Как повысить доверие к страхованию в Казахстане
Казахстанский страховой рынок растет, используя современные инструменты и развивая актуальные страховые продукты. Несмотря на это, страхование занимает всего 5% финансовой системы страны. На это обратил внимание президент Касым-Жомарт Токаев и поручил создать программы развития страхового и фондового рынков до 2030 года. На что нужно обратить внимание, чтобы укрепить страховую систему в стране рассказал председатель правления АО «СК «Freedom Insurance» Азамат Керимбаев в рамках первой открытой лекции для участников рынка.
Несмотря на классы и продукты, страхование оказывает всего одну услугу – урегулирование страхового случая. Это яркий показатель лояльности к клиенту, уровня его доверия к страховщикам. По данным отраслевых отчетов страховой рынок в стране растет каждый год на 30%. Это происходит за счет страхования через банковские займы и кредиты. «По официальным данным, отношение страховых премий к ВВП нашей страны составляет около 1%, и это проблема. В странах со схожей экономикой населения и уровнем развития экономики отношение страховой премии к ВВП страны — около 5-6%. В 2007 году ВВП на душу населения Казахстана составлял чуть больше $6 000 на человека. Росло население и вместе с ним выросло и ВВП, на 31 декабря 2025 года составив $15 000. Но в общем страховании в 2007 году средняя премия на душу населения была равна $80, а в 2025 году — $81. Экономика страны выросла в долларах в 2,5 раза, а рынок общего страхования – на 0%. Мы отстаем от своей экономики в 2,5 раза. Даже в сравнении с другими странами, похожими на Казахстан по принципу ВВП на душу населения (Чили, Китай, Малайзия, Болгария, Бразилия, Аргентина, Российская Федерация) наши показатели самые низкие», – поделился спикер.
Он рассказал, что с момента вступления в силу обновленного закона по обязательному автострахованию прошло почти 20 лет и за это время, к сожалению, у клиентов сформировалось негативное мнение о страховщиках. «Поэтому доверие клиентов – главный капитал современного страхового рынка, и его нужно нарабатывать», – считает эксперт.
По его мнению, есть ряд причин недоверия клиентов страховым компаниям в Казахстане. Первая – отношение людей к страхованию как к чему-то навязанному, а не как к защите страховой и гражданско-правовой ответственности. Пока что казахстанцы не понимают, как страхование может помочь им в повседневной жизни. Вторая – сложный процесс выплат, хотя страховщики делают их в рамках законодательства. Сам процесс идет тяжело, отсюда и недоверие. Третья причина – слабая риск-ориентированность. Дело в том, что актуарии считают тарифы на собственной статистике страховой компании, которая является узкой. Четвертая причина – сложные для понимания продукты. Страхование считается юридическим бизнесом, так как нужно чётко понимать, что покрывается страховкой, есть ли исключения и т.д. Когда страховщик говорит, что при франшизе в 2% этот убыток не покроется, то клиент считает, что его обманули, хотя это было прописано в договоре. Пятая причина в том, что страхование практически не встроено в жизнь. К примеру, арендодатель жилья не страхует квартиру и если происходит порча имущества, то он в частном порядке решает вопрос с квартиросъемщиком. Этот риск можно было оформить через страховые компании, но они не стремятся заходить на этот рынок, так как нет понимания этой сферы.
Шестая – зрелость инфраструктуры. К примеру, ЕСБД (Единая страховая база данных) – кладезь статистических данных страхового рынка, но страховщики не пользуются ей, потому что данные надо покупать. «Инфраструктуру хранения данных нужно развивать, инвестируя в нее. Банки уже давно интегрированы с Государственным кредитным бюро и Государственной базой данных, используют данные, и на их основе создают удобные для клиента продукты. Пока что страховщики так не умеют», — констатировал специалист.
