«Особенности» страхового продукта

Страховой рынок за последнее время показывает активное снижение: по сравнению с аналогичным периодом прошлого года за I полугодие 2008 г. объем привлеченных премий увеличился на 15%, а за семь месяцев текущего года — всего на 5%. Несмотря на это, председатель правления страховой компании (СК) «Сентрас Иншуранс» Талгат Усенов считает страховой рынок Казахстане одним из наиболее перспективных направлений развития финансовой сферы. О том, что необходимо для активного и цивилизованного роста рынка страхования, он рассказал «Къ».

— Одной из стратегических целей «Сентрас Иншуранс» является вхождение в десятку крупнейших страховых компаний республики. Подобные цели сейчас ставят многие компании, что делается вами для ее достижения?
— С начала текущего года СК «Сентрас Иншуранс» в рейтинге по сбору страховых премий поднялась на одну строчку и сейчас находится на 16 месте. С самого начала работы «Сентрас Иншуранс» позиционировала себя как универсальная страховая компания, работающая как на розничном, так и на корпоративном рынках, предоставляющая услуги по всей территории республики. И более чем десятилетний опыт работы, имеющиеся ресурсы, квалифицированный менеджмент дают нам уверенность в выходе в первую десятку.
Тем не менее, мы осознаем, что в нынешних условиях достаточно уплотненного рынка конкурировать с ведущими игроками будет сложно. Нужно также учитывать, что большинство крупных страховых компаний являются членами финансово-промышленных групп, обладающих огромным потенциалом, обширной клиентской базой. У группы «Сентрас» в связи с ее относительно недавним появлением на рынке пока нет обширного клиентского портфеля, но в настоящее время он активно формируется.
В связи с этим для попадания в число лидеров «Сентрас Иншуранс» намерена, прежде всего, наладить разветвленную инфраструктуру страхования. И возможности для этого есть, так как рынок страховых услуг в Казахстане пока находится в начале развития. Ведь несмотря на то, что банковский и страховой секторы — ровесники, первый в своем развитии ушел далеко вперед.
Но всегда нужно учитывать, что сам по себе страховой продукт очень сложный, и клиенты пока, мягко говоря, не стоят за ним в очереди. Сейчас в потребительской корзине страхование находится чуть ли не на самом последнем месте по востребованности.

— И перед отечественными страховыми компаниями стоит задачи поменять сложившийся статус-кво, довести свою работу до уровня развитых стран?
— Совершенно верно, и нам, прежде всего, необходимо заслужить доверие клиентов, сформировать страховую культуру. Нужно донести до потребителя, что страховая компания не только собирает деньги, но и производит своевременные выплаты. Я думаю, что перед отечественными страховщиками должна стоять задача довести значимость института страхования до такого же уровня, как у банковского сектора. Ну а для этого, естественно, понадобятся большие капиталовложения, расширение продуктовой линейки, применение новых технологий.
В настоящее время «Сентрас Иншуранс» проводит активную экспансию в регионы — у нас имеются филиалы во всех областных центрах и крупных городах, сейчас мы намерены открывать представительства в районных центрах и сельских населенных пунктах.
Также одним из достижений компании можно назвать продажу страховых полисов через интернет. Особенность страхового продукта состоит в том, что его свойства проявляются только при наступлении страхового случая. Так вот, при реализации полиса главная задача страховой компании — это донести до клиента все свойства продукта, его качественные преимущества. В этом плане покупка страхового полиса через интернет — так сказать, знакомство с продуктом «из первых рук», предоставляет клиентам ряд преимуществ.

— Значит, эта самая «особенность» страхового продукта создает определенные сложности при его реализации клиенту?
— Все понимают, что страховка не является продуктом «ежедневного потребления», и она нужна только в том случае, когда сбываются риски. Но, к счастью, страховые случаи наступают не так часто, и наши люди пока не осознают всей необходимости страховки. В то время как в развитых странах мало кто позволит себе сделать шаг, не застраховавшись. И здесь мы уже говорим о страховой культуре, которая также в большей степени формируется благодаря доверию потребителя к страховым компаниям, и его осознанием необходимости страхования собственных рисков.

