободно распоряжаться всеми излишками.

В АФК подчеркивают, что такой подход обеспечивает баланс: государство гарантирует минимальный уровень пенсии, а дальше человек сам решает, как использовать лишние средства.

Примечание: расчеты являются ориентировочными, так как в зависимости от стажа и конкретного периода работы меняется реальная инвестиционная доходность пенсионных активов.