«Развитие технологий каждый день меняет мышление людей»

Экономическая грамотность населения потихоньку, но растет. Поэтому банкам, чтобы быть в тренде веяний времени, приходится работать буквально не покладая рук над тем, чтобы удержать своих избалованных клиентов и привлечь новых. О том, какие идеи внедряются сегодня и чем живет банковский сектор, рассказал в эксклюзивном интервью «Къ» Председатель правления АО Capital Bank Kazakhstan Гани Узбеков.

– Гани Нурмаханбетович, как пришла идея запустить продукт B1NK, с помощью которого клиенты банка могут управлять своими средствами, как через мобильное приложение, так и через мессенджер-банкинг?

– Вопрос дальнейшего упрощения банковских операций и улучшения удобства для людей, которые проводят эти банковские операции, всегда был и будет актуальным не только у нас, но и во всем мире. В принципе, что и как сделать для этого, мы знаем. И недостатка в идеях у нас точно нет. У нас идеи прописаны на ближайшие три года. Вопрос стоит просто в приоритезации наших идей и в наличии той необходимой технической инфраструктуры, или, я бы сказал, адекватного уровня для внедрения и сопровождения наших идей.

Когда мы запускали мобильное приложение, то увидели, что наибольший удельный вес банковских операций, помимо просмотра баланса, составляет перевод средств, как внутри счетов, так и друг другу. Поэтому, на первоначальном этапе, этот момент мы и взяли на вооружение.

Можно сказать, что B1NK с новыми для рынка стандартами удобства и качества сервиса, а также доступа к управлению своими финансами, родился в процессе изучения и анализа современных трендов на развитых рынках (что выстрелило, а что нет), а также встреч с авторитетными консультантами банковского сектора, Европы, Великобритании и США.

Если клиент часто переводит деньги одному и тому же человеку, например, вы постоянно на связи в плане своих банковских переводов, скажем, с Иваном, то у вас в меню это имя уже будет зафиксировано в качестве шаблона. И вам не нужно будет набирать вручную все его банковские реквизиты, включая телефонный номер, а можно будет взять его просто из телефонной книжки. Нашли, нажали, отправили. Плюс заключается в том, что затраченные усилия клиента минимальны. И весь прогресс, а также вся конкурентная борьба будет вокруг этого, как сделать так, чтобы клиент все меньше и меньше делал какие-то физические усилия для проведения тех или иных банковских операций и не только.

Развитие технологий меняет мышление людей, в том числе их ожидания и от финансового сервиса. Поэтому мы создали проект B1NK и предложили его людям, как альтернативу традиционному банкингу, чтобы клиенты банка в своей повседневной жизни все меньше и меньше чувствовали сам банк во время осуществления своих банковских операций.

– По данным России 75% населения пользуются такими мобильными приложениями, а проводили ли Вы исследования на территории Казахстана?

– Исследования проводятся. И мы, можно сказать, движемся в ногу с соседними странами. А некоторых даже и обгоняем. Однако одно дело, когда сам банкинг у некоторых уже или в What’s up или Facebook. И вы должны понимать, что мир не стоит на месте. Он все время предлагает какие-либо решения.

Другое дело, что, может быть, у нас сам процесс перехода на новые решения не так быстр, как хотелось бы. Но думаю, что это вопрос времени. Просто надо «застолбить» идею, предлагать что-то новое, расширять линейку инструментов. Раньше, когда только предложили наше мобильное приложение, мы предлагали стандартный набор услуг: пополнить счет, снять, перевести себе или перевести кому-то другому деньги, оплатить счета.

Мы предложили эти банковские операции проводить в удобном, понятном и простом приложении. Вам не надо теперь бежать в банк или запоминать все ваши банковские детали или детали ваших партнеров и так далее. Мы постарались минимизировать, как я сказал ранее, все возможные физические усилия клиентов в процессе проведения тех или иных банковских операций. По сути, мы ничего ведь не изменили и не открыли вам что-то сверхновое. Мы сделали сам банкинг удобным и приятным. И будем постоянно в этом направлении работать.

Все вокруг говорят о финтехе и революциях в этом направлении. Все это прекрасно понимают и знают, что нужно сделать. Вопрос лишь в том, кто первый это сделает и предложит рынку. В результате тот и будет потом успешным.

– В последние несколько месяцев сразу ряд БВУ заявило о внедрении на рынок услуг новых продуктов с использованием мобильных приложений. Что происходит?

