«Страховщики, не аффилированные с банками, выживают только за счет обязательных видов страхования»

Страховые компании, как и другие финансовые системы, подвержены кризису. Некоторые организации были вынуждены просто покинуть рынок. Как выжить в условиях жесткой конкуренции и ограничений и при этом продолжать развиваться, рассказал «Къ» председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Дмитрий Жеребятьев.

– Страховые организации Казахстана в 2009 году собрали страховых премий на 15.1% меньше, чем в 2008 году. C чем, на Ваш взгляд, связан этот пусть и незначительный, но спад?
– Хочу отметить, что существенный спад был в основном по добровольному страхованию. Это связано, в первую очередь, со снижением банковского страхования и потребительского спроса в целом. По обязательному страхованию объем премий, наоборот, немного вырос, что связано с увеличением минимального расчетного показателя и большим проникновением страховых услуг среди населения. Конечно, высокие тарифы по обязательному страхованию ГПО автовладельцев дают возможность выжить многим страховщикам. Без обязательных видов страхования компаниям, не аффилированным с банками, было бы очень сложно.

– Как отразился кризис на страховом рынке и на вашей компании, в частности?
– Безусловно, страховые компании как полноценные участники финансового рынка тоже подвержены кризису. Существенно снизились объемы страховых премий по «АвтоКАСКО», страхованию имущества. Первая половина прошлого года была особенно тяжела для рынка, казалось, что ситуация непоправима. Однако вторая половина оказалась более положительной, повторюсь, благодаря обязательным видам страхования, и, наконец, виден свет в конце тоннеля.

– Способствует ли регулятор развитию страхового рынка?
– На сегодняшний день страховые компании не так сильно интегрированы в экономику страны, к примеру, как банки. К тому же регулятор в прошлом году был сосредоточен в основном на банковской сфере. Страховому рынку была оказана помощь другого характера. Первое, это ликвидация СК «Алтын Полис», приостановление лицензии СК «Premier Страхование». Это было непростое решение, так как количество граждан, потенциальных клиентов «Алтын Полис», и концентрация в одной компании 25% розничного страхования – очень существенно. Вторым шагом являлось ограничение агентских комиссий, что в долгосрочной перспективе, на мой взгляд, очень правильное решение в части регулирования финансовой устойчивости самого рынка. И, наконец, третье – вопрос о существовании самих агентских сетей, или, точнее сказать, их трансформации. Этот год пройдет под эгидой реформирования деятельности агентов. Сейчас мы находимся на этапе понимания, как дальше будет развиваться этот рынок, активно занимаемся развитием и аккредитацией учебных центров, мотивацией моноагентов.

– Как Вы считаете, уменьшение комиссионного вознаграждения по обязательным видам страхования для агентов (физическим лицам до 10%, юридическим – до 15%) не приведет к массовому оттоку и снижению эффективности их работы?
– Это отнюдь не быстрый и не простой процесс, как кажется. К тому же законодательство в этой части неоднозначно. У многих компаний очень расширенные сети, и агенты работают перекрестно, представляя интересы нескольких компаний. Некоторые страховщики будут искать возможность платить агентам дополнительно, поскольку не все компании смогут взять людей в штат, платить им зарплату, соответственно, и налоги, потому что невозможно позволить себе взять такое количество людей и столько социальной ответственности. Это приведет к тому, что агентские сети будут видоизменяться. Каким образом? Однозначно сказать нельзя. Каждая компания будет выбирать свой путь. Относительно эффективности работы агентов, то, возможно, она и снизится. Но, с другой стороны, люди больше будут приходить в офисы компаний.
Предвидя такой ход событий, мы пошли на то, чтобы продлить время работы офисов, запустили программу, по которой страховые офицеры выезжают к клиенту в удобное время и место, принимают безналичную оплату с выдачей фискального чека. Также мы не исключаем переориентацию на интернет-продажи, в этом случае клиенты компании будут получать полис по почте после оплаты.
Сегодня от некоторых страховых компаний уже есть предложения по введению электронных полисов. Однако в настоящее время по требованию законодательства договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Также предлагают ввести единые полисы, чтобы сократить факт подделок. Но, на мой взгляд, они вряд ли полностью искоренят мошенничество. У тенге семь степеней защиты, при этом его все равно подделывают. При получении денег мы не проверяем их каждый раз на предмет подлинности, а доверяем источнику. Поэтому лучше покупать полисы в официальных центрах продаж.

