Обещания ипотеки под 1% или даже ниже по партнерским программам от застройщиков могут оказаться не такими привлекательными. Портал АРРФР FinGramota.kz рассказал, что следует учесть казахстанцам, которые хотят воспользоваться партнерской ипотекой.
Что такое партнерская ипотека и кто ее предоставляет
Партнерская ипотека – это совместные программы банков и застройщиков. Банк дает кредит на специальных условиях за счет того, что строительная компания берет на себя часть расходов или субсидирует ставку на какой-то период. Заемщик может получить более выгодные по сравнению с коммерческой ипотекой условия, но только при покупке квартиры в конкретном ЖК.
Интерес застройщика заключается в ускорении продаж квартир в новом доме на этапе строительства. Банк же привлекает клиентов и снижает риски за счет сотрудничества с крупным партнером.
Партнерские программы привязаны к конкретным объектам недвижимости. Если квартира не участвует в программе, получить льготные условия не получится.
Подобные программы сегодня предлагают многие крупные банки. Их условия зависят от конкретного ЖК, первоначального взноса и срока займа. Часть банков активно развивает цифровую ипотеку и ускоренное онлайн-одобрение, а некоторые программы запускаются совместно только с определенными застройщиками.
Каким обещаниям партнерской ипотеки не стоит верить
В рекламных материалах, в интернете или на плакатах, а также при общении с самими застройщиками клиентам чаще всего показывают самые выгодные условия по погашению займа, но без учета нюансов. Например – «ипотеку под 0,1%». Однако подвох может крыться в том, что такие условия являются лишь временными и действуют только на определенный льготный период.
К примеру, первый год или два заемщик может платить по минимальной ставке, но затем кредит переходит на стандартные рыночные условия. Семья берет ипотеку, ориентируясь на платеж в 180-200 тыс. тенге в месяц. Однако через несколько лет платеж может вырасти до 320-350 тыс. тенге, и это становится серьезной нагрузкой на семейный бюджет, если доходы заемщиков не выросли.
Специалисты рекомендуют рассчитывать ипотеку не по льготному платежу, а по тому, который будет после завершения льготного периода. Кроме того, банки при расчете коэффициента долговой нагрузки (КДН) учитывают платежи исходя из их максимального значения. При ограничении выплат по кредитам в 50% от месячного дохода это может стать проблемой при получении новых займов.
«Важно понимать, что окончание льготного периода не считается изменением условий кредита. Это заранее предусмотренный механизм, который заемщик принимает при подписании документов. Поэтому позже оспорить увеличение платежа практически невозможно», – отмечает FinGramota.kz.
Перед тем, как взять кредит, нужно изучить весь график платежей и договор. Стоит учитывать, что рекламная ставка в партнерской программе не всегда означает меньшую итоговую переплату по кредиту.
Бывают ли партнерские исламские ипотеки
Исламская ипотека пока остается нишевым продуктом. В таких ипотечных программах отсутствует годовая процентная ставка. Исламский банк в данном случае участвует в сделке через механизмы рассрочки, совместного владения или аренды с выкупом.
Исламская ипотека тоже может быть партнерской, если банк сотрудничает с конкретным застройщиком. Такие программы привлекают заемщиков более прозрачными условиями и фиксированными выплатами. При этом при оформлении такой ипотеки все равно лучше внимательно изучить условия.
Кому подходит партнерская ипотека
Партнерская ипотека может быть хорошим вариантом для людей со стабильным доходом и планами по улучшению своего финансового положения. Особенно это подходит молодым семьям, которые рассчитывают увеличить доход в будущем или планируют досрочно погашать кредит.
Не стоит оформлять такую ипотеку на пределе возможностей, ориентируясь только на низкий платеж и не учитывая рост нагрузки после окончания льготного периода.
Кроме того, скидка по ставке может быть уже заложена в стоимость квартиры. Формально ипотека выглядит выгодной, но сама недвижимость оказывается дороже аналогичных вариантов на рынке.
Перед тем как взять партнерскую ипотеку, стоит проверить:
- какой будет ставка после завершения льготного периода;
- как изменится ежемесячный платеж;
- не завышена ли стоимость квартиры;
- есть ли дополнительные комиссии и страховки;
- насколько надежен застройщик.
Ранее сообщалось, что в Казахстане очередникам на жилье из социально уязвимых категорий выдают ипотеку под 2% и 5%. Сейчас для очередников доступно жилье в Алматинской области, Улытау, Шымкенте и других регионах.
