Нацбанк: Арендное жилье от банков получат не все желающие

Государственная поддержка ипотечных заемщиков с самого начала вызывала споры в обществе. О том, как будет реализовываться последний этап этой поддержки, о возможном раскрытии банковской тайны, а также о том, будет ли продлена программа рефинансирования валютных займов, рассказал начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального Банка Казахстана Александр Терентьев.

– Давайте начнем с подведения предварительных итогов. Какие программы сейчас реализуются в нашей стране и каковы их результаты?

– В рамках поручения главы государства Нацбанком в апреле 2015 года была запущена программа рефинансирования ипотечных займов, которая помогла снизить долговую нагрузку ипотечников на 40–50 процентов. Для этого Нацбанк выделил 130 миллиардов тенге. Программа направлена на оказание помощи заемщикам, получившим ипотечные кредиты в 2004–2009 годах. В настоящее время рефинансировано свыше 25 тысяч займов, и с учетом револьверного механизма освоения денег в общей сложности более 40 тысяч человек получат помощь до 2026 года, тогда программа будет завершена.

Отмечу, когда мы начали реализацию программы, 82 процентов проблемных ипотечных займов приходилось на кредиты, выданные в период с 2004 по 2009 год, и фактически у всех заемщиков на руках были решения судов о взыскании задолженности, по ним судебными исполнителями были начаты процедуры выселения. Также отмечу, что проигранный процесс означает выплату государственной пошлины в казну, которая на тот момент в среднем на одного ипотечника составляла 1 млн тенге. Нацбанк решил поддержать социально незащищенных граждан и оплатить за них госпошлины. На эти цели было потрачено около 400 миллионов тенге.

Весной этого года банки приступили к реализации второй части программы, направленной на помощь валютным ипотечным заемщикам. В рамках этого проекта Нацбанк только на компенсацию курсовой разницы выделил 156 миллиардов тенге. Банки в общей сложности должны списать еще 136 миллиардов тенге. Ожидается, что помощь получат порядка 22 тысяч человек.

– В общей сложности сколько было потрачено средств?

– Нацбанком на помощь ипотечным заемщикам выделено в общей сложности более 300 млрд тенге. В свою очередь банками будет прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, пене (неустойке) и комиссиям на сумму более 156 миллиардов тенге. Подчеркну, что средства на рефинансирование ипотечных займов выделены Нацбанком банкам на возвратной основе.

– В социальных сетях заемщики жалуются на банкиров, которые затягивают рассмотрение заявлений на рефинансирование валютных займов. Я склонна верить этим утверждениям. А знает ли о проблеме Нацбанк?

– В рамках реализации первой части программы Нацбанк сразу направил деньги в БВУ на рефинансирование займов, и тогда кредитные организации тянули время, не торопились решать проблемы ипотечников. Поэтому в рамах второй части программы финансовые учреждения рефинансируют кредиты за счет собственных средств, затем предоставляют отчетность Нацбанку и только после этого деньги поступают на счета банков. Для затягивания сделок нет повода.

Вы должны знать, есть кредитные организации, которые ипотечная проблема не затронула, у них небольшой пул таких заемщиков, и они оперативно работают, но есть банки с большим токсичным портфелем ипотеки. У многих людей есть решения суда, начато исполнительное производство, есть аресты третьих лиц – все это технические причины, которые затягивают работу финансовых учреждений.

Срок подачи заявления на рефинансирование валютного займа заканчивается 15 декабря этого года, срок рефинансирования этих займов банками истекает 30 декабря. Но многие люди до сих пор не стали участниками программы по вышеуказанным причинам. В Нацбанк поступили обращения граждан и общественных объединений «Центр социальной помощи «Кәусар-Бұлақ», «Ар Намыс – 5» и других с просьбой продлить срок рефинансирования валютных займов. Регулятор рассматривает опцию продления сроков. Но даже если будет принято это решение, то пролонгация не будет долгой, поэтому людям нужно поторопиться и подать заявку в банк.

– Сейчас разрабатываются механизмы реализации уже третьего социального проекта Нацбанка – передача жилья социально незащищенным ипотечникам в аренду.