– Елена Бахмутова поднимала вопрос о переходе на безналичный метод – как один из вариантов улучшения собираемости премий. На каком этапе находится данный вопрос сейчас?
– Хочу уточнить, что речь шла о том, чтобы исключить оплату наличными через агентов. Страховщик не может диктовать клиентам, как им платить: наличным или безналичным методом. А вот о фактах, когда агенты не доносят деньги до компании, мы слышали довольно часто. Если мы хотим минимизировать факты мошенничества, надо запретить агентам получать деньги наличными. Нужно понимать, что продажа – это не «взял деньги и принес в компанию», а это посреднические услуги, которые должны оказывать агенты по заключению договоров. Занимаясь преимущественно обязательными видами, они практически забыли о добровольном страховании, хотя это их прямая функция.
Стоит задуматься, нужны ли услуги агентов при страховании обязательных видов. Для клиента вопрос стоит только в выборе компании. А у нас получалось некое псевдопосредничество. Поэтому сегодня для компаний главным приоритетом должно быть улучшение сервиса. Клиентам надо предлагать новые услуги, условия, программы. Например, мы совместно с пенсионным фондом «Ұлар Үміт» запустили новую программу, по которой любой вкладчик фонда может получить персональную скидку по добровольному страхованию в размере 10%. В ближайшее время мы планируем заключить подобное соглашение и с пенсионным фондом «Республика».

– В настоящее время многие компании уделяют все больше внимания перестрахованию. С чем это связано и каковы планы развития вашей компании на рынке перестрахования?
– Это связано с диверсификацией рисков, поскольку страховые суммы по многим объектам слишком велики. Страхование является инструментом для того, чтобы страховая компания со 100%-й гарантией могла выполнить принятые на себя обязательства. Входящего перестрахования еще не так много, в связи с тем, что казахстанские компании еще недостаточно хорошо известны на западных рынках. Что касается перестрахования внутри Казахстана, то здесь положение дел стабильное, достаточно большие объемы распределяются между республиканскими компаниями. В связи с тем, что рейтинги, устанавливаемые нормативными актами для зарубежных перестраховочных компаний, очень высоки, это затрудняет размещение рисков на зарубежных рынках. Также рейтинги не всегда адекватно отражают устойчивость страховых организаций, поэтому можно ожидать снижения требований к ним со стороны зарубежных компаний.

– Страховая компания «Коммеск-Өмір» участвует в перестраховании имущественных рисков ФГУП «Космическая связь» (Российский национальный оператор спутниковой связи, космические аппараты которого обладают глобальным покрытием). Почему ваша компания взялась за перестрахование «Космической связи»?
– Это проект с вполне адекватными рисками, поэтому мы взялись за него. Мы очень часто получаем подобные предложения от брокеров и контрагентов и рассматриваем их с большим интересом.
Мы и раньше занимались такими проектами, просто не так часто информировали об этом. А сейчас стараемся доводить до людей больше сведений о нашей деятельности, о рисках, которые компания берет на себя. Все это делается для большего доверия, ведь порой многие клиенты не знают, что мы ведем существенную деятельность на корпоративном рынке, в том числе при страховании грузов, имущества, медстраховании.

