Как новый закон о банках изменит жизнь казахстанцев

Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев в ходе послания 8 сентября поручил Агентству по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) тщательно проработать новый закон о банках, а парламенту принять его до конца года.

В Агентстве рассказали «Курсиву», как закон поможет изменить реалии банковского сектора, повысить его роль в экономике и позволит лучше защитить права казахстанцев.

Зачем нужен новый закон о банках

Новый закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» начали разрабатывать в реализацию послания президента еще в 2024 году. Он должен заменить действующий нормативный акт 1995 года. За почти 30 лет в него вносились поправки более 140 раз, из-за чего структура документа устарела и уже не соответствует реалиям банковского сектора.

Законопроект разрабатывался АРРФР совместно с Нацбанком, Ассоциацией финансистов Казахстана, а также представителями самих банков. При подготовке использовался опыт международных организаций, включая рекомендации МВФ и Всемирного банка. Законопроект состоит из 9 разделов, 23 глав и 135 статей. Его структура выстроена по «жизненному циклу банка» – от получения лицензии до ликвидации.

В документе прописаны пять задач регулирования банков:

• правовая основа для работы банковской системы,
• контроль и надзор за работой банков,
• защита прав вкладчиков и клиентов,
• развитие конкуренции на рынке,
• повышение доступности и финансовой грамотности населения.

Две банковские лицензии

В Казахстане планируют ввести два вида банковских лицензий – базовую и универсальную. Решение основывается на опыте таких стран, как Россия, Литва, Сингапур и США, где предусмотрена отдельная базовая лицензия для небольших банков. Это позволит создать более конкурентные условия и открыть дорогу на рынок небольшим игрокам наряду с крупными банками.

Базовая лицензия будет отличаться ограниченным набором операций, но более мягкими регуляторными требованиями. Для таких банков предлагается установить лимит активов до 500 млрд тенге и минимальный капитал от 10 млрд тенге. Точные параметры закрепят в подзаконных актах.

При этом банки с базовой лицензией не смогут кредитовать нерезидентов и аффилированных лиц, что должно снизить риски. Для них также предусмотрены пониженные нормативы и упрощенный надзор: менее частые проверки и сокращенная отчетность.

Новые возможности для исламского банкинга

В Казахстане хотят расширить возможности для развития исламского финансирования. Сейчас такие услуги могут оказывать только специализированные исламские банки. В стране их два – и доля на рынке не превышает 0,5%.

Законопроект предлагает разрешить универсальным банкам предоставлять исламские продукты через так называемые «исламские окна». Подобная модель работает в ОАЭ, Малайзии, Пакистане, Бахрейне, Катаре и Индонезии. «Исламские окна» позволяют банкам открывать специальные подразделения для работы с исламскими продуктами, не создавая отдельный банк.

При этом такие подразделения будут иметь собственный учет и управление активами и обязательствами, отдельный персонал, а также совет по соответствию шариату, который утверждает продукты и проводит аудит.

Развитие финтеха и цифровых активов

В АРРФР отметили, что финансовые услуги сейчас предоставляются через маркетплейсы и различные формы взаимодействия банков с финтех-компаниями. Им разрешат инвестировать в капитал компаний, работающих в сферах цифровых технологий, кибербезопасности, биометрии, искусственного интеллекта и телекоммуникаций. При этом для инвестиций будут установлены лимиты по участию – как по сумме, так и по доле.

Если банк предоставляет свою технологическую инфраструктуру другой компании, он будет отвечать перед ее клиентами за качество финансовых услуг.

Одно из главных новшеств законопроекта – появление цифровых финансовых активов как нового класса. Всего их будет три типа:

• стейблкоины – цифровые активы, привязанные к деньгам. Их выпуск и обращение будет регулировать Нацбанк;
• цифровые активы, обеспеченные базовыми активами (например, товарами или ценными бумагами);
• финансовые инструменты в цифровой форме.

Цифровые активы смогут выпускать только операторы цифровых платформ, лицензированные Нацбанком. К ним будут применяться требования, аналогичные традиционным финансовым инструментам.

Требования к выпуску последних двух установит АРРФР.

В законопроекте закрепляется статус цифрового тенге как новой формы национальной валюты и усиливается регулирование деятельности платежных организаций.

Защита клиентов банков

Планируется переход от пруденциального к поведенческому надзору за финансовыми организациями. Действующий сейчас надзор отвечает за стабильность системы, а новый подход будет направлен на защиту прав потребителей.

Он основан на принципах предотвращения недобросовестных практик, контроля качества раскрываемой информации, справедливого и равного отношения к клиентам, защиты от мошенничества и персональных данных, а также создания прозрачных правил для всех участников рынка.

Предусмотрено создание единого офиса финансового омбудсмана по банковским, страховым и микрофинансовым услугам. Жалобы казахстанцев к финорганизациям будут рассматриваться по трехуровневой системе: сначала внутри самой организации, затем у омбудсмана и при необходимости – в уполномоченных органах.

Проблемные банки

Новая система урегулирования неплатежеспособных банков разработана с учетом опыта США и ЕС. Она включает три этапа: усиленный надзор, восстановление финансовой устойчивости и урегулирование неплатежеспособности. Переход между ними будет автоматическим по заранее установленным триггерам, что должно обеспечить предсказуемость действий регулятора.

Банки обязаны будут ежегодно разрабатывать планы восстановления, а системно значимые банки – поддерживать запас прочности для покрытия убытков без внешней помощи. В случае ухудшения состояния и неплатежеспособности системно значимых банков они должны будут конвертировать свои обязательства в капитал.

Поддержка государством банков применяется только в крайнем случае и лишь в отношении системно значимых банков. Поддержка будет временной, минимальной и с будущим возвратом вложенных средств, в форме вхождения в капитал банка, с полной сменой акционеров и руководства, запретом на дивиденды и бонусы. После стабилизации банк должен быть продан новому инвестору, а средства возвращены в бюджет.

Управление банками и эффективность надзора

Законопроект усиливает роль независимых директоров. Вводятся новые требования к независимости их решений. Также ограничивается срок работы в совете директоров до девяти лет. Расширяется перечень связанных с банком лиц по международным стандартам.

Банкам ограничат срок нахождения взысканного по долгам имущества на их балансе до трех лет. Это сделано, чтобы активы скорее вернулись в экономику.

В рамках оптимизации исключаются устаревшие нормы, а требования к акционерам и руководству объединяются в единый закон о регулировании финансового рынка.