Почему компании онлайн-кредитования в Казахстане могут исчезнуть с рынка
Регулирование организаций, которые работают в онлайн-кредитовании, может привести к закрытию рынка, что, в свою очередь, поспособствует росту нелегального кредитования. Чтобы избежать такого исхода, в КазФинТех предлагают уйти от понятия ставки и регулировать вознаграждение по другому принципу.
«Сегодня рассматривается предложение по ограничению рынка онлайн-кредитования в 100% ГЭСВ. Эти меры не учитывают специфики рынка (краткосрочность и малая сумма займа, высокие расходы на организацию) и приведут к фактическому закрытию легального рынка онлайн-кредитования», — говорит директор по корпоративным коммуникациям ОЮЛ «Казахстанская Ассоциация Финтех» (КазФинТех) Жулдыз Алматбаева.
Понимая риск бессистемного развития сектора онлайн-кредитования, организованный рынок инициировал вопрос введения регуляторных ограничений. Ранее, в ноябре 2017 года, КазФинТех выступила с предложением к Нацбанку ввести регулирование рынка онлайн-кредитования, но с учетом экономической модели сервиса как это, например, сделано в Российской Федерации, Швеции, в США и других развитых странах.
Дневная ставка по рынку составляет в среднем – 1,5-2% в день, что опять же продиктовано экономической моделью бизнеса, для которой неприменимо понятие годовой ставки. Средний срок займа по итогам 2017 года составил 23 дня.
«Весь финтех (финансовые технологии), который стоит за онлайн-выдачей, стоит денег. Это расходы на ИТ, на проверку клиентов, расходы на возврат, постоянное уведомление клиентов, транзакционные расходы, оплата труда, оплата налогов, стоимость фондирования (потому что рынок не привлекает денег населения, государства или квазигоссектора), ресурсы на постоянное поддержание актуальной модели скоринга (автоматизированной оценки) заемщика. Все эти большие расходы ложатся на малые суммы займов, и это определяет стоимость финансового продукта», — пояснили в организации.
Для определения жизнеспособности экономической модели онлайн-займов была произведены расчеты при измененных ставках. При средней сумме займа в 42 000 тенге и среднем сроке в 23 дня рассмотрены три сценария: 56% годовых или 0,15% в день, 100% годовых или 0,27% в день и 2% в день. В первом и втором случае компания получает убыток, который на одну сделку составит 13 894 и 10 592 тенге соответственно. Получение прибыли возможно только в третьем варианте, которая на одну сделку составит 3 440 тенге.
«То есть ограничение по ставке, не учитывающее бизнес-модель рынка, приведет к его закрытию», — подчеркнула г-жа Алматбаева.
У рынка есть и другое предложение – уйти от понятия ставки и регулировать рынок в логике переплаты. А именно ввести ограничение в 100% годовых (ГЭСВ) для кредитов свыше 150 тыс. тенге, выдаваемых физлицам юрлицами на срок более года. При этом предусмотреть отдельное ограничение на небольшие займы (до 150 тыс. тенге — 62 МРП) по принципу переплаты, не превышающей 100% от суммы основного обязательства, включая вознаграждение, неустойку и иные расходы по займу. Если переложить это на пример условного займа, то при такой модели заемщик, взявший 10 тыс. взаймы, вернет максимум 20 тыс. тенге и то – только в случае выхода на просрочку. Для рынка это будет вроде прожиточного минимума, то есть предел, минимально достаточный для жизнеспособности. Особенно учитывая, что в секторе этих сумм не оперируют ни банки, ни МФО, говорят в КазФинТех.
Исход вопроса с регулированием важен как с социальной, так и с экономической точки зрения. «Нелегальный рынок невозможно охватить действием этой или любой другой законодательной инициативы, он не подчиняется требованиям законодательства. Соответственно, эффект будет обратный, ограничение и закрытие легального прозрачного рынка приведет к росту нелегального, где заемщик не защищен как от высоких процентов, так и от незаконных и опасных для здоровья и жизни практик взыскания. Таким образом, цель изменений – защита потребителя – окажется недостижима и приведет к обратному эффекту – росту незащищенности и рискам для заемщика, что может ухудшить социальное самочувствие граждан", — отмечают в КазФинТех.
В Ассоциации полагают, что с экономической точки зрения предлагаемые меры приведут к росту серого и теневого рынка, доля которого и так значительна и составляет 25,8% от ВВП страны (по данным Комитета по статистике Министерства национальной экономики РК). Что также противоречит «Антикоррупционной стратегии Республики Казахстан на 2015–2025 годы и противодействию теневой экономике», утвержденной президентом страны.
«Но мы все же надеемся на взвешенное решение, которое будет учитывать интересы и заемщиков и рынка и позволит компаниям работать и далее развивать цифровые финансовые услуги в стране», — заключила Жулдыз Алматбаева.
