Исламская модель. Часть 1
В двух последовательных статьях я предлагаю материалы, касающиеся исламской модели финансовой системы – здесь вкратце и по обывательски просто можно узнать как устроены банки и как работает финансовая система исламской страны. Материалы взяты из интернета, просто полезная подборка.
Википедия выражается следующим образом относительно принципов и устройства исламской финансовой модели:
"Сущность исламской экономики прежде всего — отказ от процента, отказ от фьючерсных сделок. Ближе всего, как методика работы подходит понятие проектное инвестирование. Главным является принципиальный запрет на игры со временем.
Как ни странно, гораздо более динамично развивается исламское банковское дело в Европе, особенно в Великобритании— там существуют исламские банки и там существуют исламские окошки в обычных банках(например, Citibank, Barclays
Исламская экономика стоит на той позиции, что деньги пахнут. Например, Вы не можете пользоваться деньгами, полученными от алкоголя, даже если этот алкоголь продан пьющим не-мусульманам.
Итак, главной особенностью исламских финансов является отказ от того, на чем основана общепринятая, западная финансовая система, — ссудного процента.
Это означает, что вознаграждение собственнику капитала не должно принимать форму выплаты заранее установленной суммы, гарантированной вне зависимости от доходности предприятия, как это происходит в случае взимания процента.
Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию.
В этом идеологической основе состоит привлекательность исламской модели.
Основными понятиями Корана, описывающими то, чего в своей финансовой практике должен избегать мусульманин, являются риба и гарар. Риба(дословно “излишек”) — любое неоправданное приращение капитала при займе или в торговой сделке. Это такой же тяжкий грех, как и гарар — намеренный риск, выходящий за рамки неизбежной случайности. Большинство исламских ученых считает, что понятие «риба» означает не только высокий, ростовщический, но и любой ссудный процент, в то время как под определение «гарар» попадает любая спекулятивная операция.
Мусульманин не должен забывать, что все земные блага — это дар Аллаха, который является их истинным собственником. Вверенные человеку производительные ресурсы должны работать на благо всего общества. Согласно шариату, деньги, не вложенные в дело, подлежат обложению благотворительным налогом в пользу бедных и немощных. В случае, если человек сам не способен пустить деньги в оборот, он должен вложить их в чужое предприятие, получив долю в его доходах. Известно, что сам пророк Мухаммед был удачливым купцом, в его торговые операции вложила средства богатая вдова Хаджия, которая впоследствии стала его женой. Финансовые операции, которые совершал более полутора тысяч лет назад основатель ислама, носят те же названия и основаны на тех же принципах, что и виды финансовых услуг, которые предлагают современные исламские банки в Манаме, Куала-Лумпуре и лондонском Сити.
Принципы функционирования банков в исламских странах.
Деятельность исламских банков основана на совершенно другой философии, чуждой среднему европейцу и американцу. Выполняя те же функции, она делает это совершенно по-другому. Приведу два примера:
Ливанский беженец возвращается на родину. Его скудных сбережений не хватит, чтобы восстановить разрушенный отчий дом и начать собственное дело. У него нет имущества, которое он мог бы предложить в качестве залога под кредит, но есть нечто более ценное — репутация честного, работящего и набожного человека. После долгих бесед с банкиром и поручительства имама местной мечети вчерашний беженец получает взаймы деньги, чтобы купить грузовик и заняться перевозкой фруктов.
Крупный коммерсант из Малайзии понес большие потери из-за недавнего экономического кризиса и валютного краха, но банк, финансировавший его внешнеторговые сделки, взял на себя убытки, рассудив, что в них нет вины клиента. При этом вкладчики банка скрепя сердце смирились с тем, что в кризисный год не смогут получить доход по своим вкладам.
В развитых странах Запада подобные ситуации были бы просто невозможны. Ведь даже в такой развитой стране, как Италия, десятки тысяч мелких предпринимателей из-за недоступности банковского кредита вынуждены обращаться к связанным с мафией ростовщикам, чтобы получить заем под кабальные проценты.
«Человечные» финансисты, не требующие от клиентов залога и способные простить ему долги, работают в так называемых исламских банках — финансовых институтах, действующих на основе принципов мусульманской религиозной этики, в корне отличающейся от устоев западной банковской системы.
В настоящее время только в трех государствах — Пакистане, Иране и Судане – банковская система целиком функционирует на основе принципов шариата. Общая сумма активов в мире, управляемых на основе принципов шариата, составляет, по разным оценкам, от 100 до 160 млрд долларов. По мировым меркам это немного — значительно меньше, чем активы одного крупного японского или американского банка. Однако динамика развития исламских банков, особенно в последние годы, свидетельствует о том, что у них большое будущее: ежегодные темпы роста в этом секторе составляют 10—15 процентов. Уже сейчас в Кувейте в исламских банках размещено от четверти до трети всех сбережений населения. Ненамного отстает в этом отношении Малайзия.
Согласно данным последнего отчета Ernst&Young «WorldIslamicBanking» за 2012год суммарные активы исламских банков в мире в 2011 году достигли $ 1,3 триллионов, а прогноз на следующие три года показывает, что ничто не должно помешать этому показателю достичь планки в $ 2 триллиона к концу 2014 года. Ежегодный средний темп роста общих активов исламских банков за четыре последних года составил 19%, а в 2011 активы сектора выросли в среднем на 24%. Для сравнения в развитых странах этот показатель по традиционным банкам составил в среднем менее 3%, а в развивающихся странах достиг 14%.
И Казахстан.
Что касается нашей страны, то согласно итоговых данных Национальной переписи населения 2009 года от Агентства по статистике приверженцев ислама в нашей стране 11 237,9 тыс. человек, или 70,2% от общей численности населения. По данным турецкого информационного портала HaberVaktim на конец 2011 года численность мусульман составляла 7 131 346 человек или 47% населения Казахстана. Цифры разные, однако видно, что доля мусульман в любом случае значительна.
В Казахстане с 2010 года открыт банк «Аль- Хиляль», принадлежащий правительству Абу-Даби. Банк планирует инвестировать до одного миллиарда долларов.
Инвесторы из Малайзии, страны с самым крупным в мире рынком сукук, планируют учредить второй исламский банк в Казахстане. Малайзийская финансовая фирма AmanahRaya будет создавать этот банк вместе с местной компанией «Фаттах Финанс» и Банком развития Казахстана.
Кроме этого, совсем недавно прошла новость об открытии еще одного исламского банка в Казахстане на базе уже существующего Заман Банка.