Основываясь на анализе опыта Казахстана и других стран, Азамат Керимбаев считает, что есть несколько способов решения этих проблем. Во-первых, необходимо оцифровать не только продажу полиса, но и получение страховой выплаты по всем продуктам страхования. Примером служит механизм Европротокол, который был внедрен в 2024 году благодаря усилиям регулятора. Через цифровое оформление ДТП без участия полиции и судов страховщики смогли значительно ускорить выплаты.
Второе – развитие риск-ориентированного тарифа. К примеру, тариф по полису ОГПО ВТС не менялся с 2007 года, и поэтому стоимость полиса для заядлого нарушителя ПДД и аккуратного водителя была почти одинаковой за счет скрытого субсидирования одной категории водителей другой. При внедрении риск-ориентированного тарифа стоимость полиса будет строиться на личной истории и риске водителя, а также на базе данных ЕСБД.
Также, по мнению страховщика, нужно создавать страховые продукты вокруг потребностей клиента. Казахстанцы уже давно освоили цифровые услуги, поэтому страховые продукты должны быть современными и удобными для них. «Хороший пример – параметрическое агрострахование, которое работает в Казахстане уже пятый год. Если уровень воды в почве выходит за пределы установленных показателей, то триггер срабатывает, и фермер автоматически получает выплату», — поделился Керимбаев.
По мнению эксперта, необходимо также развивать встроенное страхование, когда страховая защита автоматически включается в привычные для пользователя услуги. «Мы научились встраивать его в покупку залогового авто, при оформлении ипотеки. Недавно запустилось страхование задержки рейса, когда вместе с билетом ты оформляешь страховку. При этом встраивать нужно через удобные для людей сервисы, например, квитанции ИВЦ, когда человек оплачивает полис вместе с основными платежами», — объясняет страховщик.
Также, считает спикер, необходимо развивать страхование катастрофических рисков. Государство постоянно компенсирует последствия разгула стихии самостоятельно, но это не совсем рационально. Страховые компании тоже не могут принимать на себя весь объем рисков. Поэтому такое страхование нужно развивать через государственно-частное партнёрство. В качестве примера он привел японскую систему страхования от землетрясений, где ответственность между страховщиками и государством распределяется заранее на справедливых условиях. «Страховщикам дают понятные гарантии: если что-то произойдёт, вы отвечаете в рамках своего риск-аппетита, а выше него будут использованы государственные деньги. Механизм строится на принципе солидарности. Подобный инструмент предлагается реализовать и в Казахстане», — поделился он.
Важно продолжать развивать цифровизацию в страховании. «Это позволяет снизить себестоимость операционной деятельности, что повышает скорость принятия решения. Это видно на примере Европротокола, когда выплата приходит за 5-7 рабочих дней. Бизнес-процессы становятся прозрачнее, тарифы и условия — понятнее. На основе данных о клиенте мы может объяснять ему механизм формирования цены и условий полиса, а значит, создавать то самое доверие», — уверен спикер.
Входным продуктом в страховую систему для клиента может стать микрострахование. Его низкая стоимость, понятные условия и высокая скорость получения страховой выплаты формируют понимание работы страхования. «К примеру, в Индии страховщики научились продавать страхование жизни через программу Unitlink. Это простой инструмент с понятным механизмом защиты для людей с невысокими доходами», — поделился Керимбаев. Не стоит забывать и о страховом мошенничестве. «Слабая борьба с мошенничеством влияет на удорожание страхового тарифа. А цифровые алгоритмы помогают находить подозрительные кейсы, снижать их число, то есть, снижать расходы в виде страховых выплат. К тому же, цифровизация делает процессы прозрачными и для регулятора, что повышает статус страховой компании на рынке», — отметил страховщик.
По мнению эксперта, казахстанский страховой рынок сможет выйти на качественно новый уровень, если будет развивать цифровизацию, создавая справедливые тарифы с помощью данных. Микрострахование поможет повысить доверие к системе через запуск новых простых продуктов. «Доверие клиента рождается спустя хорошее количество справедливых и быстрых выплат по понятным цифровым страховым продуктам. Все это в совокупности сможет постепенно сформировать в Казахстане полноценную культуру страхования», — уверен он.