– Какие еще объекты за рубежом вы застраховываете или перестраховываете?
– Помимо классического перестрахования, компания осуществляет перестрахование по глобальным программам. Основным партнером в этой области является группа компаний Zurich. Это партнерство длится уже 8 лет. Название компаний мы раскрывать не будем, поскольку это тайна страхования.
Еще одно направление, которое мы очень активно развиваем – это медицинское страхование. Хотя наша доля на рынке не очень велика, но клиентами «Коммеск-Өмір» являются такие всемирно известные компании, как Procter & Gamble, Nokia, Toyota, Deloitte, Adidas и другие. До конца этого года мы намерены серьезно расширить отношения с корпоративными клиентами

– Скажите, а какова в вашей компании доля иностранного перестрахования?
– За 2009 год доля иностранного перестрахования небольшая, примерно 4,8% от общей суммы перестрахования. Это не та часть, на которую мы делаем особый упор. У нас очень большая доля розницы – порядка 55%. В наших планах – увеличение корпоративной части за счет продвижения по медицинскому страхованию, страхованию грузов, корпоративного «АвтоКАСКО»

– Н.Назарбаев говорил о том, что банки должны заниматься банковской деятельностью и необходимо отсечь явный или скрытый аффилированный страховой бизнес. Как Вы считаете, чем чревато заявление главы государства для рынка? И чем опасен кэптивный рынок?
– Кэптивный рынок несет в себе определенные риски. Мы видим это на примере пенсионных фондов. Через банки они были вовлечены в долгосрочные инвестиционные проекты, которые на сегодняшний день достаточно рискованы. Со страховыми компаниями ситуация проще, потому что они не так сильно интегрированы в экономику. С другой стороны, банкам сейчас очень сложно будет найти инвесторов, чтобы продать или передать аффилированную компанию в другие руки. В долгосрочной перспективе данное введение очень интересно и реально, но в краткосрочной – я плохо представляю, как это будет происходить. Может, банки были бы и рады продать компании на разумных условиях, но на сегодня прозрачных, регулируемых инвесторов найти трудно. И если вопрос будет стоять в ультимативном порядке, то выручить какие-то реальные деньги банкам будет непросто. Создание над всеми одной управляющей компании, которая будет производить контроль от имени государства, о которой было сделано заявление, тоже представляется весьма сложным, если не подходить формально к этому вопросу. Потому что, если объединить все пять квазигосударственных компаний, то мы опять получим монстра, с которым придется бороться достаточно долго. Пример пятилетнего господства, с 1998 по 2003 годы, Государственного пенсионного фонда яркое тому подтверждение. Я думаю, что все это еще может быть переосмысленно.

– На рынке страхования активно идет процесс естественного отбора. Ожидает ли ваша компания в этом году дальнейшего прекращения деятельности страховых компаний?
– Да, ожидаем. Дело в том, что с 1 апреля текущего года вступает в силу закон, по которому вводятся новые требования по капиталу, возможно, некоторые компании просто не успеют пополнить капитал. Это не будет существенное сокращение, может, уйдут 2-3 компании. Возможно, что это произойдет путем слияний или поглощений.
Сегодня стоит другая проблема, касающаяся доверия к страховщикам и повышения страховой культуры. К примеру, в прошлом году после ликвидации «Алтын Полис» мы, как и другие компании, ожидали потока клиентов. Однако на деле получилось, что из 160 тыс. клиентов «Алтын Полис» только 16 тыс. пришли за переоформлением полисов через ФГСВ.
Согласно новому закону, запрещается переоформление договоров: теперь внесение изменений будет осуществляться через процедуру прекращения договора.

– Не принесет ли это определенные сложности для клиента?
– Да, конечно, клиентам будет не совсем удобно. Им нужно доплачивать за новый договор. Первое время у наших операционистов были небольшие проблемы, так как не все клиенты были в курсе нововведений. Но закон есть закон. И на фоне всех изменений, это только небольшая издержка, которую мы спокойно принимаем. С другой стороны, с точки зрения борьбы с мошенничеством это тоже является определенным шагом.

