Что такое кредитная аналитика

Кредитный анализ — это процесс, предпринимаемый кредиторами для понимания кредитоспособности потенциального заемщика, что означает, насколько они способны погасить основную сумму долга и процентные обязательства. Заемщик, также известный как должник, может быть физическим или юридическим лицом; первое называется розничным (или личным) кредитованием, а второе известно как коммерческое кредитование.

Кредиторы, используют различные качественные и количественные методы (включая модели риска) при проведении кредитного анализа для количественной оценки и эффективной оценки риска. Рассказываю, что такое кредитный анализ, какие типы анализа существуют и кто может стать кредитным аналитиком.

Что такое кредит?

Кредит «создается», когда одна сторона получает ресурсы от другой стороны, но оплата не ожидается до какой-то договорной даты (или дат) в будущем. Ресурс может быть наличным, как в случае с финансовым кредитом. В качестве альтернативы ресурс может быть физическим продуктом (например, товарным) это называется торговый кредит.

В обоих случаях существует кредитный риск. Это определяется как риск того, что кредитор предоставит ресурсы должнику, но платеж (или погашение) не будет произведен. Кредитный анализ проводится для того, чтобы понять уровень кредитного риска заемщика с учетом параметров конкретного кредитного запроса.

Как проводится кредитный анализ?

Кредитные специалисты, анализирующие потенциального заемщика, будут использовать различные качественные и количественные методы.

Качественные методы включают попытки понять риски во внешней среде, например, куда движутся процентные ставки и состояние экономики в целом, среди прочего. Коммерческие кредиторы также захотят понять характеристики бизнеса, такие как конкурентное преимущество заемщика, опыт управления и отраслевые тенденции.

Количественные элементы анализа включают оценку финансовых коэффициентов с использованием моделей риска, понимание финансовых прогнозов, использование анализа чувствительности и оценку прочности любого физического залога, который может служить защитой от кредитного риска.

5 С – структура кредитного анализа

Популярной структурой кредитного анализа является 5 Cs of Credit. 5 C лежит в основе составных частей большинства моделей рейтинга риска и ценообразования по кредитам:

Характер — это понимание того, кто является заемщиком, в том числе то, что его кредитная история может рассказать нам о вероятности будущих платежей по кредиту.

Потенциал – относится к фактической способности заемщика производить платежи, используя внутренний денежный поток (компания для бизнес-заемщика или за счет личных доходов для розничного заемщика).

Капитал – это оценка общего финансового состояния заемщика, а также оценка альтернативных источников ликвидности, если они необходимы.

Обеспечение — факторы качества и общей желательности любых физических активов, доступных в качестве обеспечения.

Условия – это частичное понимание цели получения кредита, а также «условия» во внешней среде, которые могут повлиять на финансовое состояние заемщика и положение с денежными средствами.

Как стать кредитным аналитиком?

Сильные навыки кредитного анализа могут открыть двери для целого ряда возможностей трудоустройства в сфере финансовых услуг. Некоторые потенциальные работодатели включают в себя:

Финансовые институты

Сюда входят традиционные финансовые компании всех размеров, а также кредитные союзы. В финансовых учреждениях есть бесчисленное множество должностей, связанных с управлением взаимоотношениями, аналитиками и риск-менеджментом, где человек с сильной кредитной хваткой может построить карьеру.

Частные кредиторы

Частные кредиторы бывают разных форм и размеров, включая кредитование жилой и коммерческой недвижимости, финансирование оборудования и кредитование на основе активов, среди прочего. Есть также много возможностей для людей, имеющих опыт кредитования, посмотреть на частные кредитные и ипотечные брокерские фирмы.

Корпорации

Многие предприятия, которые продают B2B, продлевают условия кредита для своих клиентов. Это то, что называется коммерческим кредитом. Многие крупные корпорации нанимают целые группы кредитных аналитиков для оценки кредитоспособности потенциальных клиентов и установления разумных лимитов на их счета.

Рейтинговые агентства

Рейтинговые агентства, такие как Fitch и Moody’s, нанимают группы кредитных аналитиков для оценки кредитного риска публично торгуемых компаний. Эти рейтинги используются для оценки ценных бумаг с фиксированным доходом, которые торгуются публично (например, корпоративные облигации).

Финтех и кредитный анализ

Финтех — это сокращение от двух слов — «финансовые технологии». На протяжении десятилетий технологические приложения разрушали традиционные продукты и услуги в самых разных секторах, финансовые услуги не являются исключением.

Многие технологические компании разрабатывают алгоритмы и программы на основе ИИ и машинного обучения для более быстрого и эффективного анализа и гарантирования кредита, чем традиционные фирмы, предоставляющие финансовые услуги, которые в значительной степени полагаются на посредников и требуют большого количества документов.

В то время как большая часть сбоев и изменений произошла в личном кредитовании (где андеррайтинг кредита более однороден и обычно включает меньше точек данных), некоторые компании также пытаются внедрять инновации в коммерческое кредитное пространство.