– На момент разработки программы рефинансирования Нацбанком был проведен анализ ипотечного рынка, который показал, что существуют три критические группы ипотечников: заемщики, получившие кредиты в 2004–2009 годах, валютные ипотечные заемщики и заемщики, относящиеся к социально уязвимым слоям населения, в том числе чье имущество перешло на баланс банков. Первым двум группам в настоящее время помощь оказывается в рамках программы. Последняя группа даже после рефинансирования займов по условиям программы не может исполнять свои обязательства из-за низкой платежеспособности. Зачастую их единственным доходом являются пенсии и пособия, которых не хватает на погашение займов. Доля таких людей составляет примерно от 10 до 15 процентов от пула всех заемщиков. Поэтому мы приступили к разработке конкретных механизмов по переводу их на арендное жилье. Люди получат возможность вернуть в свою собственность недвижимость путем его аренды у банка, которому, в свою очередь, жилье перешло в собственность в результате неплатежеспособности клиента и обращения в суд.

Подчеркну, что проект разрабатывается для социально уязвимых слоев населения.

В настоящее время отрабатываются параметры, которые будут востребованы людьми, банками и государством. Предполагается, что программа арендного жилья будет состоять из двух частей: возврат имущества людей, которое сейчас находится на балансе банков (примерно 1 тысячи объектов), вторая часть рассчитана именно на социально уязвимые слои населения. Я считаю, что для этой категории граждан надо принимать какие-то значительные меры по снижению долговой нагрузки. Ведь, даже находясь в арендном жилье, многие люди из категории СУСН не смогут выполнять свои обязательства перед банками в полном объеме.

– Ваши слова касаются широко известных случаев, когда дети после внезапной смерти родителей наследуют их долги?

– Ситуации бывают совершенно разные. Сейчас идет обсуждение с банками, и я не считаю правильным озвучивать какие-либо предложения без обсуждения с широким кругом заинтересованных лиц. Банки – это коммерческие организации, и, естественно, для них важна прибыль, а для Нацбанка важно защитить людей. Идет дискуссия. Могу сказать, что уже создана рабочая группа, в которую вошли финансисты, представители Нацбанка и общественных объединений, депутаты, а также журналисты. Здесь будут подробно рассматриваться все механизмы, предложения и приниматься решения.

Что касается детей, то я считаю, что не должен маленький человек начинать жизнь с долгов родителей, которые трагически погибли. И социальная ответственность должна быть не только у государства, но и у бизнеса, любого бизнеса. Однако это мое личное мнение.

– Для реализации проекта арендного жилья будет создана еще одна госкомпания?

– Мы не хотим создавать государственную компанию. Работа с клиентами банков не входит в функции Национального банка. Коммерческие банки должны самостоятельно этим заниматься, у них есть компании, которые управляют сомнительными активами. Теперь законодательство дает возможность финансистам заниматься арендой, так как в июле была внесена законодательная норма, которая позволяет передавать балансовое имущество кредитной организации в аренду. Норма начнет работать после внесения поправок в программу рефинансирования.

– В социальных сетях все чаще появляются посты, в которых налогоплательщики требуют публичности и прозрачности списания долгов ипотечных заемщиков, то есть требуют отказываться в некоторых случаях от банковской тайны.

– Мы активно работаем с потребителями финансовых услуг, в том числе и через соцсети, поэтому данное требование не прошло мимо сотрудников Нацбанка. Вопрос о частичном раскрытии банковской тайны будет обсуждаться на рабочей группе. Лично я не вижу в этой опции ничего страшного. Напротив, налогоплательщики смогут понять, что государство помогает только тем, кто в этом нуждается.

– В кулуарах VIII Конгресса финансистов один из банкиров пожаловался на ипотечного заемщика, которому кредитная организация списала около $50 тыс., но человек отказывается выплачивать судебные пошлины и требует, чтобы их покрыл либо Нацбанк либо сам банк. Не кажется ли вам, что регулярная поддержка заемщиков приводит не только к финансовому инфантилизму части населения, но и к спекуляциям отдельных людей?

