«Погаси все кредиты, живи без долгов, начни копить», — этот совет постоянно звучит в TikTok и Instagram. Досрочное погашение кредита из соображений «лишь бы не было долгов» — не всегда лучшее решение.
Самая простая формула для проверки — если ставка по кредиту больше, чем ставка по депозиту, то кредит гасим. Если ставка по кредиту меньше ставки по депозиту — платим по графику.
Разберем, какие кредиты погасить действительно выгодно для вас, а какие — нет.
Кредиты, которые лучше погасить досрочно
- Микрозаймы. По казахстанским законам, их ставка может достигать 179% (до 0,3% в день). Проценты начисляются каждый день, долг растет очень быстро. Чем быстрее микрозайм закрыли, тем меньше переплатили.
- Потребительские кредиты. Здесь предельная ставка 46%.
Например, Арман делает ремонт и взял на потребительский кредит 1,5 млн тенге под 32%. Он уже 9 месяцев платит примерно 150 тыс.тенге банку. На работе Арману дали премию — 250 тыс. тенге. В десятый платеж Арману выгодно закрыть кредит полностью. Его экономия на процентах составит примерно 45 тыс. тенге.
- Ипотечные кредиты на рыночных условиях. В первые годы выплаты ипотеки вы платите в основном проценты банку, поэтому именно в начале каждая досрочная оплата сильнее всего уменьшает переплату по процентам.
Важно: при досрочном погашении можно выбрать либо снижение срока кредита, либо снижение ежемесячного платежа. Если хотите максимально сэкономить на процентах, выбирайте сокращение срока кредита. - Если кредит для вас — стрессовый фактор. Плохо спите и чувствуете себя в стрессе из-за кредита? Гасите при появлении свободных денег, даже если взяли кредит на выгодных условиях. Здоровье важнее.
Кредиты, которые не стоит гасить досрочно
- Льготная ипотека. Если ипотека взята по льготной ставке 7%, то гасить ее досрочно не стоит. Выгоднее будет направить свободные деньги на банковский депозит или инвестиции с доходностью выше ставки кредита.
- Автокредиты в середине срока. Вы уже заплатили банку почти все проценты, поэтому экономия будет минимальна.
- Рыночная ипотека в середине и конце срока. Заметно снизить переплату по кредиту не получится. Как и в предыдущем случае, вы уже заплатили банку большую часть процентов.
Есть кредит — должна быть подушка безопасности
Кредиты не нужно гасить досрочно, если у вас нет подушки безопасности — средств, которые позволят прожить без денежных поступлений хотя бы три месяца. Этот резерв нужен, чтобы в случае непредвиденных ситуаций и расходов вам не пришлось брать новый дорогой кредит.
