Незаметная революция на рынке кредитования
Автор: Алина Дзоекаева, управляющий директор Solva
С апреля 2018 года на рынке произошли серьезные изменения. Банки и МФО начали выдавать кредиты полностью онлайн. Ранее отдельные игроки рынка заявляли о таких видах услуг, но это было правдой лишь наполовину.
Как правило до настоящего времени, банки и МФО через интернет банки лишь собирали заявки. На самом деле для выдачи денег им нужна была реальная подпись владельца. Для этого они приглашали клиентов в офис или использовали курьерскую службу для доставки документов. Срок выдачи займа или кредита занимал до трех дней, а в некоторых случаях мог затянуться на неделю: получить кредит традиционным способом было зачастую гораздо проще.
Но в апреле текущего года впервые были выданы займы с помощью технологии электронной цифровой подписи (ЭЦП). Это важнейшее событие для всего сектора. Можно сказать, что цифровая революция, о которой так много говорят чиновники на региональных и федеральных уровнях, произошла только что, буквально в прошлом месяце.
Клиенты впервые смогли взять микрокредит действительно за 15 минут. Кроме того, доступ к финансовым инструментам получили те, у кого раньше этого доступа никогда не было. Некоторые регионы Казахстана были полностью отрезаны от финансовых институтов страны из-за их отдаленности и малочисленности: банкам просто было не выгодно их обслуживать. В регионах Казахстана не хватает финансовой инфраструктуры: банки продолжают сокращают отделения в регионах, курьерские службы, которые доставляют документы на подпись, вовсе не работают в небольших городах и селах.
Часть людей в относительно крупных городах вроде бы могли получить услуги дистанционно – с помощью курьерской службы, но все это было отягощено множеством нюансов. К примеру, курьеры не работают вечером, у них есть выходные и праздники. Мы в Solva часто сталкивались и с другими проблемами: курьеры путали адреса, людей, подписывали документы не в тех местах, теряли их т.д. Услуга которая была призвана облегчить сервис иногда усложняла его в разы.
Вместе с тем, одно из главных правил бизнеса: если можно исключить человеческий фактор из рабочего процесса – его надо исключить. Еще одно: если можно сократить цепочку посредников – это нужно сделать.
Несмотря на то, что технологии ЭЦП в Казахстане уже несколько лет, она слабо использовалась в кредитном бизнесе: банки и МФО не спешили внедрять технологию. Кто-то считал ее слишком дорогой, у кого-то нет технологических компетенций. К тому же не было крупных коммерческих площадок, на которых можно было бы проводить все операции. Теперь эта инфраструктура появилась.
Технология ЭЦП и выдачи кредитов и займов онлайн повышает не только финансовую доступность, но и финансовую и технологическую грамотность населения. Клиенты в процессе получения и использования ЭЦП знакомятся с технологиями и усваивают новые навыки, которые помогут им при взаимодействии с другими продуктами или услугами.
В Казахстане уже более пяти миллионов граждан владеют электронной подписью. В ближайшем будущем их количество может увеличиться более чем в два раза. Для всех этих людей удобнее получать деньги дистанционно — рано или поздно они откажутся от походов в отделения и офисы банков, которых становится с каждым годом все меньше и меньше.
Для полноправного перехода из офлайна в онлайн сейчас очень удобное время. Казахстан объявил о третьей модернизации страны, основой которой является цифровизация: к 2025 году страна должна занять 30-е место в международном рэнкинге цифровой конкурентоспособности. Бизнес пока ограниченно участвует в этом процессе, но даже самым консервативным компаниям придется встраиваться в новые реалии. Конкуренцию в финансовом секторе выиграют те, кто сможет предоставлять качественный и удобный сервис: те, у кого уже есть опыт работы на стыке финансового и технологического рынков. Те, кто не успеет перестроиться неизбежно проиграют в этой борьбе. Более того — они проигрывают прямо сейчас.