— Здесь будет уместным напомнить и о просвещенности потребителя, которая также сильно влияет на формирование страховой культуры?
— Безусловно. Вот, например, в конце прошлого года были внесены существенные изменения в Закон об обязательном страховании ГПО автовладельцев. Однако многие об этих изменениях до сих пор не знают. В частности, введена система прямой выплаты, когда при наступлении страхового случая, то есть при ДТП, пострадавший имеет право идти не в ту компанию, где застрахован виновный, а в свою. И уже от собственного страховщика требовать возмещения ущерба за действие третьего лица.
Хотелось бы напомнить еще об одном немаловажном факте. Зачастую недобросовестные страховщики, желая взять количеством, продают дешевые полисы, выдавая их за договоры обязательного страхования ГПО. В то время как на самом деле они являются добровольными, но клиенты покупают их из-за низкой стоимости, а инспекторы дорожной полиции не всегда замечают разницу. Но при наступлении страхового случая выясняется, что в договоре мелкими буквами указано «добровольный». Тогда ситуация в корне меняется — ведь оказывается, что автовладелец нарушил закон, так как не имел ГПО, да и возмещение ущерба по добровольной страховке гораздо ниже.
Для предотвращения подобных случаев обмана страхователей АФН принимает ряд мер по ужесточению требований к страховым компаниям. В частности, если по ГПО автовладельца выплата была отклонена страховщиком, но страхователю в судебном порядке удалось все-таки взыскать с компании покрытие ущерба, и такое случилось дважды, у страховой компании могут отозвать лицензию. Если подобные факты происходят регулярно, страховщик вообще рискует потерять право на осуществление данного вида деятельности.
Кроме того, имеются разного рода предписания для страховых компаний. АФН размещает на своем сайте информацию о компаниях, в отношении которых поступили жалобы со стороны клиентов. Вместе с тем еще потребуется какое-то время для того, чтобы довести законодательство до должного уровня. В частности, новый Закон об обязательном страховании ГПО автовладельцев, вступивший в силу с 1 января 2008 года, пока еще сырой и вызывает множество вопросов как со стороны страховщиков, так и со стороны потребителей.
Вот актуальный пример, касающийся предоставления документов автовладельцами при страховании. Сейчас клиент, кроме прочих документов, должен еще предоставить свидетельство о браке и домовую книгу. Хотя раньше требовалось только удостоверение личности, техпаспорт на автомобиль, водительское удостоверение и РНН.
Другая проблема — требование наличия доступа у всех страховых агентов в единую статистическую сеть в режиме реального времени. Но чисто технически из-за неудовлетворительного качества связи это не всегда исполнимо, особенно в провинции.
С другой стороны, довольно часто страховые компании «излишне» соблюдают разного рода требования ради того, чтобы не производить выплаты, но ведь нюансы при желании можно найти всегда. Недавно был случай с одной страховой компанией: у клиента случился пожар из-за замыкания электропроводки, но страховщик не стал выплачивать компенсацию, так как электрические провода оказались на 2 мм тоньше, чем положено по правилам техники безопасности. Юридически страховщик был прав, так как в договоре стоял пункт, снимающий с него ответственность в случае нарушения правил ТБ. Но всем понятно, что под данный пункт можно много чего подогнать. Именно подобные случаи негативно влияют на доверие клиентов к страховым компаниям. «Сентрас Иншуранс» взяла за правило предусмотреть все возможные нюансы до заключения договора, но уж если страховой случай произошел, то мы компенсируем потери своего клиента, конечно, исключением является умышленное причинение вреда имуществу.

