Безналичная экономика – неизбежный мировой тренд

Управляющий директор Mastercard в Казахстане, Беларуси и Армении Нина Виллемс убеждена в том, что растущие возможности девайсов и платежных карт неизбежно приведут к сворачиванию расчетов наличными по всему миру. В интервью «Къ» она заявила, что в подобной смене расчетной парадигмы заинтересованы как банки и обладатели расчетных счетов – физические и юридические лица, так и само государство.

Интервью взял Дмитрий ПОКИДАЕВ

– Нынешние возможности безналичного расчета привели к появлению нового термина – «безналичная экономика», который подразумевает, что наличный расчет, как минимум, отойдет на второй план, а то и вовсе сожмется до минимума. А какой вы видите будущее финансовой системы? Монеты и банкноты останутся и будут иметь хождение наравне с безналичным расчетом?

– Это мое персональное мнение, но мне кажется, что монеты скоро станут ценностью из области нумизматики. Сейчас время диктует совсем другие правила: необходима быстрота транзакции, быстрота предоставления сервиса. И я вижу будущее платежной системы в том, что любой девайс может стать средством оплаты. Кстати, к 2020 году предоставление услуги оплаты через смартфон станет обязательным требованием ко всем POS-терминалам. У вас все банки прошли сертификацию на данный сервис, так что тут никаких технических сложностей мы не видим. В идеале же девайс либо другой электронный носитель должен сочетать в себе возможности идентификатора личности и платежного средства, в таком случае возрастет частота пользования им – и тогда безналичный расчет просто войдет в привычку.

– Для Казахстана такое объединение идентификатора и платежного средства пока из области фантастики…

– Почему же? Уже есть проект Международного финансового центра «Астана», когда в смартфоне может находиться карта резидента – проект по совместительству идентификатора и платежного средства, который потенциальный инвестор может заказать дистанционно, до приезда в Казахстан. Другой вопрос, что пока этот проект распространяется только на территорию МФЦА, но в целом функционал, который сможет содержать в себе в последующем карта или девайс, будет очень широк – это и идентификатор, и система пропуска, и оплата за услуги транспорта и здравоохранения, и доступ к каким-то социальным услугам.

– Возникает вопрос – вы говорите о безналичной экономике, но у нас не всегда карточки используются даже в супермаркетах, население предпочитает наличный расчет. Как убедить его перейти на безналичный расчет?

– Действительно, безналичная экономика – это наша конечная цель, и я очень рада, что государство в Казахстане тоже озабочено данным вопросом. Мы видим, что около 80% платежей – это наличные, и проникновение POS-терминалов в Казахстане ниже, чем в России и в Европе, а это очень хорошее направление, которое способствует проникновению безналичных расчетов.

И я считаю, что самое важное – создать продукты, которые сами себя будут продавать, будут интересны жителям Казахстана. Речь идет о продуктах, которые предоставляют клиенту дополнительную лояльность и дополнительные бонусы за то, что он использует карту как метод оплаты и в магазинах, и при приобретении каких-то дополнительных услуг.

Банки должны поощрять клиентов за то, что они используют платежную карточку. Привычку очень сложно менять, конечно, мы все заложники своих привычек, привыкли расплачиваться наличными, но когда тебе напоминают о том, что при оплате картой будет дополнительная скидка, дополнительная привилегия, волей-неволей вспоминаешь, что у тебя есть карта, начинаешь ею пользоваться.

Поэтому считаю очень правильным направлением продвижение в Казахстане оплату картой в транспорте –эта опция позволяет человеку использовать карту ежедневно. И когда есть потребность и возможность использовать карту каждый день, формируется и соответствующая привычка, человек становится готов к безналичному расчету и по другим услугами.

– С гражданами разобрались, а чем выгоден безналичный расчет государству, помимо снижения доли теневой экономики?

– Берлинский университет исследовал эту тему, поделюсь одним результатом этих исследований: увеличение безналичной экономики буквально на 1% влечет за собой рост ВВП страны примерно на 0,04%. Это очень весомая и хорошая цифра, в итоге растет уровень жизни населения страны.