– Мобильные приложения – это не новый продукт, это новый, и пока сейчас взаимодополняемый к существующему набору инструментов, как осуществлять банкинг клиенту, такому как: поход в сам филиал, колл-центр, интернет-банкинг и так далее. Но в скором времени это будет уже самостоятельный инструмент, в плане осуществления всех возможных банковских операций.

Пока из-за существующего уровня технической инфраструктуры, которая есть у нас в банковском секторе, и определенных неясностей в законодательстве, мобильные приложения будут пока неполноценным инструментом, только дополняющим традиционный банкинг. В этом плане показателен пример Эстонии, я уже не говорю о Японии или Финляндии. Эстонский пример, как близкой нам стране по прошлому, очень для нас показателен и хорош в плане копирования.

Мобильные приложения, или банковать через мобильный – уже не роскошь, это тот самый необходимый продукт, который любой банк, да и не только банк, должен иметь в своих предложениях. Другое дело, что в силу размера большие банки могут потерпеть, быть медлительными, позже предложить этот инструмент рынку. Потому что большая часть населения, которая по старинке ходила в филиалы, так и будет ходить пока в филиалы, чтобы получить желаемые услуги.

У банка есть филиальная сеть, и банк должен ее каким-то образом отрабатывать. В этот филиал должны идти клиенты банка, верно? Потому что в филиале есть люди, которые там работают, и они должны получать эту зарплату за что-то. Соответственно, в какой-то степени на бессознательном уровне, банк, где есть широкая сеть филиалов, в которую были вложены большие средства, в целом не сильно обеспокоен, чтобы люди, где-нибудь в аулах или отдаленных районах, получали мобильные услуги. Я не утверждаю, что это основная политика таких банков. Они понимают необходимость мобильных разработок, но с точки зрения внедрения новинок они могут подождать, скажем, год, два, три, так как потери от медленного внедрения мобильных приложений и его продуктов не так очевидны и видны с высоты их полёта.

Скорее уж это наша основная платформа, на базе которой мы – небольшие банки, будем зарабатывать и увеличивать свою клиентскую базу. Но отмечу, что B1NK – этот проект включает уже достаточно хорошо зарекомендовавшие себя на развитых рынках современные банковские технологии и стандарты обслуживания. Мы не открыли Америку. Мы же, просто перенося все самое актуальное из опыта мирового банкинга, уверены, что B1NK со временем станет незаменимым, надежным и прозрачным помощником наших клиентов.

Что касается тех банков, которые сегодня пытаются внедрить продукты, основанные на мобильных приложениях, то не скажу, что это действительно новые продукты. Это те же самые продукты. Просто у этих банков до сих пор их не было и сейчас они пошли в этом направлении. Дело в том, что абсолютно новый продукт – это когда вы делаете что-то новое. Но в данный момент в плане мобильного приложения другие банки уже это делают. Это просто необходимая на сегодняшний момент вещь, которую должны иметь банки. Вот и всё.

– Получается, что предлагая клиентам продукт B1NK, вы делаете ставку на розничного клиента, а как же юридические организации?

– Нет, мы классический традиционный банк. У нас есть крупный бизнес, малый и средний, а также розничный. Когда мы сказали о намерениях зайти на рынок розничных услуг, это значит, что мы видим потенциал в этом секторе финансовых услуг. Просто на это нужно смотреть под другим углом зрения и предлагать те продукты, которые, мы считаем, могут быть конкурентоспособными, и на которых мы будем зарабатывать завтра.

– Значит, все остальные инструменты остаются, как они есть?

– Смотрите, сейчас все элементарно забыли про малый и средний бизнес, да? Малому и среднему, хотя, конечно, больше малому, не уделяется должного внимания, хотя этот сегмент очень важен и прибылен. У них есть стандартный набор продуктов, интернет-банкинг, куда нужно писать, ходить, звонить. Конечно, это также связано с действующей законодательной базой, поскольку на совершение операций там требуется живая подпись. Но есть часть услуг, которые интересны малому и среднему бизнесу, и которые можно легко предоставлять удаленно. Завтра это будут те же самые мессенджеры, которые мы сегодня представили на всеобщий обзор. Здесь вопрос – кто быстро это понял и быстро использовал. Причем, не просто быстро, главное – качественно.

– Что ж, с внедрением новых продуктов все более или менее понятно. Однако также хотелось бы узнать ваше мнение относительно не менее важных вопросов для финансового рынка. Совсем недавно Нацбанк объявил, что он оставляет базовую ставку на прежнем уровне. Как вы считаете, каким образом это будет отражаться на дальнейшей работе банковской системы?