— Что сейчас задает тон на рынке страхования, по каким видам наблюдается наибольшее поступление страховых премий?
— В ситуации, когда в целом страховой продукт еще не совсем осязаем для отечественного потребителя, пожалуй, самым «понятным» и востребованным является автострахование. Поэтому драйвером розничного страхования как и в целом рынка, так и нашей компании является страхование автомобилей: сюда в первую очередь входит ГПО и добровольное страхование самого автомобиля. Так, доля ГПО по итогам первого полугодия в «Сентрас Иншуранс» составляет 21,7% объемов страхования, а КАСКО — 9,1%.

— Логичным будет предположить, что на эти же виды страхования приходится и наибольшее количество выплат?
— Абсолютно точно. В «Сентрас Иншуранс» на ГПО автовладельцев приходится 17,5% выплат, на КАСКО — 46,4%. В целом по рынку выплаты по ГПО составляют 27,1%, по КАСКО — 48,2%. Следует отметить, что цифры приведены без учета агентских и комиссионных сборов, административных расходов, а так они были бы гораздо выше. Также значительную долю убытков занимает медицинское страхование — в целом по рынку это 53,1%. Кроме того, в последнее время заметно увеличились выплаты по страхованию ГПО работодателя, но данный вид страхования в основном является корпоративным.

— Медицинское страхование, ставшее в развитых странах неотъемлемой частью жизни практически каждого человека, в Казахстане только набирает обороты?
— На самом деле в медицинском страховании пока еще очень много проблем, главная из которых — это отсутствие достаточного количества ассистанских компаний. Также клиенты жалуются на неудовлетворительное медицинское обслуживание в уже существующих компаниях. Многие страховщики создают собственные ассистанские подразделения. Скорее всего, «Сентрас Иншуранс» также пойдет по этому пути и в следующем году откроет собственную ассистанскую компанию.

— Также в Казахстане по-прежнему очень слабо развита накопительная система страхования жизни. Как вы считаете, у нее здесь есть перспектива?
— В развитых странах доля страховых премий, приходящихся на накопительное страхование жизни, составляет больше половины рынка. У нас же по итогам прошлого года — это всего лишь 3,6%. То есть потенциал здесь огромный. Ведь накопительное страхование жизни несет в себе две составляющие: инвестиционный аспект и страховую защиту. То есть по сути это альтернатива банковскому депозиту со страхованием рисков. И благодаря такому обширному полю деятельности в последнее время все больше появляется страховых компаний по жизни, в настоящее время их 8.

— В нашей беседе вы совсем не уделяете внимания корпоративным видам страхования. С чем это связано?
— Дело в том, что корпоративное страхование не создает сбалансированного портфеля. То есть корпорации в большей степени подвержены изменениям в плане выбора страховщика, у юридических лиц существует множество «политических» аспектов, влияющих на лояльность в плане страхования. Поэтому сейчас все ринулись именно на розничный рынок, несмотря на то, что это требует больших затрат, в том числе и в виде выплат. Тем не менее, при работе с розницей постоянно остается своеобразная финансовая подушка безопасности, благодаря которой страховая компания имеет возможность развиваться.
Из корпоративных видов, пожалуй, наиболее активно сейчас развивается медицинское страхование, хотя некоторые компании, но их пока немного, предлагают медицинское страхование и для физических лиц.

— В целом рынок страхование сейчас испытывает снижение темпов роста. Какова ситуация у «Сентрас Иншуранс»?
— В первом полугодии по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост страховых премий у нашей компании составил 57%, а за семь месяцев текущего года — 67%. В то время как в целом по рынку имеет место тренд на снижение темпа роста премий. Это связано с проблемами ликвидности. Так, со снижением объемов кредитования уменьшилось и число сопутствующих видов страхования, в том числе и обязательного страхования залогового имущества. Кроме того, испытывая дефицит средств, субъекты малого и среднего бизнеса сокращают собственные расходы и приобретают только обязательные виды страхования — ГПО работодателя и автовладельцев, отказываясь от добровольной страховки. Некоторые клиенты, чтобы сэкономить, расторгают уже существующие договора.

