Страховка по законам шариата
В Казахстане доля мусульман составляет около 50%. Многие верующие предпочитают пользоваться финансовыми услугами, разрешенными шариатом, такими как исламский банкинг и исламское страхование. Однако если первое мало-помалу внедряется в экономику Казахстана, то о втором большинство участников рынка даже не слышало.
Отношение к страхованию в исламском мире неоднозначное. Основное противоречие, которое мешает развитию страхования в мусульманских странах, — наличиие в классическом договоре страхования запрещенных Кораном элементов: гарара (неопределенности), мейсира (азарта) и рибы (ростовщичества). Радикальные противники легализации традиционного страхования в рамках мусульманского права предложили альтернативную исламскую модель. Участники такафула (исламского страхования) в качестве страхового взноса выплачивают компании табарру (дар) с условием, что фирма возвратит им деньги при наступлении страхового случая. Часть уплаченных средств направляется в специальный накопительный фонд, откуда страхователям выплачивается регулярный доход вне зависимости от наступления страхового случая.
Различают общий и семейный такафул. Общий затрагивает сферу имущественного страхования, при этом страхователи могут претендовать на часть прибыли страховщика от уплаченных средств за вычетом издержек. Примером может служить страхование автотранспорта в Объединенных Арабских Эмиратах. Компании, осуществляющие подобное страхование, используют механизм, по которому владелец автомобиля, произведя уплату страховой премии, становится акционером компании и получает часть ее прибыли по итогам года. В случае если в течение действия договора страховой случай не возникает, при продлении полиса доля страхователя в капитале компании вырастает на сумму новой премии, увеличивая возможные дивиденды.
Семейный такафул представляет собой личное страхование, которое существенно отличается от традиционного. Именно с этим видом страхования исламские правоведы в первую очередь связывают наличие элемента рибы. К счастью для мусульманских страховщиков, уровень рибы не определен. Годовой процент от инвестирования резервов по страхованию жизни гораздо ниже 100%, что, по мнению большинства правоведов ислама, вполне вписывается в установленные нормы шариата. Таким образом, накопительное страхование жизни является вполне допустимым для мусульман. Размещение резервов также строго регламентировано: страховщикам запрещается получать доход от правительственных бондов и акций компаний, вовлеченных в производство оружия, порнографической продукции, игорного, ресторанного и гостиничного бизнеса, а также занимающихся производством алкоголя и свинины.
Многие развитые страны активно внедряют систему исламского страхования. В Великобритании открылась первая исламская страховая компания. В июле этого года начала работу страховая компания Salaam — первая в стране, действующая согласно законам шариата. В обозримом будущем в России также планируют открытие первой исламской СК, при этом уже сегодня страховая компания «НАСКО Татарстан» осуществляет подобные операции и сотрудничает с малазийскими коллегами. Однако в Казахстане система страхования по законам ислама остается неизвестной участникам рынка.
По словам председателя правления АО «СК «Сентрас Иншуранс» Талгата Усенова, исламское страхование, особенностью которого является присутствие в продукте и рисковой части, и инвестиционной, имеет все шансы прижиться на казахстанском рынке. Потребителю будет интересно иметь не только традиционную страховку, но и получать при этом прибыль, что позволяет такафул.
«Казахстан на сегодняшний день привлекателен для инвесторов, а также для иностранных игроков, приток этих игроков должен расширить спектр услуг, оказываемых СК, что даст дорогу и исламскому страхованию», — говорит представитель «Сентрас Иншуренс».
Основным преимуществом исламской системы непосредственно для страховщика, считает брэнд-менеджер «БТА Страхование» Евгения Батукаева, является то, что в обычной системе страхования все риски ложатся на компанию-страховщика, а мусульманские компании построены по иному принципу, согласно которому риск делится между всеми участниками системы страхования.
