Фото: Делия Айдаралиева, бильд-редактор: Дастан Шанай
Сам по себе кредит нельзя назвать ни хорошим, ни плохим. Гораздо важнее понимать, на какие цели он оформляется и сможет ли заемщик без проблем выполнять свои обязательства. Такое мнение высказала финансист, кандидат экономических наук, эксперт Qazaq Expert Club Айгерим Ильясова.
По ее словам, все кредиты можно условно разделить на две категории – те, которые способны принести пользу при грамотном использовании, и те, которые чаще становятся источником финансовых проблем.
«Кредиты можно условно отнести к «хорошим», которые можно смело брать, и «плохим», которых следует избегать, а если взяли, то погасить досрочно как можно быстрее», – заявила она.
К наиболее рискованным эксперт относит кредиты на товары, которые быстро теряют стоимость и требуют постоянных расходов, займы ради демонстрации высокого уровня жизни, инвестиции в ценные бумаги за счет заемных средств, валютные кредиты при отсутствии доходов в иностранной валюте, а также кредиты, полученные у сомнительных кредиторов.
В качестве примера Айгерим Ильясова приводит автокредит, оформленный исключительно для личных нужд.
«Давайте рассмотрим на примере автокредита. Пока он погашается, машина обычно теряет в цене, при этом требует постоянных расходов на топливо, техническое обслуживание, страхование и ремонт. Поэтому покупать автомобиль в кредит только для личного пользования далеко не всегда экономически оправданно», – поясняет финансист.
Еще одной распространенной ошибкой она считает оформление кредитов ради поддержания определенного уровня потребления.
«Грандиозный той, дорогой смартфон, отпуск ради красивых фотографий в социальных сетях – подобные расходы нередко финансируются за счет беззалоговых потребительских кредитов с высокими процентными ставками. Именно такие займы чаще всего становятся причиной высокой долговой нагрузки. Постепенно обществу важно уходить от привычки жить в кредит ради статуса и ориентироваться прежде всего на собственные финансовые возможности», – считает Айгерим Ильясова.
По словам эксперта, осторожность необходима и при использовании заемных средств для ремонта квартиры перед продажей. Прежде чем брать кредит, следует оценить, окупятся ли такие вложения за счет более высокой стоимости жилья. Если ремонт действительно необходим, то зачастую достаточно ограничиться минимальным объемом работ.
Не рекомендует финансист и покупать ценные бумаги на кредитные средства.
«Инвестиции в ценные бумаги всегда связаны с риском, особенно если речь идет о краткосрочном горизонте. Поэтому инвестировать следует только собственные накопления, а не кредитные деньги», – говорит эксперт.
Также, по ее мнению, особого внимания требуют валютные кредиты.
«Такие займы могут быть оправданы только тогда, когда человек получает доход в той же валюте. Если доходы номинированы в тенге, рост курса доллара автоматически увеличивает долговую нагрузку», – объясняет финансист.
Кроме того, Ильясова напоминает, что рассрочка не всегда означает отсутствие переплаты. Чтобы понять, действительно ли она беспроцентная, эксперт советует сравнить стоимость товара при полной оплате и при покупке в рассрочку на разные сроки. Если цена выше, значит, в нее уже включены проценты по товарному кредиту.
Она также рекомендует оформлять займы только в банках и лицензированных микрофинансовых организациях, деятельность которых контролируется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка.
По мнению Ильясовой, существуют ситуации, когда заем действительно может быть финансово оправдан.
«Это прежде всего займы на приобретение активов, которые способны приносить доход или снижать постоянные расходы семьи, а также кредиты по льготным государственным программам. Например, автокредит может быть выгодным, если автомобиль используется для ведения бизнеса и генерирования дохода: грузоперевозок, доставки или других видов коммерческой деятельности», – отмечает эксперт.
Такой же подход, по ее словам, применим и к ипотеке.
«Если значительная часть семейного бюджета ежемесячно уходит на аренду жилья, покупка собственной квартиры в ипотеку может оказаться более рациональным решением. Особенно если недвижимость приобретается по цене ниже рыночной и имеет потенциал роста стоимости. Отдельно стоит отметить программы Отбасы банка. Например, жилищный заем с первоначальным взносом 50% и сроком накопления более трех лет предусматривает ставку всего 5% годовых», – говорит Айгерим Ильясова.
Подводя итог, эксперт подчеркивает, что любое решение о кредите должно приниматься без эмоций и только после оценки собственных финансовых возможностей.
«Любой заем – это долгосрочное финансовое обязательство, чаще всего долгосрочное. Поэтому перед его оформлением важно оценить не только свои текущие доходы, но и устойчивость финансового положения в будущем. В любом случае человек должен быть уверен, что имеет стабильный доход и сможет вовремя платить по графику», – резюмирует финансист.
В декабре 2025 года глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что почти 19 тыс. казахстанцев в возрасте от 18 до 21 года обладают просроченной задолженностью более 90 дней в микрофинансовых организациях
Казахстанцы с просрочками не смогут получать кредиты: читайте здесь.