— В сложившейся ситуации, когда из-за снижения объемов кредитования уменьшается и количество заключенных страховых договоров, то, что «Сентрас Иншуранс» не аффилирована с банком, является для компании преимуществом или недостатком?
— Хочется отметить, что когда в 2005 году мы вошли в группу «Сентрас» и объявили о создании универсальной страховой компании республиканского масштаба, многие со скептицизмом смотрели на эту идею, мол «на основе чего они хотят это все осуществлять, у них нет поддержки в лице крупного финансового института». Но на сегодняшний день можно утверждать, что, не имея гарантированной финансовой подпитки, компании удалось построить диверсифицированный растущий бизнес. Также отсутствие аффилированности с банком позволило не только избежать зависимости от числа выдаваемых кредитов, которое в последнее время значительно снизилось, но и выработать стратегию работы, когда приходится надеяться только на собственные силы. Поэтому сейчас мы воспринимаем отсутствие аффилированного банка как значительное преимущество, способствующее укреплению компании.

— Что можно сказать о развитии альтернативных видов страхования на казахстанском рынке?
— Исходя из того, что страхование помимо обязательного присутствия рисков может включать в себя и инвестиционный аспект, перспектива для развития альтернативных видов, несомненно, есть. Например, применять накопительное страхование для обучения детей, то есть если ребенок не поступит на бесплатное отделение вуза, страховая компания оплатит ему учебу. Даже в советское время был такой вид страхования, когда родители делали для своих детей накопления на свадьбу.

— Как один из путей решения проблем с дольщиками предлагалось ввести обязательное страхование ГПО застройщиков. По-вашему, это способно решить проблему?
— Возможно, страхование и способствовало бы уменьшению конфликтных ситуаций между дольщиками и строительными компаниями. Однако страховые компании вряд ли станут охотно заключать договоры по ГПО застройщиков, так как этот вид страхования является очень высокорискованным. Аналогичная ситуация происходит с обязательным страхованием в сельском хозяйстве — единицы приобрели лицензию на осуществление данного вида услуг, так как он подразумевает риск очень больших убытков для страховщика. Хотя есть случаи добровольного страхования ответственности застройщиков, но, как правило, страховые компании идут на это только в тех случаях, если имеют дело с опытным, хорошо зарекомендовавшим себя застройщиком.
Вместе с тем страхование рисков дольщиков можно рассматривать как обычный маркетинговый ход, так как в договоре обычно указывается, что страховой случай наступает только при признании компании-застройщика банкротом. А ведь причинами возникновения споров могут быть и множество других факторов: это и задержка сроков строительства, и недовольство качеством работы строителей, и т.д. Но страховые компании пока не готовы брать на себя в такой мере ответственность за застройщиков. С другой стороны, в такой ситуации тарифы на страхование будут очень высокими, что, в свою очередь, окажется невыгодным для дольщиков.

Курсив-справка
Талгат Усенов имеет основную техническую специальность, полученную в Московском вузе, затем дополнил ее юридическим и финансовыми специальностями, полученными в известных казахстанских вузах. Кроме того, он проходил стажировку в крупнейших страховых компаниях с мировым именем: Мюнхенском перестраховочном обществе, Агентстве «Ллойдс» в Штутгарте, перестраховочной компании «Партнер Ре», Немецкой академии менеджмента в Нижней Саксонии (DMAN/Celle). В настоящее время самостоятельно проходит обучение в Королевском институте страховщиков (CII/London). Он также является постоянным членом этого института.
Талгат Усенов возглавляет компанию «Сентрас Иншуранс» с марта 2005 года. На должность председателя правления «Сентрас Иншуранс» был приглашен инвестиционной группой «Сентрас» для развития страховой компании новой формации.
До этого с начала 2004 года по 2005 год являлся председателем правления одной из крупнейших страховых компаний Казахстана «Казахинстрах».
С 1997 по 2004 год работал в компании «Казкоммерц-полис», где за несколько лет сделал карьеру с должности специалиста до заместителя председателя правления. Начинал же работу на страховом рынке в 1993 году в качестве аварийного комиссара в Агентстве «Ллойдс» в Казахстане.