– Я не могу прогнозировать и комментировать это. В то же время, сравнивая то, что было раньше, с тем, что происходит сейчас, я бы сказал, есть некий элемент определенности. Впрочем, нельзя сказать, что эта определенность абсолютно устойчива. Я не люблю комментировать уже принятые решения, потому что считаю, что принято – то принято. Понятно, что нужно смотреть в комплексе на те факторы, которые влияют на принимаемые решения. И уже после этого делать вывод, нормальное оно было или не нормальное.

– В настоящее время многие БВУ сталкиваются с так называемыми проблемными кредитами. При кризисе некоторые люди не могут выплачивать взятый кредит, соответственно это не может не затрагивать банки.

– Думаю, что только с течением времени можно сказать, станет история плохой или хорошей. В плане нашего банка, по крайней мере, сейчас нам в какой-то степени легче, потому что у нас не было этого в прошлом. Мы не отягощены проблемными кредитами. Но нам уже известны уроки и поэтому мы пытаемся построить риск-модель, чтобы этих «плохих» кредитов было завтра меньше. Это всё, что я могу вам сказать. Это не значит, что мы крутые и т. д. Но, по крайней мере, нам легче, потому что мы знаем, что было вчера, через что прошли некоторые банки, что нужно делать и чего не нужно делать. Но время не стоит на месте, способности человека тоже не стоят на месте. То есть то, что мы приобрели сегодня, завтра уже может оказаться не актуальным. По крайней мере, мы пытаемся сделать риск-модель адекватной.

– А как Вы оцениваете вынужденный шаг правительства и Нацбанка по рефинансированию кредитов?

– Нужно понимать, что чем меньше всяких негативных социальных моментов, тем стабильнее государство. Если мы видим, что большая часть населения закредитована, и это вопрос времени, когда кто-то может что-то сделать, то я прекрасно понимаю, почему государство это делает. В конце концов, нельзя просто давать цену этому вопросу, поскольку на кону стоит стабильность государства. Потому что, как только государство становится нестабильным, в какой-то момент возникает, так называемая, точка невозврата. Поэтому возникшую проблему лучше погасить на данном этапе, чтобы завтра не было никаких проблем. Но необходимо бороться с первопричинами, а не с последствиями. Стабильность – основа основ любого ведения бизнеса.

– Мы затронули вопрос о безопасности. Произошедшая в июле Алматы история, в результате которой погибли полицейские, буквально всколыхнула общество. Не могла она не затронуть и бизнес-среду.

– Могу сказать лишь одно: чем меньше таких случаев будет, тем лучше. Одно дело, когда вы боретесь с последствием, другое дело, когда вы боретесь с первопричиной. Вот и всё! Скажем так, нельзя закрывать кипящую кастрюлю крышкой, нужно дать выход этой энергии. То есть, вы должны убавить огонь. Чтобы убавить огонь, надо работать с первопричиной. Больше и глубже работать с молодым поколением, чтобы у них всё-таки был решен вопрос перспектив, включая вопросы социального лифта и социальных перекосов. Если хотя бы часть этих вопросов будет решена, остальное тоже пойдет на убыль.

– Еще совсем недавно очень много и охотно говорили об исламском банкинге. Первые шаги в этом направлении делали где-то в 2009 году. Сегодня как-то все утихло. Вы не отслеживаете ситуацию в этом направлении?

– Шаги были гораздо раньше, с 2006–2007 годов. Тогда все решалось на уровне правительства. Нужно понять, насколько категория людей, для которых ислам имеет очень важное значение в повседневной жизни, у нас большая. Все-таки люди пойдут туда, где банковский продукт дешевле в плане денег и всех других транзакционных издержек. Потому что большей массе людей сегодня важно то, что дешево и доступно. А пока этого не будет, я не думаю, что у нас исламский банкинг будет пользоваться большим вниманием, за исключением, может быть, фондирования, получаемого из-за исламского рубежа. Но и здесь вы должны понимать, что такое фондирование очень ограниченно в плане использования этих денег.

– Не могу не задать вопрос, который на данный момент волнует абсолютно всех, – вопрос о девальвации. При этом не прошу Вас делать прогноз. Просто хотелось бы знать Ваше видение относительно дальнейшего развития национальной валюты.

