Кредитование: жизнь после «перемирия во время засухи»

Пока картина в портфеле просроченных займов в кредитных организациях нашей страны несильно поменялась. На 1 марта, по нашим данным, NPL физических лиц составлял 11%, на 1 мая и 1 июня этот же показатель составил 12%. 

15 июня закончилось «перемирие во время засухи». Из-за введенного в стране режима ЧП кредитные организации на три месяца отменили штрафы и пени, были приостановлены выплаты по кредитам заемщикам, подавшим заявки, и в этот период нельзя было ухудшать кредитную историю. Собственно, поэтому в показателе NPL и нет кардинальных изменений. Теперь, после 15 июня, все стандартные процедуры восстановились: в Первое кредитное бюро (ПКБ) передается информация о просрочках, финансовые организации будут начислять пени и штрафы, возобновляется деятельность по взысканию. 

Гражданам важно понимать: кредиты следует обслуживать для того, чтобы иметь положительную кредитную историю. При этом и финансисты должны четко понимать: не все казахстанцы вышли на работу и восстановили свою платежеспособность. Ведь просрочка – это зачастую следствие отсутствия доходов. Системное, временное, нерегулярное, но отсутствие. Поэтому огромное значение имеет восстановление экономики, покупательского спроса внутри страны и другие факторы. Мы считаем, что основная волна просрочек по физлицам ждет рынок с 15 июня до 1 сентября и, возможно, позже. По бизнесу сроки приостановления выплат продлили, здесь показатели не покажут больших скачков и после 15 июня. 

Выдача займов 

Как показывает статистика ПКБ, рынок кредитования частично схлопнулся, но не у всех финансовых организаций. Например, те, кто умел кредитовать в онлайне, меньше просели. Если в январе 2020 года банки выдали физлицам около 420 млрд тенге, то в апреле показатель выдач снизился до 91 млрд. Дело в том, что режим ЧП совпал с корректировкой курса тенге, а, как всем известно, у отечественного рынка займов есть собственная «фишка»: как только корректируется национальная валюта, банки фиксируют рост покупок бытовой техники и других товаров в рассрочку. Пострадало в основном офлайн-кредитование.

С бизнес-кредитованием тоже не все просто, но и здесь спада выдач в период ЧП не было. Во время карантина банки закрывали сделки, которые у них копились с января и февраля (выдача ссуд юрлицам занимает в среднем до 30–45 дней). В итоге, по данным ПКБ, в январе выдачи только банковского сектора бизнесу (и крупному, и МСБ) составили 745 млрд тенге, а в апреле – 747 млрд. В последующем периоде можно ожидать снижения выдач, так как во время ЧП заявки практически не обрабатывались. В несколько раз просело лишь кредитование индивидуальных предпринимателей.

До этого года мы наблюдали стабильный рост рынка микрокредитов, в среднем он составлял 15–25% ежегодно. Но в марте данный сегмент финансового рынка Казахстана попал под перекрестный огонь и переживает настоящую шоковую терапию. На пандемию коронавируса и режим ЧП наложились новые законодательные требования по прохождению учетной регистрации, а также проверки регулятора и прокуратуры. По данным АРРФР, по состоянию на 1 июня регулятор проанализировал деятельность 276 ломбардов, 11 компаний, предоставляющих зай­мы населению онлайн, и одной микрофинансовой организации в 17 городах Казахстана. Напомню также, что ломбарды, кредитные товарищества и компании, предоставляющие кредиты в формате ТОО, до 1 июля должны пройти учетную регистрацию в АРРФР в качестве организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. 

Нюансы реабилитации 

В соответствии с постановлением АРРФР от 22 марта кредитные бюро Казахстана присваивают статус «реабилитированный контракт» в отношении кредита, по которому ранее была допущена просрочка свыше 90 дней, а затем заемщик ее закрыл. Статус «реабилитирован» можно получить только спустя 12 месяцев после закрытия контракта и отсутствия просрочек. 

Задача по реабилитации ясна, однако данное постановление создало некую законодательную коллизию, так как мы как кредитное бюро не имеем права вносить изменения в кредитную историю граждан. Система обмена кредитной информацией работает таким образом: все поставщики отправляют к нам информацию, мы ее собираем и не имеем права что-то в ней корректировать, редактировать. Эта информация у нас хранится и предоставляется клиентам в виде кредитной истории. Ни в одной стране мира кредитное бюро не занимается внесением изменений в данные заемщика, а согласно вышеупомянутому постановлению присвоение статуса реабилитированного контракта возложили на кредитное бюро. На данный момент мы ведем диалог с регулятором, как лучше это сделать, не нарушив закон, права и обязанности заемщика и кредитных бюро.

Однако проблема реабилитации заемщиков гораздо глубже, чем кажется на первый взгляд.
 
Так, 11 мая глава государства дал поручение разработать механизмы реабилитации казахстанцев, которые ранее не могли отвечать по своим обязательствам. Для этого создана рабочая группа при АРРФР. В рамках этой группы мы хотим предложить отработанные механизмы реабилитации заемщика. Реабилитация подразумевает некий процесс, в котором сам заемщик принимает активное участие. Это похоже на процесс лечения заболевания. Заболевший человек выздоравливает не по желанию врача, а когда установлен диагноз и больной следует определенному протоколу лечения. И только потом врач констатирует факт выздоровления. Если заемщик не участвует в процессе, а ждет, когда ему что-то спишут или обнулят, – это не совсем правильно, потому что нельзя «нарисовать» хорошую кредитную историю. Ведь финансовые институты пользуются этими данными и выдают кредиты, основываясь на этой информации. Я считаю, что в Казахстане должны работать такие же механизмы реабилитации, как и во всем мире.

Еще один аспект – это отношение людей и банков к реабилитированным контрактам. К нам в ПКБ часто приходят заемщики, которые недовольны решением финорганизации, отказавшей в кредите. Надо понимать, что наличие реабилитированного контракта не гарантирует заемщику, что кредитная организация выдаст заем. Финальное решение всегда на стороне банка, так как финансовое учреждение работает в соответствии со своими риск-политиками, системами скоринга клиентов.

И последнее: участились случаи мошенничества, когда на волне «реабилитации» заемщикам предлагают услуги от имени кредитного бюро в удалении или обновлении информации. Казахстанцы должны быть внимательны к данному процессу и не доверять мошенникам, так как никаких изменений в кредитную историю они не вносят, и деньги заемщиков, отданные за такие услуги, будут потрачены зря.