– Какова доля в вашей компании обязательного страхования из общего объема?
– По итогам 2009 года доля обязательного страхования составляет примерно 60%. Первым оправданием того, что незначительна доля по добровольным видам, конечно, может быть кризис. Но оно не всегда уместно. Здесь, скорее всего, сказывается опять же невысокое доверие к страховым компаниям и низкая страховая культура. Мы активно работаем в этом направлении.

– Как, на Ваш взгляд, преодолеть этот барьер? Когда население будет относиться к страхованию, как к необходимости?
– Необходимо найти пути для того, чтобы люди доверяли компаниям и понимали необходимость страхования. Мы понимаем, что это не произойдет в одночасье. Поэтому в ближайшее время мы приложим усилия, чтобы появился независимый портал, который будет информировать население о страховании в целом, о продуктах и так далее. Затем в планах еще один совместный проект нескольких страховых компаний – издание журнала, в котором основное внимание будет уделяться именно пропаганде страхования, а не компаний и продуктов. Важно донести до потребителя, что страхование – это не только обязательно, но и полезно. Возможно, у нас появится ассоциация страховщиков, которая тоже будет вносить свой вклад в развитие страхового сектора.
Хочу отметить, что сейчас наиболее активно развивается корпоративное медицинское страхование. Но традиция страховать своих сотрудников на случай болезни пришла к нам извне, из западных компаний. Корпоративная политика страхования в местных компаниях не распространена. Одной из основных задач в розничном секторе мы ставим продвижение «АвтоКАСКО» как массового вида страхования, чтобы у наших клиентов, как и на западе, не стоял вопрос – страховать или не страховать, а стоял вопрос: у кого страховать.

– Страхуете ли вы на случай землетрясений и селей?
– Да, к примеру, эти риски включены в программы по «АвтоКАСКО». Другой вопрос, как эти риски перестраховывать. Шагом к его решению будет создание рабочей группы АФН по катастрофическим рискам.

– Аналитики предполагают, что в 2010 году на рынке страхования не произойдет ни существенного спада, ни роста; некоторые прогнозируют сокращение на уровне 5-15%. Каковы Ваши прогнозы и дальнейшие планы на 2010 год?
– Как известно, прогнозы – дело неблагодарное. Все будет зависеть от экономической ситуации в стране. Поэтому прогнозы по сокращению объемов страхования на уровне 5%, на мой взгляд, вполне адекватны. Относительно нашей компании, мы рассчитываем на рост в 30-35%. Однако это будет связано с тем, что пока мы занимаем не такую существенную долю на рынке, и нам есть куда расти и развиваться.

ДМИТРИЙ ЖЕРЕБЯТЬЕВ, председатель правления АО «СК «Коммеск-Өмір»Дмитрий Жеребятьев является председателем правления АО «СК «Коммеск-Өмір» и возглавляет компанию с 1 мая 2009 года.
До прихода в АО «СК «Коммеск-Өмір» работал в должности председателя правления АО «Тройка Диалог Казахстан».
Дмитрий Жеребятьев, активно участвуя в становлении группы «Сентрас», курируя деятельность, связанную с паевыми инвестиционными фондами, являлся заместителем генерального директора, председателем правления управляющей компании АО «Сентрас Секьюритиз», ранее управляющим директором управляющей компании АО «Kazkommerts Securities».
С 2007 года Дмитрий Жеребятьев избран членом совета Ассоциации управляющих портфелем при АФК.
В составе казахстанской официальной правительственной делегации в 1998 году в Сантьяго изучал опыт чилийской пенсионной реформы. Участвовал в развитии пенсионной реформы РК, работал в группе по разработке государственной программы информирования населения о фондовом рынке 2008-2011 годов.
Дмитрий Жеребятьев с отличием окончил Балтийский государственный технический университет (Санкт-Петербург, РФ), факультет – «Системы автоматического управления».