– Очевидно, что это зависит от цены на нефть, а также от нашего ближайшего соседа и его экономики в целом. Самый главный вопрос, если будут какие-то негативные сценарии, насколько политическое руководство страны и Нацбанк окажутся к ним готовы, насколько хватит им ресурсов, воли и бесстрашия держать все на одном уровне или, по крайней мере, держать на контроле. Насколько политика будет проактивной, а не реактивной. Здесь однозначный ответ дать очень сложно.

– Какие с Вашей точки зрения проблемы мешают развитию банковской системы в РК?

— Я бы сказал, что проблемы есть. У крупных банков большие проблемы, у мелких – мелкие. На мой взгляд, большим банкам нужно как можно скорее и успешнее решать вопросы, связанные с тем наследством, которое они получили за последние 7–10 лет. От этого зависит то, как быстро и прогрессивно наш банковский сектор будет идти вперед. Потому что они – флагманы, они задают тон. Но для нас, маленьких банков, это тоже хорошее время, потому что пока большие банки заняты своими внутренними проблемами, мы можем захватить некоторую часть рынка и дальше расширяться и углубляться. У нас есть свой сегмент, у нас есть свой среднестатистический гражданин Казахстана, на которого ориентированы наши продукты и наш сервис. Для них мы работаем.

Если рассматривать вопрос в более глобальном масштабе, я думаю, что рынок не будет стоять на месте, прогресс будет дальше идти.

Хотя вы должны понимать, что наследие той технической инфраструктуры, которое у нас осталось в банковском секторе, не позволяет быстро реагировать на те изменения, которые происходят в мире.

– А вот как можно еще привлечь клиентов и внимание к банку, когда вокруг жесткая конкуренция? Почему клиент должен идти к Вам, только ли потому, что был предложен новый продукт?

– В феврале, когда мы вышли с новым предложением B1NK и презентовали этот продукт, на рынке не многие банки предлагали абсолютно бесплатную карту в течение трех лет, и возможность снимать наличные с банкомата везде абсолютно бесплатно. И самое главное, мы постоянно работаем над улучшением нашего сервиса. Мы в шесть раз быстрее, чем другие, в плане привлечения новых клиентов. Наша клиентская база растет с каждым днем. И скорость эта достаточно высокая. И это и есть показатель того, что наш продукт привлекателен на рынке.

– Вы уже затрагивали вопрос об МСБ. Можно ли предположить, что это одно из направлений, которое в ближайшем времени вы реализуете?

– Да, я бы сказал, что это даже уже не сегодняшнее, а вчерашнее. Многие уже предлагают свои продукты и решения этому сегменту рынка. До конца года мы предложим решение для малого и среднего бизнеса. Главное, чтобы и законодательная база была соответствующей.

– Что Вы имеете в виду?

– Понимаете, в целом законодательная база – это все-таки независимая переменная. Все принимаемые нами решения – это фактически следствия и ответ на существующую законодательную базу. Понятно, что можно долго дискутировать по данным вопросам. Есть моменты, которые затрагивают не только банковский сектор, но и все сферы жизни общества. И есть законодательная база, исходя из которой, мы придумываем те или иные продукты и решения. Они, может быть, и не first best solution (прим. – сначала лучшее решение) или second best solution (прим. – почти лучшее решение). Но это та инфраструктура, которая позволяет делать максимально удобные продукты для клиента, исходя из того наследия, которое у нас есть.

– Понятно. Кстати, Вы долгое время были на руководящих постах на государственной службе, почему же ушли в частный сектор?

– Я считаю, что нужно быть всегда независимым. Не в плане того, что от тебя ничего не зависит, а в том плане, чтобы иметь возможность высказывать свое мнение, которое ты можешь делать в любой момент и не бояться последствий.

– Достаточно либералистический взгляд, основанный на самодостаточной ценности свободы индивида в любой из сфер жизни нашего общества.

– Да нет, просто я считаю, что у каждого должны быть внутренние ценности. Если есть решение, которое идет против твоих внутренних ценностей, можно либо идти на компромисс, либо просто уйти, либо предпринять какие-то другие шаги. Я понял, что если я не буду двигаться дальше, то вопрос выражения независимого мнения будет уходить всё дальше и дальше. Поэтому, когда была возможность выйти, я со всеми нормально попрощался и вышел. На самом деле для меня сейчас не составит большой проблемы работать либо там, либо здесь. Мой опыт позволит работать как в частном секторе, так и на госслужбе.

– Помогает ли этот опыт в развитии банка?

– Чем больше людей вы знаете, тем больше информации получаете. А там уже от вашего фильтра и интеллектуальных способностей зависит, какую информацию и как вы захотите использовать.

– Спасибо за беседу!