– Первое: новых проектов помощи ипотечным заемщикам, кроме арендного жилья, не будет. По окончании государственной программы банки и заемщики будут самостоятельно решать вопросы, связанные с исполнением обязательств.

Второе: мы будем отделять людей, которые действительно нуждаются в государственной помощи, от тех, которые пытаются воспользоваться ситуацией, требуя для себя полного списания долгов. Отмечу, последних немного. Ряд общественных деятелей заходят в государственные программы помощи ипотечным заемщикам, значительно снижают свою долговую нагрузку, но при этом призывают людей игнорировать программу. Вообще, у меня складывается впечатление, что чем меньше человек зарабатывает, тем ответственнее он относится к своим обязательствам.

Мы будем помогать только тем людям, которые действительно хотят исполнять свои обязательства по мере своей платежеспособности.

Что касается инфантилизма, некоторые люди решили, что теперь долги можно не возвращать. У заемщиков не должно быть иллюзий! Мы выступаем против полного списания долгов и не поддерживаем тех, кто требует для себя исключительных льгот. Те кредиты, которые клиенты банков не возвращают, – это не средства банка. Банк выдает кредиты за счет депозитов населения. Сейчас в общей сложности (включая потребзаймы) физические лица должны банкам порядка 5 трлн тенге, а депозитов населения у нас 8,5 трлн тенге. Если все должники откажутся возвращать займы и будут ждать списания долгов, то вкладчики не получат в полном объеме свои сбережения.

– Стоит ли нам ждать через несколько лет государственного проекта «Спасем единственный автомобиль» или «Спасем единственный сотовый телефон заемщика»?

– Наша позиция очень простая: мы понимаем социальную функцию государства, когда спасается единственное жилье. Но я не понимаю функцию государства, спасающего стиральную машинку или дорогой телефон. Потребительские займы никто не собирается рефинансировать.

Мы должны повышать финансовую грамотность самих заемщиков, банки обязаны четко и подробно объяснять условия кредита и риски будущего клиента, люди должны отвечать по своим обязательствам. Мы предлагаем банкам проводить серьезную преддоговорную работу, создавать карты лояльности для клиентов, содержащие конкретные пути урегулирования ситуаций клиентов, повышать свою ответственность перед потребителем и финансовую грамотность людей. Очень многих проблем с неплатежами по кредитам можно было бы избежать, если бы участники рынка еще на этапе предоставления услуги профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков обо всех имеющихся рисках. Заканчивается эра «клиент для банка», и начинается эра «банк для клиента». Со стороны регулятора будет проводиться оценка работы банков, в том числе с применением метода «тайный покупатель», а также в защите прав потребителей будет использоваться положительный международный опыт.

В свою очередь потребители должны стремиться повышать свою ответственность за принимаемые ими решения и исполнять принятые обязательства.

– Защита заемщиков может привести к зарегулированию рынка, и банкиры уже несколько лет жалуются на жесткие правила Нацбанка.

– Сейчас мы видим, что наш банковский сектор действительно достаточно сильно зарегулирован. Ужесточение регулирования может привести к тому, что финансовые организации перестанут кредитовать физические лица, отчего потеряют как сами финансовые институты, так и потребители. Это недопустимо!

Должно быть честное и прозрачное взаимодействие банков и клиентов.

– В конце ноября Верховный суд РФ создал интересный прецедент. Неожиданно «третья власть» встала на сторону банка, которому разрешила в счет погашения долга продать единственное жилье гражданина-банкрота. Наша государственная политика более социальна и выгодно отличается от общемировой практики.

– К понятию единственного жилья нужно подходить очень аккуратно. Думаю, что в Казахстане самая лояльная система отношения к заемщикам. И все программы Нацбанка это доказывают. Ведь людям не просто списывают пени и так далее, они получили определенные налоговые льготы, им существенно, а точнее в разы, снижают проценты по ипотечным займам.

Еще один плюс программ поддержки заемщиков – очистка балансов банков от долларовых займов. Мы, наверное, первая страна на постсоветском пространстве, которая не будет иметь кредитов физических лиц в иностранной валюте, обеспеченных жилой недвижимостью. Это большой успех.