Согласно этому же исследованию, в среднем любое государство тратит 1% ВВП на то, чтобы обеспечить наличный оборот, а в некоторых странах эта цифра доходит до 1,5% ВВП на то, чтобы выпустить бумажные деньги, перевыпустить, доставить эти деньги до потребителя… Это гигантская цифра, и, естественно, банки тоже несут определенную долю этих затрат.

При безналичной экономике есть и быстрота, и оборачиваемость дополнительная, помимо этого, дополнительные сервисы несут дополнительные комиссионные доходы, то есть система оздоравливается, когда такая доля затрат уходит. И это тоже плюс для государства, когда банковская система получает возможность оздоравливаться без его вмешательства.

Ну, и, помимо прочего, безналичная экономика – это фундамент для построения цифровой экономики. В чем преимущества цифровой экономики для обычных людей, тоже очевидно: в цифровой экономике люди могут быстро получить услуги, получить их с высокой степенью безопасности, поскольку все каналы безналичной оплаты защищены.

И мы видим по нашим исследованиям, что уже сейчас 6 из 10 человек предпочли бы эту форму оплаты, потому что они экономят свое время и потому что она обладает достаточным уровнем защиты. Так что в Казахстане государство выбрало очень правильный вектор развития безналичного расчета: насколько я знаю, есть идея применять льготное налогообложение при использовании предприятием электронного оборота. Конечно, все это будет стимулировать его развитие, и в руках государства есть возможности регулирования этого вопроса.

– Какова должна быть минимальная инфраструктура в стране, чтобы развернуть безналичную экономику, и насколько Казахстан сейчас соответствует этим требованиям?

– Ну, минимальным требованиям Казахстан, конечно же, соответствует. А вот для того, чтобы уровень безналичных расчетов увеличивался, мы видим необходимость расширения сети приемов. Потому что если в Алматы и в Астане мы не сталкиваемся с проблемами приема карт: там есть возможность оплатить картой даже в такси, есть возможность оплаты во многих торгово-сервисных предприятиях, то мы одновременно понимаем, что есть проблема с удаленными регионами, есть проблема оплаты у малого бизнеса. Но все они имеют конкретные решения.

– А как сельское население включить в эту сеть?

– Надо разбираться, какая уже есть инфраструктура в том или ином регионе, что на ее основе можно предложить и как решить ту или иную задачу. Я слышала, что «Казахтелеком» обещал оптико-волоконную связь во всех населенных пунктах, и это решит проблему с переводами, с оплатой товаров и услуг.

– Но возможность доступа к безналичному расчету в данном случае – только часть вопроса, есть проблема еще и в доставке товаров, в логистике…

– Все вопросы решаются, когда и если мы начинаем ими заниматься: первый вопрос – это возможность оплатить сервис, второй вопрос – доставки, мы обсуждаем сейчас с крупными сетями хорошие стимулирующие акции, как решать этот вопрос логистический, думаем, что скоро увидим это решение.

Понимаете, чем выше безналичный оборот, тем понятнее, за счет чего строить логистические схемы. И мы считаем стратегию государства «Цифровой Казахстан» очень хорошим локомотивом в этих вопросах, потому что, когда государство участвует в построении таких глобальных платформ, они выстраиваются быстро и эффективно.

– Венцом безналичной экономики является объединение платежного средства с идентификационными данными личности, насколько это возможно здесь и сейчас?

– Мы такой проект сделали совместно с МФЦА – совместили идентификатор, платежное приложение и дополнительные возможности. Эта карта, когда вы ее используете где-либо, показывает, кто вы, информацию по владельцу этой карты. Таким образом, платеж защищен дополнительно, поскольку есть возможность сверить личность владельца и предъявителя карты.

Плюс персональная информация на карте предоставляет возможность использовать ее более широко: это возможности доступа в помещение, доступа к дополнительным социальным сервисам, идентификации в каких-либо базах данных. Можно сказать, это такое электронное правительство в вашем кошельке.

У нас есть идея масштабировать это решение в Казахстане, сейчас этот проект ограничен территорией МФЦА. Продукт с МФЦА – первый такой проект в данном направлении, мы подписали меморандум с акиматом Астаны и с МФЦА меморандум о том, что это решение будет использоваться по всей Астане в последующем тоже. Потому что, повторюсь, будущее платежной системы – это карты и девайсы с различными возможностями, и чем больше возможностей у карты или девайса, тем больше они будут востребованы на рынке.