Кредитная история — это ваша финансовая биография. Банки смотрят, как вы обращались с кредитами в прошлом, и прогнозируют, как будете платить в будущем. Именно от кредитной истории зависит, дадут вам ипотеку, автокредит или выгодную рассрочку.
Как посмотреть свою кредитную историю
Получить персональный отчет о своей кредитной истории можно прямо в приложении Freedom SuperApp. Для этого зайдите на страницу «Сервисы», перейдите на вкладку «Госуслуги» и выберите там «Кредитный отчет».
Услуга платная — 400 тенге стоит кредитный отчет, который содержит сведения обо всех ваших кредитах и о том, как вы по ним платили.
За 100 тенге можно узнать свой кредитный рейтинг — это оценка вашей надежности как заемщика. Получили ответ «очень высокая кредитоспособность» — отлично, вероятность выдачи займа высокая, банки готовы предложить вам льготные условия — например, более низкую ставку по кредиту.
Почему кредитный рейтинг может оказаться плохим
«Очень низкая кредитоспособность» — оценка, которая отрезает человека не только от выгодных условий кредитования, но и от возможности взять кредит вообще — в том числе льготный автокредит и льготную ипотеку.
Кредитный рейтинг понижается, если заемщик допускает просрочки по кредиту.
- Просрочка до 30 дней — предупреждающий сигнал для банков, они видят, что платежная дисциплина нестабильна.
- Просрочка 30-90 дней — серьезный риск, возможность получения кредита резко падает.
- Просрочка больше 90 дней — такие кредиты банкиры называют NPL 90+. Это проблемный кредит, по которому не платили больше 90 дней. Если допустить такую просрочку, то вероятность получить новый займ стремится к нулю.
Как в зону кредитного риска попадает молодежь
По статистике, доля проблемных кредитов с просрочкой более 90 дней растет в сегменте заемщиков в возрасте 18-23 лет. То есть тех людей, которые только начинают формировать свою кредитную историю.
Скоринговые модели банков настроены так, что подработка и разовые переводы воспринимаются как «доход». 19-летний заемщик получает потребительский кредит (на новый смартфон, другие «хотелки»), но его фактическая платежеспособность нестабильна. В результате появляется просрочка, которая через несколько лет, когда у заемщика появились семья и дети, закроет доступ к действительно нужным кредитам.
Это не значит, что нельзя брать кредит на новый смартфон в 19 лет. Конечно, можно. Главное — правильно рассчитать свои доходы и обслуживать кредит без просрочек.
Можно или нельзя исправить кредитную историю
Кредитная история хранится в течение 5 лет после даты получения последней информации о ваших действиях. Стоить знать, что более ранние данные о кредитной истории не удаляются (при определенных условиях можно получить всю информацию по кредитной истории).
Улучшить кредитную историю можно, нужны только время и финансовая дисциплина. Вот основные действия:
- закройте все текущие просрочки
- платите по всем кредитам строго вовремя
- снизьте свой коэффициент долговой нагрузки (КДН). Он показывает, какую часть вашего дохода «съедают» ежемесячные платежи по всем кредитам. Например, если ваша зарплата 400 тыс.тенге в месяц, и 160 тыс.из них вы отдаете за кредиты, ваш КДН равен 40%. И это много.
Кредитная история обновляется постепенно, но при дисциплине — улучшение гарантировано.
Можно ли сменить имя и стереть кредитную историю?
Смена имени не удалит вашу кредитную историю. Все записи привязаны к ИИН, и изменить их невозможно.
Кстати, многие казахстанцы думают, что существует единый черный список должников. На самом деле — нет, банки оценивают каждого человека индивидуально, изучая его кредитную историю и поведение.
